При финансировании инвестиционных проектов, банк взимает с заемщика в зависимости от их видов, характера и сложности, выполняемых операций плату за:

§ проведение операций по ссудному счету

§ пользование открытым лимитом кредитной линии

§ управление финансированием проекта

§ организацию финансирования и проведение экспертизы проекта

При обращении в банк, заемщик направляет заявку на финансирование, которая составляется в произвольной форме с указанием цели, суммы, сроков кредитования и возможного обеспечения.

Кредитный работник в течение 2-х дней с момента получения им заявки направляет заемщику для заполнения формуляр. Рассмотрение формуляра кредитный работник осуществляет в течение 5 рабочих дней с момента его получения. При положительных итогах анализа формуляра кредитный работник в течение 2 рабочих дней после завершения анализа направляет инициатору проекта формы исходных данных для финансового анализа инвестиционного проекта с рекомендациями по их заполнению. В случае отрицательного заключения кредитный работник готовит предложение руководителю кредитного подразделения о нецелесообразности дальнейшей работы с проектом. В течение 10 дней кредитный работник выполняет предварительную оценку коммерческой эффективности проекта и анализ финансового состояния потенциального заемщика.

Решение о принятии проекта в детальную проработку и форме финансирования или отказе принимается на совещании у руководителя кредитного подразделения с участием кредитного работника в течение 30 рабочих дней с даты регистрации заявки в кредитном подразделении.

При положительном решении заемщику предлагается представить в банк полный комплект документов по проекту:

§ заявка на получение кредита

§ формуляр инвестиционного проекта

§ карточка с образцами подписей и оттиском печати

§ документ о государственной регистрации

§ приказы о назначении должностных лиц, имеющих право подписи от имени предприятия

§ учредительные документы

§ финансовые документы (полный комплект бухгалтерской отчетности за три года, аудиторское заключение, список кредиторов и должников, справка из ГНИ о счетах открытых в коммерческих банках, расшифровки краткосрочных финансовых вложениях, правоустанавливающие документы на предмет залога)

§ стандартные документы по проекту

§ базовые контракты проектов

§ маркетинговые исследования и план сбыта продукции

§ предложения по структуре финансирования проекта

§ исходные данные для анализа инвестиционного проекта

§ текущая переписка по проекту

§ материалы в поддержку проекта

§ документы, подтверждающие намерения гарантов, поручителей

§ учредительные и финансовые документы гарантов

§ предпроектные материалы

§ прочие документы

При отрицательном решении заемщику кредитным работникам направляется мотивированный отказ за подписью руководителя банка

Основания для отказа могут быть следующими:

§ проект имеет низкие технико-экономические, финансовые показатели

§ испрашиваемые инициатором проекта условия финансирования проекта и обеспечение кредита не могут быть приняты банком

§ имеются в наличии стоп-факторы

При проектном финансировании между банком и заемщиком заключается договор на организацию финансирования и проведение комплексной экспертизы проекта.

Получение полного пакета документов считается моментом принятия банком проекта в дальнейшую проработку. Кредитный работник в течение 2 рабочих дней с даты их получения проверяет полноту и соответствие предоставленных документов установленным формам и формирует кредитное дело.

В течение 15 рабочих дней с даты получения полного пакета документов кредитный работник проводит анализ документов по следующим основным направлениям:

§ финансовое состояние потенциального заемщика

§ коммерческая схема проекта

§ структура финансирования

На основе предложений заемщика, изложенных в формуляре, анализируется структура финансирования проекта. Структура должна отражать все источники, условия и формы финансирования проекта, а именно:

§ собственные средства заемщика

§ инвестиции участников проекта в акционерный капитал

§ банковские кредиты

§ лизинг

§ привлечение заемных средств путем размещения облигаций

§ бюджетное финансирование

Предложения по структуре финансирования проекта выносится на кредитный комитет и в части, касающейся кредита банка, утверждается по следующим основным параметрам:

§ лимит кредитования

§ срок кредитования

§ процентная ставка и условия ее корректировки в течение срока кредитования

§ график использования и возврата кредита

§ график выплаты процентов

§ льготный период по уплате процентов

Доля участия банка в проекте, как правило, не может превышать 70% от общей стоимости проекта.

§ финансовый анализ проекта

На основе полученных исходных данных для финансового анализа инвестиционного проекта и после уточнения условий финансирования всеми участниками проекта, платежных условий всех контрактов, потребностей в оборотном капитале, затрат и поступлений по проекту в обязательном порядке проводится финансовый анализ проекта.

Финансовый анализ, проведенный инициатором проекта/потенциальным заемщиком, используется только для сравнения с получаемыми кредитным работником результатами.

§ риски проекта

после изучения ТЭО проекта проводится анализ рисков проекта.

§ обеспечение

§ По мере разработки структуры финансирования, коммерческой схемы реализации и анализа рисков проекта формируется обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств заемщика по кредиту банка. При этом возможные варианты обеспечения оцениваются с точки зрения:

§ наличия прав потенциального заемщика и третьего лица на предлагаемое обеспечение

§ потенциальной ликвидности этого обеспечения

§ возможности его использования в качестве основного, дополнительного обеспечения.

Обеспечение, которое имеет величину и ликвидность, достаточную для покрытия всей суммы основного долга и процентов называется основным обеспечением кредита. На него в первую очередь обращается взыскание в случае нарушения заемщиком своих обязательств перед банком.

в качестве основного обеспечения в соответствии с действующими в Сбербанке правилами, заемщиком могут быть представлены следующие формы обеспечения:

§ залог ценных бумаг сбербанка России и государственных ценных бумаг РФ

§ залог ценных бумаг субъектов РФ в пределах установленных на них лимитов риска

§ залог ликвидных ценных бумаг банков в пределах установленных на банки-контрагенты лимитов риска

§ залог акций корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска

§ поручительства Министерства финансов РФ

§ поручительства органов исполнительной власти субъектов РФ в пределах установленных на них лимитов

§ банковские гарантии в пределах установленных на банки-контрагенты лимитов риска

§ поручительства платежеспособных предприятий и организаций

§ залог оборудования, транспортных средств, другого имущества