Размер ежемесячного платежа по ссуде определяется путем деления суммы процентов за весь период пользования кредитом на время пользования им, исчисленные в месяцах. За сумму процентов всего периода пользования принимается их величина, исчисленная исходя из условных сроков платежей через равный период времени. В условиях растущей конкуренции со стороны других банков учитывается необходимость приоритетного предоставления кредитов ссудозаемщикам, которые являются вкладчиками Сбербанка не менее 1 года или получает заработную плату через его учреждения независимо от сроков.

В процессе кредитования населения банк осуществляет контроль за правильным и целевым использованием заемщиком ссуд путем проверки документов, предоставленных для оформления кредита, отчетов о расходовании средств и других документов, предусмотренных в кредитном договоре, а также путем проверок на местах. При нарушении сроков платежей по ссуде и возникновении просроченной задолженности, неосвоении кредита в установленный срок, нецелевом его использовании банк удерживает штраф в размере не ниже О,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что также предусматривается в договоре.

6. Развитие ипотечного кредитования в Иркутской области

Меня как человека молодого и не располагающего достаточными средствами для покупки своего жилья наибольший интерес вызывает ипотечное кредитование и его развитие в Иркутской области. Так 23 июля 1999 года вышло распоряжение заместителя главы областной администрации С.Брилко об образовании рабочей группы для подготовки распоряжений и законодательных актов касающихся создания Иркутского ипотечного агентства. Которое будет заниматься вопросами ипотеки в Иркутской области. На данный момент группа уже подготовила часть законов для рассмотрения и утверждения в Законодательном собрании. По России за основу взята германская модель ссудосберегательных касс работающих по схеме 3-4% годовых на 8-10 лет, но у нас процентное соотношение удвоилось, а где и утроились, а рассрочка сократилась вдвое, сделав ипотеку малодоступной для простых граждан. В Германии 80% ипотеки субсидируется правительством, наше же правительство с его проблемами не в состоянии делать такие взносы. Банкам тоже не выгодно в наше не стабильное время давать кредиты под небольшие проценты на длительный срок. Поэтому администрация сначала должна будет среди наиболее надёжных банков выбрать уполномоченный и предложить различные льготы, то есть сделать работу по выдаче ссуд населению наиболее привлекательной. Установить льготные ставки налога на прибыль, уменьшение размера арендной платы, компенсация заниженной процентной ставки за счёт средств областного бюджета. Администрация области планирует подготовить предложение по решению вопроса получения долгосрочного ипотечного кредита работнику предприятия под гарантии работодателя посредством продажи части государственного пакета акций. Предприятиям, финансирующим строительство и приобретение жилья, будут предоставляться льготные процентные ставки по налогу на прибыль.

Для развитее ипотечного кредитования в области существует немаловажная проблема – отсутствие у кредитора возможности продавать заложенное клиентом жильё. Таким образом, банк выдав кредит и поучив в залог жильё, не может вернуть свои деньги, если клиент оказался неплатёжеспособным. Для преодоление этой проблемы планируется создать фонд «отселенческого» или «временного» жилья. Также будет проработан вопрос по отселению неплательщиков ипотечного кредитования из заложенной квартиры (строительного объекта). Большое внимание при разработки документа уделено незавершенному строительству и именно на «незавершенку» будет делаться ставка при областном строительстве. Планируется, что в счёт долгов предприятий в областную собственность будут переданы недостроенные жилые дома с готовностью не менее 80%.

Нам простым гражданам остаётся только надеяться, что все документы будут разработаны и приняты и ипотечное кредитование вступит в силу и будет общедоступно как можно раньше.

Заключение

В настоящее время денежно-кредитная сфера в России переживает, как, впрочем, и остальные государства, нелегкие времена.

На современном этапе Центральный банк РФ использует все вышеперечисленные инструменты денежно-кредитного регулирования. И особенно приятно заметить тот факт, что главными методами, применяемыми Центробанком, стали экономические.

Важнейшим способ решения проблемы приодаления инфляции в течение последних лет служит осуществление жесткой денежно-кредитной политики, прежде всего путем ограничения совокупного спроса. Мерами призванными ограничить возможности предоставления ссуд коммерческим банкам и тем самым оказать влияние на снижение объема платежеспособного спроса. Активная денежно-кредитная политика позволила добиться положительных результатов, правда, цена этих успехов весьма велика. Это, прежде всего огромный спад производства, одной из причин которого является уменьшение платежеспособного спроса. Проводимая денежно-кредитная политика оказывает воздействие лишь на сферу обращения и не предусматривает непосредственного положительного влияния на сферу производства.

В этой связи необходимо осуществить поворот к использованию кредита в качестве важного рычага роста производства и предложения товаров, что будет способствовать снижению инфляции.

Важное направление преодоления негативных результатов осуществления жесткой кредитно-денежной политики может состоять, прежде всего, в расширении кредитования массы платежных средств в обороте. В интересах развития производства, улучшения соотношения между спросом и предложением и, в конечном итоге для уменьшения инфляции – целесообразно несколько ослабить жесткость денежно-кредитной политики путем расширения использования кредита предприятиями, а также населением.

Особое место начинает занимать лизинг, коммерческие облигационные займы, при которых кредитодателем выступает не одно, а несколько лиц. Крупные банки начинают практиковать выдачу крупных кредитов, которые отличаются тем, что они не привязаны к торговой сделке, да и сама система кредитования становится более гибкой. Но все кредитные операции могут осуществляться лишь в разумных пределах и без чрезмерного увеличения денежной массы.

И в заключение, в свете всего вышеизложенного, хочется пожелать главному органу денежно-кредитного регулирования в нашей стране - Центробанку удачи в его непосредственной деятельности.

ПЛАН.

Введение.

1 Цели и направления денежно-кредитной политики.

2 Инструменты денежно-кредитной политики.

- Рефинансирование коммерческих банков.

- Политика обязательных резервов.

- Операции на открытом рынке.

3 Некоторые административные методы денежно-кредитной сферы

- Основные типы денежно-кредитной политики (дешевых и дорогих денег )

4 Борьба с инфляцией при помощи целенаправленной денежно-кредитной политики. (Опыт С.Ш.А.).

5 Эффективность денежно-кредитной политики в России.