* Для расчета показателя "количество банковских офисов на тысячу предприятий" не учитываются операционные кассы кредитных организаций (филиалов), т.к. они не совершают операции с юридическими лицами.

2.2. Динамика и структура привлеченных ресурсов.

Текущий год характеризуется дальнейшим укреп­лением доверия к банковскому сектору со стороны кредиторов и вкладчиков, что способствовало росту ресурсной базы кредитных организаций.

Основным источником расширения ресурсной базы стали средства на счетах физических лиц, прирост ко­торых обеспечил 22,6% общего прироста пассивов-нетто2 банковского сектора республики с начала года. На 01.07.2003 депозиты физических лиц

2 Активы (пассивы) - нетто позволяют более точно оценить объемы оказывающих банком услуг, поскольку сальдирование отдельных счетов «очищает» балансовую величину активов (пассивов) от внутрибанковских операций (между головным офи­сом и филиалами) и «транзитных» операций.

составили 24,4 млрд. руб., или 26,8% пассивов. О восстановлении до­верия к банковскому сектору свидетельствует также рост доли депозитов физических лиц сроком свыше одного года в совокупных депозитах с 32,5% на 01.07.2002 до 37,8% на 01.07.2003.

Вторым по значимости источником расширения ресурсной базы кредитных организаций в первом по­лугодии 2003 года стали средства, привлеченные от предприятий и организаций (включая депозиты, сред­ства государственных внебюджетных фондов, финан­совых органов): их объем увеличился с начала года на 27,2% и составил 23,4 млрд. руб., при сохранении их доли в совокупных пассивах банковского сектора республики – 25, 7 % (25,4 % на 01.07.2002.). Прирост средств, привлеченных от предприятий и организаций, обеспечил 23,5% общего прироста пассивов. Из общего объема средств, привлеченных от предприятий и орга­низаций, 42% средств размещены на расчетных и те­кущих счетах, что ниже уровня данного показателя про­шлого года (54% на 01.07.2002).

Депозиты юридических лиц за I полугодие 2003 года выросли на 13,8%, составив 5,7 млрд. руб., при этом их доля в совокупных пассивах снизилась в сравнении с началом года с 7,2% до 6,3%.

Активно развивались операции на межбанковском рынке. Так, объем задолженности по межбанковским кредитам, депозитам и иным привлеченным средствам увеличился с начала года на 77,3% и составил 10,4 млрд. руб., при этом доля данного источника в пасси­вах банковского сектора возросла с 8,4% до 11,5%.

В отчетном периоде произошел рост объема выпу­щенных банками долговых обязательств (на 10,5%). По состоянию на 01.07.2003 их объем достиг 12,4 млрд. руб., при этом доля данного источника в пассивах бан­ковского сектора снизилась с 16% до 13,6%. Прирост выпущенных банками долговых обязательств произо­шел в основном за счет эмиссии депозитных сертифи­катов, которые возросли в 3,5 раза, однако этот инст­румент продолжает играть незначительную роль в фор­мировании ресурсной базы кредитных организаций. Удельный вес этих ценных бумаг в пассивах банковс­кого сектора на 01.07.2003 составил 1,8% (0,7% на 01.01.2003).

2.3. Динамика и структура активов.

Благоприятная экономическая конъюнктура, улучшение финансового состояния предприятий реально­го сектора обусловили снижение рисков по активным операциям банков.

За I полугодие 2003 года совокупные активы банковс­кого сектора республики, приносящие прямой доход, уве­личились на 33,2% и составили 59,1 млрд. руб. Удельный вес активов, приносящих прямой доход, в совокупных активах-нетто увеличился с начала года с 63,6% до 64,9%.

Основной вклад в рост активов банковского секто­ра внесло расширение кредитных операций банков. Несмотря на некоторое снижение удельного веса ссуд­ной задолженности в совокупных активах-нетто бан­ковского сектора против начала 2003 года (с 51,4% до 48,9%), темпы прироста ссудной задолженности по сравнению с I полугодием прошлого года были выше -24,4% против 20,8%.

Совокупная ссудная задолженность составила 44,6 млрд. руб., в том числе по кредитам нефинансовым предприятиям и организациям - 37,3 млрд. руб., увели­чившись с начала года на 25,7%. Удельный вес в сово­купной ссудной задолженности данного вида активов увеличился с 82,8% до 83,7%.

В текущем году произошел значительный рост объе­мов кредитования населения, что обусловлено ростом реальных денежных доходов граждан. Совокупная задолженность по кредитам физическим лицам выросла с начала года с 2 млрд. руб. до 3,3 млрд. руб., или на 62,8%, а их доля в ссудной задолженности - с 5,7% до 7,5%. Рост объемов кредитования населения наблюдался у более половины кредитных организаций республики.

На 4,4% снизилась задолженность по предостав­ленным межбанковским кредитам и депозитам. Остат­ки этих средств составили на 1 июля т.г. 3,9 млрд. руб., а их удельный вес в совокупной ссудной задолженнос­ти снизился по сравнению с началом года с 11,4% до 8,8%.

Благоприятная ситуация на рынке ценных бумаг способствовала увеличению в первом полугодии т.г. у ряда кредитных организаций объема данных операций. Несмотря на то, что в целом по банковскому сектору темпы роста вложений кредитных организаций в цен­ные бумаги были несколько ниже, чем в прошлом году - 42,2% против 45,5%, общая динамика данного пока­зателя была выше динамики других активных опера­ций банков, поэтому доля вложений в ценные бумаги в совокупных активах выросла с 7,3% на 01.01.2003 до 7,9% на 01.07.2003.

Остатки средств кредитных организаций на кор­респондентских счетах в целом выросли по сравне­нию с началом года на 63,4%. При этом произошло изменение структуры остатков: средства на счетах в Банке России снизились на 46%, а их доля в сово­купных активах снизилась с 3,4% на 01.01.2003 до 1,4% на 01.07.2003, средства кредитных организа­ций на корреспондентских счетах «Ностро» вырос­ли в 2,7 раза, а их доля в активах банковского сектора выросла с 3,4% до 7,2%.

2.4. Структура доходов и расходов, рентабельность.

Анализ основных параметров, характеризующих финансовое состояние кредитных организаций за I полугодие 2003 года, позволяет оценить общее состо­яние банковского сектора экономики республики как устойчивое. К числу финансово стабильных кредитных организаций относятся все 13 действующих кредитных организаций республики.

По итогам деятельности за I полугодие 2003 года прибыль получена всеми кредитными организациями и филиалами инорегиональных банков, за исключени­ем одного филиала, убытки которого носят плановый характер. Совокупная величина финансового резуль­тата с начала года составила 832,9 млн. руб. Полнос­тью погашены убытки прошлых лет.

Деятельность банковского сектора республики рентабельна. В то же время показатели рентабель­ности деятельности кредитных организаций остают­ся низкими: рентабельность собственных средств (капитала) в годовом исчислении не превышает 12%, а активов-нетто 1-2%. В 2002 году рентабельность капитала по банковскому сектору республики в це­лом составляла 17%, а рентабельность активов - более 3%.