Платежная система страны включает ряд компонентов:

институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных трансфертов и погашению долговых обязательств;

финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денег между экономическими агентами;

контрактные соглашения, регулирующие порядок денежных расчетов.

История развития хозяйственных систем представляет собой бесконечную цепь попыток упростить, облегчить и ускорить платежи и расчеты между участниками экономического оборота.

Под расчетами мы понимаем обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также финансовыми посредниками ( банками) о порядке и способах погашения обязательств. Что касается платежа , то это безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов.

Кроме налично-денежного обращения с появлением и развитием банков начала складываться система безналичных расчетов. Банки принимали депозиты и открывали счета фирмам и частным лицам . Это позволило осуществлять платежи не только путем передачи наличных денег, но и посредством перевода депозитных остатков с одного счета на другой.

В настоящее время в хозяйственном обороте находятся разменная монета и мелкие денежные купюры, а также не разменные на золото банкноты Центрального банка. Все остальные средства расчетов - безналичные.

Безналичные расчеты можно разделить на две крупные группы в зависимости от роли участников платежного оборота. Это дебетовые и кредитовые трансферты.

Дебетовый трансферт - это когда получатель денег дает приказ дебетовать счет плательщика на соответствующую сумму и зачислить ее на свой банковский счет, то есть кредитовать счет получателя.

Кредитовый трансферт - приказ исходит от плательщика, который дает банку поручение кредитовать банковский счет получателя денег и дебетовать свой собственный.

К числу инструментов безналичных расчетов, основанных на дебетовых трансфертах относятся:

· чеки

· почтовые переводы

· прямые дебетовые списания.

К расчетам, основанным на кредитовых трансфертах относятся :

· поручения о кредитовых перечислениях;

· поручения о кредитовании в автоматизированных расчетных палатах;

· переводы в системе платежей СВИФТ

· постоянные поручения.

Особое средство платежа представляют собой пластиковые карточки . Они могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов.

1.2 Виды пластиковых карточек, области их применения

и возможности.

В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма расчетов выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов , где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях , контролируемых эмитентом карточек. В отличие от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а также компании , выпускающие карточки туризма и развлечений, предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства.

Карточки этих систем позволяют также получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками . Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки.

Первые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Вторые предназначены для получения наличных в банковских автоматах или покупке товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке.

Имеются различия в использовании карточек в системах, основанных на бумажной технологии или в электронных системах. В “бумажных” системах держатель ставит свою подпись на торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что является подтверждением его разрешения дебетовать свой счет в банке. Затем торговый счет направляется эмитенту карточки как основание для выплаты соответствующей суммы торговцу и списания денег со счета владельца карточки. В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.

Рассмотрим кратко основные виды карточек (приложение 1).

Банковские кредитные карточки предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения авансов в налично-денежной форме. Главная особенность этой карточки - открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически всякий раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме. Кредитная линия действует в пределах лимита, установленного банком. В некоторых системах банковская кредитная карточка может применяться для льготной оплаты некоторых видов услуг, а также для получения денег в банковских автоматах.

Различаются индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть “стандартными” или “золотыми”. Последние предназначены для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации, которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным работникам). Им открываются персональные счета, привязанные к корпоративному счету. Ответственность перед банком несет корпорация, а не индивидуальный владелец корпоративных карточек.

Карточки туризма и развлечений - это “платежные” карточки. Они выпускаются компаниями. Специализирующимися на обслуживании указанной сферы. Карточки принимаются сотнями тысяч торговыми предприятиями во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют их владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостинице, получению скидок с цены товара, страхованию жизни и так далее.

Частные платежные карточки предприятий торговли и услуг. Применение этих карточек ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений. Кредит предоставляет сама компания, она же получает процент по ссудам. Начиная с 70-х годов получили распространение банковские частные карточки, с помощью которых можно совершать покупки в определенных магазинах со скидкой, но выпуск карточек, выдачу кредита по покупкам и расчеты по оплате торговых счетов осуществляет банк-участник соглашения. Иногда карточки такого рода выпускаются для членов определенных профессиональных групп или лиц, связанных общими интересами. Их называют “ клубными” карточками.