В том случае, когда строение было повреждено в результа­те страхового случая и за него выплачено страховое возмещение, оно считается застрахованным в размере разницы между страховой суммой, обусловленной договором страхования, и суммой выплаченного страхового возмещения по этому страхованию. Однако если строение после этого бедствия было отремонтировано, страхователь может увеличить размер страховой суммы до 60 % его стоимости (оценки) с учетом износа, заключив дополнительный договор страхования на срок, оставшийся до конца срока действия основного догово­ра, по которому произведена выплата страхового возмеще­ния.

Договор, по которому выплачено страховое возмещение за уничтоженные строения, прекращает действие, а тот, по которому возмещение выплачено за повреждение строения, действует до конца установленного срока в размере разницы между страховой суммой, обусловленной договором, и суммой выплаченного страхового возмещения независимо от того, отремонтированы строения или нет.

По наступлении страхового случая, страхователь обязан в течение суток заявить страховщику о наступлении страхового события. При получении заявления страховая компания проводит проверку по факту наступления страхового случая. Если этот факт подтвержден, то страховые органы обязаны выплатить страховое возмещение в месячный срок со дня получения заявления об уничтожении или повреждении строения.

5. Страхование домашнего имущества.

Домашним имуществом, прини­маемым на страхование, признаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, принадлежащие стра­хователю (членам его семьи) на праве личной собствен­ности и предназначенные для использования в хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потреб­ностей данной семьи.

С учетом назначения предметов можно условно выделить следующие группы объектов страхования домашнего имущества:

ü мебель;

ü одежда, белье, обувь;

ü радио- телеаппаратура;

ü электроприборы;

ü швейные, вязальные, пишущие машины;

ü электронные вычислительные машины;

ü музыкальные инструменты;

ü фото- киноаппаратура;

ü часы;

ü посуда и предметы сервировки стола;

ü предметы оптики;

ü книги и журналы;

ü ковры и ковровые изделия;

ü предметы изобретательного и декоративного искусства;

ü парфюмерия;

ü ювелирные изделия;

ü инвентарь (охотничий, спортивный, туристический);

ü строительные материалы и т.д.

Не принимаются на страхование:

ü документы (письменные акты, имеющие юридическое значение);

ü ценные бумаги;

ü денежные знаки;

ü рукописи;

ü фотоснимки и слайды;

ü предметы религиозного культа;

ü принадлежности к транспортным средствам;

ü животные;

ü плодово-ягодные и другие насаждения и посевы;

Право личной собственности – это правомочия граж­данина владеть, пользоваться и распоряжаться тем или иным имуществом.

Право владеть вещью (фактически иметь ее у себя) и право пользоваться ею (извлекать из вещи ее полезные свойства) в большинстве случаев возникают одновре­менно. Право распоряжения заключается в правомочии гражданина устанавливать те или иные правоотношения с другими лицами по поводу принадлежащей ему вещи (продать, подарить, обменять).

Второй необходимый признак предмета домашнего имущества как объекта страхования – фактическое ис­пользование его в целях удовлетворения бытовых и куль­турных потребностей семьи страхователя.

Как было сказано выше, по договору считается застра­хованным домашнее имущество, принадлежащее страхо­вателю и членам его семьи. Кто же считается членом се­мьи? Вопрос этот очень важный, поскольку влечет за собой существенные правовые последствия.

Применительно к Правилам страхования домашнего имущества членами семьи страхователя признаются лица, совместно с ним проживающие и ведущие общее хо­зяйство. Под совместным проживанием понимается дейст­вительное (фактическое) проживание со страхователем по одному адресу: в одной и той же комнате (квартире) или личном доме. Ведение общего хозяйства включает: общий бюджет семьи, совместное питание, общее пользование предметами домашней обстановки и обихода, совместное участие в их приобретении.

Важно, что оба эти признака (совместное проживание и ведение общего хозяйства) должны присутствовать одновременно, иначе это будут разные семьи.

Установление факта действительного совместного проживания и ведения общего хозяйства особенно важно, когда решается вопрос о выплате страхового возмещения за уничтоженное (поврежденное) домашнее имущество в результате умышленных действий члена семьи страхователя, так как согласно Правилам, страховое возмещение не выплачивается, если страховой случай являлся следствием умышленных дейст­вий самого страхователя или совершеннолетнего члена его семьи.

При страховании домашнего имущества, страховыми случаями считаются: половодье, пожар, ураган, смерч, буря, град, удар молнии, обильные снегопады, землетрясение, обвал, возгорание телевизора, проникновение воды из соседних помещений, авария отопительной системы, разрушение основных конструкций жилых помещений, похищение имущества, грабеж, кража, разбой, мошенничество.

При решении вопроса о выплате страхового возмеще­ния по случаям утраты, уничтожения или повреждения имущества в результате неправомерных действий третьих лиц, органы Госстраха должны руководствоваться соот­ветствующими документами следственных органов или суда, поскольку только им законом предоставлено право квалифицировать те или иные действия.

Все предусмотренные Правилами страховые случаи распространяются на домашнее имущество, застрахован­ное по основному договору, а также на кол­лекции, уникальные и антикварные предметы, принятые на страхование по специальному договору.

Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, если на них заключен специальный договор, считаются застра­хованными только на случай похищения. Страхование та­ких изделий на случай наступления иных событий не про­водится.

В соответствии с Правилами домашнее имущество считается застрахованным:

Ø по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на при­усадебном (усадебном) участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве;

Ø на время перевозки домашнего имущества автомобиль­ным, железнодорожным или другими видами транспорта в связи с переменой страхователем (членом его семьи) постоянного места жительства в пределах территории СССР;

Ø на даче (в летнем садовом домике) или в юрте на отгон­ном пастбище, если на это имеется отдельный договор страхования.

В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом свидетельстве (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемеще­нием домашнего имущества), договор страхования сохра­няет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре. Так, в случае смерти страхователя и перехода его имущества в порядке нас­ледования к другим лицам договор страхования будет действовать только в отношении имущества, местонахож­дение которого не изменилось.