Среди первых примеров интерак­тивной работы с клиентами через Internet в России упомянем об опыте фирм РДТеХ и СОВАМ. На сервере РДТеХ можно заказать документацию, после чего платежное поручение нужно выслать в фирму по факсу, а на сервере СОВАМ оплату можно производить различными пласти­ковыми карточками.

4.7. Пример банковского WWW-сервера в России (Сервер банка "Российский Кредит")

Банк "Российский Кредит" работает в мировой сети Internet начиная с 1994 г. Тогда сеть Internet использовалась в основном для обмена почтовыми сообщения­ми. Web-технология не была столь популярна, как сейчас, а подав­ляющее большинство WWW-серве­ров были зарубежными и носили научный характер.

В мае 1995 г. в банке "Российский Кредит" было решено создать свой WWW-сервер, чтобы предоставить пользователям сети Internet информацию о банке и его деятельности. Это решение объяснялось желанием быть на передовых пози­циях в компьютерных и информационных технологиях.

Поначалу содержание сервера ограни­чивалось минимальным знакомством с банком и фото­графией главного отделения. Потребовалось много времени для анализа запро­сов, сбора данных в различных подразделениях банка об оказываемых услугах, а также переработки и размеще­ния всей этой информации на страницах банковского Web-сервера.

В настоящее время на сервере можно получить информацию практически обо всех видах деятельности банка, узнать об условиях открытия счетов, просмотреть ежедневно обновляемые сведения о ставках и котировках - в об­щем, ознакомиться со всем спектром услуг предоставляемых банком "Российский Кредит"

Важно, что сервер характеризуется продуманным дизайном и наличием динамических страниц, которые формируются сервером в зависимости от запроса посетителя. Существует поисковая система и возможность выбора различных кодировок, что для российских пользователей весьма существенно.

Сервер работает на платформе UNIX BSD и использует как собственные, так и сторонние разработки для предо­ставления информации и связи с клиентами. Сейчас это, в основном, информационный сервер, служа­щий для знакомства с услугами банка и привлечения клиентов.

В дальнейшем на основе сервера WWW банка "Российский Кредит" планируется создание приложений для работы клиентов банка с раз­личными банковскими служ­бами.

Кроме того, банком ведутся работы по созданию межбанковской информационной системы, о чем было рассказано выше (пункт 4.2).

Понятно, что наиболее полную информацию можно найти на самом сервере банка "Российский Кредит" - http://www.roscredit.msk.ru

4.8. Заключение. Перспективы развития.

Internet и вообще банковские услуги на дому оказывают свое влияние на отде­ления банков, банкоматы и банков­ские центры обращения. Однако, сегодня системы такого типа еще не очень распространены. Развитие таких систем сильно сдерживается отсутствием четких правовых основ коммерческих расчетов в киберпространстве. Кроме того, остаются актуальными проблемы безопасности таких расчетов.

Нужно отметить, что качество линий в России пока ограничивает надежность работы в режиме on-line. Скорости пе­редачи ограничены, что ведет к суще­ственному увеличению времени при работе с больши­ми объемами данных, особенно через международные шлюзы.

Все вышеупомянутые проблемы сильно замедляют внедрение технологий на базе Internet в Российских банках. Клиенты в основном не имеют доступа к отделениям банка через электронную почту или узел Web. Самым распространенным применением Internet российскими банками остается распространение рекламной информации в WWW.

Однако не следует забывать, что сейчас сеть Internet представляет со­бой единую глобальную систему, ко­торая объединяет все существующие в мире компьютерные сети - от наци­ональных до частных. К ней подключены, по последним оценкам, около 50 млн. компьютеров. Эта все­мирная "сеть сетей" является наибо­лее быстро развивающейся компью­терной структурой в мире, а общее число ее пользователей увеличивает­ся каждый месяц на 12%. Относительная простота ис­пользования и невысокая стоимость способствуют бы­строму росту числа пользователей услугами Internet. Это значительно расширяет аудиторию, на которую нацелены коммерческие компании.

Прогресс в области использования сети Internet банками (в том числе и российскими) неизбежен, и в скором времени невозможно будет представить себе деятельность банка без использования Internet.

5. Применение банкоматов для автоматизации розничных операций

5.1. Банкоматы

Использование банкоматов (или Automatic Teller Machine, АТМ) стали первой попыткой банков предоставить клиенту возможность работы со своим счетом в любое удобное для него время и практически из любого места. Сейчас активно развиваются системы “банк-клиент”, однако, для частных лиц банкоматы еще долго будут единственным средством удаленного доступа в банк.

В общем случае банкомат представляет собой устройство, которое выполняет следующие типовые финансовые операции:

· выдачу наличных денег с различных счетов (текущего, срочного и со счета по кредитным карточкам);

· прием вкладов на текущий, срочный и др. счета;

· перевод денег с текущего на срочный и, наоборот, со счета КК на текущий;

· платежи: списание с текущего или срочного счетов, наложенные платежи.

Использование банкоматов требует больших инвестиций, поэтому их используют только крупные банки. Показателем для оценки эффективности использования банкоматов можно считать количество используемых пластиковых карточек на один банкомат. Для наиболее популярных сетей банкоматов в Англии, США этот показатель составляет 2-4 тыс. карточек/банкомат. При этом каждый банкомат в среднем используется 1000 раз в неделю или около 150 раз в день. В большинстве случаев (67%) банкоматы доступны с улицы а в 24% случаев банкоматы устанавливаются непосредственно в помещениях банков.

Обычно банкомат состоит из:

· персонального компьютера (обычно ПК с процессором i286 или i386);

· монитора или специального табло;

· клавиатуры (цифровой и функциональной);

· специального "узкого" принтера для выдачи квитанций о проведенных операциях;

· устройства считывания с пластиковых КК;

· хранилища денежных единиц различных номиналов и соответствующие механизмы проверки их подлинности, счета и подачи.

Кроме того, необходимо специальное прикладное ПО для управления работой всех блоков и телекоммуникационное оборудование для подсоединения к компьютерной сети.

5.2. Популярные модели банкоматов

Рассмотрим различные модели банкоматов на примере конфигураций банкоматов фирмы DEC. (Табл. 2)

Таблица 2

Популярные модели банкоматов