Банк принимает платежные поручение при наличии средств на счете плательщика, снимает деньги со счета и отправляет вместе с платежными поручениями в расчетно-кассовый центр (РКЦ). РКЦ снимает с корреспондентского счета банка деньги и переводит на корреспондентский счет банка, где обслужива­ется клиент в срок, предусмотренный законом или установлен­ный в соответствии с ним. Деньги, поступившие на корреспон­дентский счет банка, зачисляются на счет получателя.

Банк вправе привлекать другие банки для выполнения опе­раций по перечислению денежных средств на счет, указанный в поручении клиента ст. 780 ГК КР «Исполнение поручения».

Платежные поручения заполняются в четырех экземплярах. На первом ставятся под­писи и печать клиента-плательщика (он хранится в документах операционного дня банка-плательщика). Второй и третий эк­земпляры отправляются в банк-получатель, четвертый возвра­щается плательщику с банковской отметкой и выпиской со счета, подтверждающей списание денег.

При поступлении денег банк-получатель выдает своему кли­енту выписку, подтверждающую получение денег, и платежное поручение отправителя (третий экземпляр). Банк-получатель оставляет у себя второй экземпляр и хранит его в документах операционного дня. Платежное поручение принимается к исполнению в течение 10 дней со дня оформления. По требованию плательщика банк обязан незамедлительно информировать его об исполнении по­ручения.

Банк может принять платежное поручение при отсутствии наличных средств на счете плательщика, если это оговорено предварительно или в договоре за дополнительное вознаграж­дение (ст. 776 ГК КР «Кредитование счета»), поручение через электронную почту. Однако в последнее время банки опасаются такого рода услуг, так как отме­чены случаи мошенниче­ства — незаконного спи­сания и отправки денег. За ненадлежащее испол­нение поручения клиента банк несет ответствен­ность по общим прави­лам, установленным в ст. 781 ГК КР «Ответствен­ность за неисполнение или ненадлежащее испол­нение поручения». Если нарушение банком правил совершения расчетных операций повлекло неправомерное удержание денежных средств, он обязан уплатить проценты в порядке и размере, предусмот­ренных ст. 360 ГК КР «Ответственность за неисполнение де­нежного обязательства».

Чековая форма расчетов

Чек — один из видов ценных бумаг, который может быть ис­пользован для получения денег (ст. 792 ГК КР «Общие положения»). По нему можно получить наличные деньги и осуществить безналичные расчеты. Участники чековой формы расчетов — чекодатель (владелец счета), плательщик (банк), чеко­держатель (получатель).

Содержанием чека является письменное поручение банку уплатить соответствующую сумму чекодержателю.

Чек должен иметь ряд обязательных реквизитов (ст. 793 ГК КР «Реквизиты чека»): наименование «чек», включенное в текст документа; поручение плательщику выплатить конкретную денежную сумму; наименование плательщика с указанием счета; указание валюты платежа; указание даты и места составления чека; подпись Чекодателя.

Отсутствие в документе любого из указанных реквизитов лишает его силы чека.

Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъяв­ления его к оплате в срок, установленный законом (ст. 794 ГК КР «Оплата чека»). Убытки, возникшие вследствие оплаты пла­тельщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.

Представлением чека в банк, обслуживающий чекодержате­ля, на инкассо для получения платежа считается предъявление его к платежу. Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком (ст. 797 ГК КР «Инкассирование чека»).

Отказ от оплаты чека в установленной законом форме должен быть совершен до истечения срока его предъявления. Чекодержа­тель в этом случае в течение шести месяцев вправе по своему вы­бору предъявить иск к одному или нескольким обязанным по чеку лицам, которые несут перед ним солидарную ответственность.

Банк-чекодатель выдает клиенту бланки денежных чеков для выдачи наличных средств. Только клиент-чекодержатель имеет право выписать чек и получить деньги от банка-чекодателя. После предъявления чека чекодержателем банк-чекодатель обязан выплатить указанную в чеке сумму, которую тот должен иметь на своем счете. В случае отсутствия денег на счете чекодержателя чекодатель может оплатить чек, если это оговорено предварительно или в договоре за дополнительное вознаграждение. Если у банка-чекодателя отсутствуют наличные средства, то он берет их с корреспондентского счета РКЦ или других счетов кре­дитных учреждений. Чек заверяется подписями и печатью чекодержателя и дей­ствителен в течение десяти дней.

Расчеты чеками между физическими лицами запрещены.

Бланки чеков имеют единый вид, обязательный для всех кредитных организаций и предприятий всех форм собственно­сти.

Изначально это был чисто американский продукт, но в на­стоящее время подобный инструмент платежа широко приме­няется во всем мире. Клиент закупает дорожные чеки и подпи­сывает их в присутствии операциониста банка. Стоимость чека, как правило, списывается с текущего счета клиента. Находясь за рубежом, обладатель чека может обналичить его в любом банке, в отеле или крупном магазине. Для этого он должен вторично поставить свою подпись на чеке в присутствии долж­ностного лица, удостоверяющего идентичность обеих подписей владельца чека. В дополнение к этому для подтверждения лич­ности клиента он должен предъявить удостоверение личности, например паспорт.

Еврочековую книжку можно приобрести в любом отделении банка. Они являются довольно дорогостоящими, но продаются вместе с еврочековой карточкой, не имеющей лимита в 50 ф. ст. Чек выписывается в местной валюте, на него распространяется гарантия еврочековой карточки (аналогично другим чековым кар­точкам), в результате операций сумма списывается в фунтах стер­лингов с текущего счета клиента в Великобритании.

Чек — это письменная инст­рукция банку, приказывающая выплатить кому-либо указанную сумму.

У чека есть ряд недостатков:

на счете, выдавшего чек, может не сказаться нужной суммы и чек будет возвращен неоплаченным;

у данного лица может вообще не быть счета, или чек может быть неправильно заполнен или подпись не совпадать, тогда банк возвращает чек с соответствующими отметками.

Чеки удобны для путешествий, они не привлекательны для во­ров. Во все времена все воры предпочитают наличные.

Чеки удобны для оплаты покупок, расставленных после опла­тыих охотно берут в магазинах, когда владелец магазина знает адрес покупателя, а также если клиент плательщик и получатель оплаты связаны долгосрочным отношением.

Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются ГК КР, а в части,им не урегулированной, другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковски­ми правилами.

Расчеты по аккредитиву