В простейшей форме вексель представлял собой письменный приказ, которым какое-либо лицо, жившее в одном месте, поручало 3-му лицу, находившемуся в другом месте, заплатить предъявителю векселя обозначенную на нем сумму денег. В вексельной сделке участвовало, по крайней мере, три лица:

· ремиттент, уплачивавший деньги в данном городе и получавший в другом городе их ценность в местной монете;

· трассант, принимавший деньги и обязывавшийся доставить соответствующую сумму в другом месте;

· трассат, уплачивавший эту последнюю сумму ремитенту.

Позднее в вексельный оборот было введено четвертое лицо – презентант, который предъявлял вместо ремиттента вексель к уплате и получал деньги. Благодаря употреблению векселей опасность быть ограбленным устранялась.

Распространению переводных векселей содействовали также беспорядки в сфере монетного дела. В те времена не только короли, но даже каждый город и каждый феодал пользовались правом чеканить монету. Большое разнообразие монет с различным весом и содержанием чистого металла сильно затрудняло обмен, так как купцы не всегда могли разобраться в соотношении монет различных городов и государств.

Для осуществления размена обращавшихся монет во всех торговых центрах появились известные с давних времен особые лица - менялы. Теперь их отличие заключалось в постоянных сношениях между собой. Благодаря употреблению меняльных писем купцу, прибывшему в чужой город, обеспечивалось, с одной стороны, приобретение настоящей, неподдельной монеты от менялы, который профессионально умел отличать фальшивку, а с другой стороны, получение денег, имеющих хождение в данном городе.

Первоначально векселя служили только для перевода денег и не оставались в обороте дольше того времени, какое нужно было для переезда торговца с одного города в другой.

Позднее, в XVI в., векселя начинают выдавать на продолжительные сроки. Поскольку срок уплаты денег отодвигался, вся сделка приобретала совсем другой смысл, приближаясь по своему характеру к кредитной сделке.

В XVII в. во Франции, а затем в Голландии, Германии и Англии вводится еще одно усовершенствование – передача векселя до наступления срока платежа посредством так называемого индоссамента (передаточной надписи). Так вексель начинает служить орудием платежа в руках торговцев.

В средние века начинающие банкиры, менялы должны были пользоваться известной степенью общественного доверия. Поэтому они обыкновенно были обязаны получать разрешение от правительства на занятие своим делом. Кроме того, нередко требовалась присяга, представление поручителей или денежного залога.

Все это не могло продолжаться бесконечно и в конце концов привело к законодательному ограничению торговых операций банкиров (например, в Венеции законы 1374 и 1403 гг.), а затем и к постепенному упадку меняльного промысла в Италии

4.1 Венецианский банк

Одним из первых общественных банков был банк в Венеции (Banko delta Piaza de Rialto), основанный в 1584 г. для оживления торговли и промышленности. Банк управлялся чиновниками, назначенными правительством. Вскоре, однако, неопытных чиновников пришлось заменить частными банкирами, которые внесли значительный залог в обеспечение своих операций. Первое время венецианский банк пользовался монополией, и частным лицам было запрещено устраивать банкирские конторы. Во избежание известных неприятностей, упомянутых выше, банку было запрещено производить какие-либо операции на вложенные деньги. За вклады банк не платил никаких процентов.

4.2 Венецианский жиро-банк

В 1619 году был основан в Венеции другой общественный банк, так называемый жиро-банк на тождественных началах. Через некоторое время первый банк был закрыт и остался один жиро-банк. Все расчеты двух венецианских банков велись в особой «банковской монете», за которую была признана наилучшая из обращавшихся в Венеции монет - dukati d'argento. По отношению к ней пересчитывались другие деньги, поступавшие в кассу банка. Ценность этой монеты на 20% превосходила ценность обычной обращавшейся в Венеции монеты. Как утверждают историки, жиро-банк не всегда держался правил о неприкосновенности вкладов; нередко правление отдавало тайным образом большие суммы венецианскому правительству, вследствие чего дважды, в 1640 и 1717 гг., пришлось приостановить платежи звонкой монетой.

4.3 Генуэзский банк св. Георгия

Подобные же операции производил генуэзский банк св. Георгия (Casa di S.Giorgio), получивший окончательную организацию в 1407 г. Возникновение его относится к середине XII века и обязано ряду займов правительства у частных лиц, причем в уплату процентов и погашения им предоставлялось взимание некоторых налогов и таможенных пошлин в Генуе. Для сбора налогов и производства расчетов кредиторы государства образовали особые товарищества, которые слились в 1407 г. в одно общество под названием общество св. Георгия. Руководство общества, состоявшее из нескольких членов, было совершенно независимо от государственной власти, и правители республики при вступлении в должность давали присягу сохранить неприкосновенными права и свободу этого учреждения. Уже в 1408 г. обществу было разрешено принимать частные вклады, причем за основание всех расчетов была принята, как и в венецианском банке, особая условная монета. Позднее банк св. Георгия ссужает генуэзскому правительству крупные суммы, для покрытия которых получает право управления колониальными землями Генуи (в частности, островом Корсика и городом Каффа) и взимания многих налогов.

4.4 Развитие банков в других странах Европы

Подобные банки возникли также в Барселоне, Милане, Неаполе и некоторых других европейских городах. Несколько позднее появился целый ряд общественных банков в Нидерландах, Англии и Германии. В Амстердаме первый банк был основан в 1609 г., в Гамбурге - в 1619 г., в Нюрнберге в 1621 г., в Роттердаме – в 1635 г., в Стокгольме – в 1657 г. Тому, кто делал вклад, выдавалось от банка вкладное свидетельство о том, что от него поступила какая-то сумма денег, которую он всегда может получить обратно, а в книгах банка ему открывался особый счет, причем на приход записывались его вклады и платежи ему других вкладчиков, а в расход заносились выдачи, которые давались по его требованию ему или другим вкладчикам.

Первоначально жиро-банки ограничивались лишь приемом вкладов на хранение, за что взимали известное небольшое вознаграждение. Но постепенно, на собственном опыте руководство банков убедилось, что требования возврата вкладов ограничиваются всегда только известной их частью, которую можно определить, но никогда не простираются на всю сумму. Так как значительная часть вкладов лежала в банках совершенно непроизводительно, в виде мертвого капитала, то администрация пришла к мысли воспользоваться ими для банковских операций, главным образом для выдачи краткосрочных ссуд.

С этих пор банковские учреждения перестали взимать плату за хранение вкладов, но зато выговорили себе право употреблять вклады для ссудных операций, хотя в то же время банк оставался всегда обязанным возвращать срочные вклады по истечении срока, а бессрочные - по первому требованию.