Операции коммерческих банков.Современные коммерческие банки - банки, непосредственно об­служивающие предприятия и организации, а также население - сво­их клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет функции: аккумуляции (привлечения) средств в депозиты;их размещения (инвестиционная функция);расчетно-кассового обслуживания клиентов. Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. По российскому законо­дательству к основным банковским операциям относят следующие:привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок; предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств; открытие и ведение счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе бан­ков-корреспондентов; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов; управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств; покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностран­ной валюты в наличной и безналичной формах; осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством. Коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе производить следующие сделки: выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих испол­нение обязательств в денежной форме; приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме; оказание консультационных и информационных услуг; предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специ­альных помещений или находящихся в них сейфов для хранения доку­ментов и ценностей; лизинговые операции.Кредитная организация также вправе выполнять иные сделки, при­сущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством Российской Федерации. Все банковские операции и сделки осуществ­ляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка Рос­сии и в иностранной валюте.В российской банковской практике операции коммерческих банков обычно делят на три группы.1. Пассивные операции - операции по привлечению средств в банки, формированию ресурсов последних. Значение пассивных операций для банка велико.В условиях рыночной экономики особую важность приобретает процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структу­ры и в связи с этим качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческого бан­ка. К пассивным операциям банка относят: привлечение средств на рас­четные и текущие счета юридических и физических лиц; открытие сроч­ных счетов граждан, предприятий и организаций; выпуск ценных бу­маг; займы, полученные от других банков, и т.д.2. Активные операции - операции, посредством которых банки раз­мещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибы­ли и поддержания ликвидности. К активным операциям банка отно­сятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций; предоставление потребительских ссуд населению; приоб­ретение ценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационное финансиро­вание и кредитование; долевое участие средствами банка в хозяйствен­ной деятельности предприятий; ссуды, предоставляемые другим банкам.Активные операции банка по экономическому содержанию делят на: ссудные (учетно-ссудные); расчетные; кассовые; инвестиционные и фондовые; гарантийные.3. Активно-пассивные операции банков - комиссионные, посредни­ческие операции, выполняемые банками по поручению клиентов за оп­ределенную плату - комиссию. Именно эту группу банковских опера­ций обычно называют услугами. Различают расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и прочие.

Банковские услуги.Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам - промышленным, торговым и иным предприятиям ц орга­низациям, а также населению. В последние десять-двадцать лет банков­ское дело в ряде развитых стран вышло на качественно новый уровень. Этот уровень предполагает, в частности, охват большинства населения банковскими услугами. Так, в Великобритании, Франции, Германии около 80% взрослого населения-имеют текущий счет или вклад в банке. Что касается занятой части населения, то 95% ее имеют счет либо в бан­ке, либо в страховом обществе, либо в нескольких кредитно-финансо­вых институтах.С переходом к системе рыночных отношений в банковском деле одной из актуальных становится проблема детального изучения роли и места банковских услуг в общей совокупности операций коммерческих банков, причин появления и развития новых услуг, а также их влияния на показатели доходности и ликвидности банков. Поиски ответов на эти вопросы будут способствовать развитию банковского дела в нашей стране, более полному удовлетворению потребностей субъектов эко­номики и государства в банковских услугах.До середины 60-х гг. рекламе и маркетингу банковских услуг уделя­лось небольшое внимание. Лишь в конце 60-х гг. в ряде стран были орга­низованы широкомасштабные кампании с целью привлечения внима­ния потенциальных клиентов к банковскому бизнесу и банковским услугам. Некоторые крупнейшие банки приступили к разработке долгосрочных программ, направленных на пересмотр роли коммерческих банков в рыночной экономике.В 70-е гг. началось проведение рекламных кампаний по представле­нию отдельных банков. Именно в эти годы банки приступили к марке­тинговому анализу своих взаимоотношений с уже существующими (ре­альными) и будущими (потенциальными) клиентами. В этот период коммерческие банки США, Великобритании, ФРГ и других стран орга­низовали у себя отделы рекламы и маркетинга, функции которых зак­лючались прежде всего в определении перспективных направлений по­литики банка по отношению к реальным и потенциальным клиентам, привлечении новых клиентов, создании и совершенствовании предла­гаемых им услуг, повышении доходности банковских операций. При­мерно с начала 70-х гг. банки стали придавать ключевое значение всей системе своих взаимоотношений с клиентурой - как торгово-промыш­ленной, так и частной. По сути это было начало нового этапа развития рынка банковских услуг. В плане взаимодействия с клиентами он вклю­чил два основных направления деятельности банков.Первое направление было связано с качественным совершенствова­нием уже существовавших видов операций и услуг. Так, в сфере креди­тования многие банки ввели новые виды ссуд, в том числе и для част­ных клиентов, такие, как: ссуда физическому лицу на покупку нового дома до момента про­дажи заемщиком его старого дома; ссуда на покупку дома, предлагаемая физическим лицам, как правило, не владеющим на момент выдачи ссуды какой-либо недвижимостью; ссуда на улучшение (ремонт) дома, предо­ставляемая домовладельцу, планирующему реконструкцию, перестрой­ку или ремонт принадлежащего ему дома; ссуда на потребительские цели, формирование лич­ного кредитного плана ; ссуда под страховой полис; ссуда с погашением в рассрочку; ссуда частному лицу на необусловленные цели; потребительская денежная ссуда с разовым погашением; ссуда фермеру на улучшение земельных угодий; ссуда на учебу или стажировку. Для клиентов - юридических лиц стали применяться: ссуда на начало и развитие предпринимательской деятельности ; ссуда на покупку активов другой фирмы и др. Банки стремились найти возможные варианты модификаций старых операций не только для удовлетворения потребностей имеющихся кли­ентов, но и для привлечения новых.Второе направление развития рынка банковских услуг заключалось в поиске и развитии банками принципиально новых, ранее не прово­дившихся операций для клиентов. Это направление со временем стало основным звеном политики многих банков и потребовало важнейших функциональных и структурных изменений в их деятельности.