В такой системе безналичных расчетов три основных участника:

товары ( услуги )

Клиент, придя в пункт обслуживания ( магазин или банк ) и, предъявив карточку, получает товар или услугу в обмен на квитанцию, обычно называемую слипом

( от англ. slip - бланк, регистрационная карточка ). На слипе фиксируется номер карточки, код и координаты пункта обслуживания, сумма товара ( услуги ), дата операции, после чего слип подписывается покупателем и продавцом. Пункт обслуживания представляет слип эмитенту и на основании его получает денежное возмещение в безналичной форме. Эмитент выставляет счет держателю карточки и кредитует его, впоследствии получая от него оплату. Во многих платежных схемах эмитент автоматически взимает сумму операции со счета держателя карточки на основании его предварительного поручения. Эта особенность услуги обычно вносится в договор, заключаемый между эмитентом и клиентом, при выдаче последнему карточки.

Однако, некоторые предприимчивые клиенты время от времени пытаются пытаются оплатить сумму больше, чем их остаток на счете или размер открытого для них эмитентом кредита. Кроме того, карточка может быть утеряна ил украдена, и ей воспользуется мошенник. Исходя из этих соображений, эмитент вводит систему авторизации. Авторизации - разрешение, которое должен получить у организации-эмитента сотрудник пункта обслуживания во время оформления операции. Для получения такого разрешения производится авторизационный запрос, который включает номер карточки, срок ее действия и сумму операции, а также некоторую другую информацию, связанную с обеспечением безопасности операции. Авторизационный центр подтверждает возможность или невозможность оплаты запрошенной суммы данной карточкой. По соображениям безопасности и тайны вкладчика в авторизационном запросе не фигурирует имя держателя карточки и его остаток на счете.

Для любого клиента желательно, чтобы карточка, держателем которой он является, принималась в как можно большем количестве банковских учреждений и коммерческих точек. Одновременно с увеличением числа пунктов обслуживания растут доходы эмитента. Таким образом, залог успеха карточного бизнеса - максимально разветвленная система. Число клиентов одного крупного эмитента измеряется тысячами, количество филиалов и отделений - максимум несколькими десятками. Следовательно необходима сеть коммерческих магазинов и других предприятий обслуживания, где карточки принимали бы в качестве платежа. В 1994 г количество точек обслуживания, в которых принимались « Eurocard/ Master Card », насчитывало около 12 млн ( включая пункты выдачи наличных и банкоматы ). Таким образом, карточный бизнес состоит из двух тесно взаимосвязанных и взаимозависимых частей: клиенты - держатели карточек и коммерческая сеть, где эти карточки принимаются в качестве платежного средства. В

связи с этим в более выгодной ситуации находятся коммерческие банки, поскольку них есть и то, и другое.

Но одного банка, даже самого крупного, недостаточно для создания конкурентоспособной системы. С этой целью несколько банков объединяются между собой. Объединение банков ради создания общей системы оказывается дешевле и эффективнее для самих банков, и это, как правило, перевешивает соображения конкуренции или престижа. Так появляется карточка с единым названием, эмблемой, изготовленная в едином стандарте, которая тем не менее имеет своеобразный дизайн и логотип выпустившего ее банка.

Именно этим путем развивались VISA, Master Card и Europay, которые сейчас держат примерно 70 % мирового карточного рынка. Именно этот путь избрали российские STB Card и Union Card.

В такой межбанковской ассоциации необходимо связующее звено - организация, которая проводила бы расчеты между эмитентами. Таким единым центром, обрабатывающим операции, является центральная процессинговая компания. Она может выполнять в платежной системе и другие важные функции, например, авторизацию.

Таким образом, в развитую платежную систему входят:

n банки-эмитенты карт;

n банки-эквайреры ( от англ. acquirer ) - « владельцы коммерческой сети », работающие с магазинами;

n магазины и другие сервисные точки;

n расчетные банки;

n центральная и связанные с ней региональные компании, обрабатывающие операции ( процесинговые компании).

Итак, в любой операции платежа, осуществляемой с помощью катрочки, приводится в действие следующая цепочка: