¾ реальная возможность для всех участников системы опре­делять финансовые риски;

¾ четкость процедуры управления кредитными и ликвид­ными рисками;

¾ отсутствие риска при размещении средств на корреспон­дентском счете в центральном банке;

¾ обеспечение окончательного расчета в течение дня;

¾ высокая степень защиты и операционная надежность си­стемы;

¾ эффективность и практичность средств платежей для поль­зователей;

¾ объективные и гласные критерии для участия в системе, обеспечивающие честный и открытый доступ пользователям.

Сформулированные выше задачи и принципы предъявляют к платежной системе требования, главные из которых:

¾ надежность и стабильность расчетов, исключающая воз­можность нарушения нормального функционирования системы;

¾ рентабельность, то есть быстрое осуществление платежей с минимальными затратами;

¾ прозрачность работы и применяемых технологий, что обеспечивает уверенность участников системы в ее надежности;

¾ минимизация рисков;

¾ справедливость по отношению ко всем участникам;

¾ возможность эффективного сотрудничества и разрешения конфликтов между всеми участниками и клиентами[22, c.5].

Для реализации в полном объеме всех вышеперечисленных принципов и требований платежная система страны должна об­ладать соответствующим содержанием.

Национальная платежная система Республики Беларусь представляет собой совокупность банковских и других финан­совых институтов, платежных инструментов, банковских пра­вил и процедур, а также межбанковских систем перевода де­нежных средств, обеспечивающих их обращение внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

Состав НПС и связь платежного оборота с составляющими ее элементами отражены на рис. 1.

Рисунок 1 - Схема национальной платежной системы

Примечание – Источник: [16 c. 39]

Под банковскими и другими финансовыми институтами, оказывающими платежные услуги, понимаются ее участники, которые имеют право на такую деятельность. По законодатель­ству Республики Беларусь ведение счетов и обеспечение безна­личных платежей рассматриваются как банковская деятель­ность, и поэтому только банки и небанковские кредитно-финан­совые организации, при наличии лицензии Национального банка, вправе оказывать данные услуги. Субъекты хозяйство­вания, действующие в реальном секторе экономики и на финан­совом рынке, осуществляют всевозможные платежи только че­рез посредника — банк, где открываются их счета, и выступают лишь как инициаторы платежа и клиенты платежной системы, но не ее участники.

Особое место среди участников платежной системы занима­ет Национальный банк, так как в соответствии с законодатель­ством страны одной из его основных целей является организа­ция эффективного, надежного и безопасного функционирова­ния платежной системы и системы межбанковских расчетов.

Национальный банк вправе:

¾ определять основные направления совершенствования пла­тежной системы страны;

¾ устанавливать правила, формы, сроки и стандарты прове­дения безналичных и наличных расчетов и ответственность за их нарушение;

¾ вести ведомственный архив данных для статистической обработки и подтверждать информацию об операциях, осущест­вляемых при проведении межбанковских расчетов[1].

В Национальном банке имеется собственный ограниченный круг клиентов, которым открыты счета для совершения плате­жей, однако главная роль Национального банка как организа­тора платежной системы заключается в ведении и регулирова­нии корреспондентских счетов коммерческих банков и собст­венного межфилиального счета. Платежи по этим счетам про­изводятся через Белорусский межбанковский расчетный центр (далее — БМРЦ), который выступает техническим оператором АС МБР. Под регулированием корреспондентских счетов по­нимают различные механизмы, используемые Национальным банком в процессе управления кредитными и ликвидными ри­сками и их сдерживания при предоставлении дополнительных средств коммерческим банкам на осуществление межбанков­ских расчетов. Дополнительные средства необходимы для под­держания дневной ликвидности коммерческих банков и завер­шения всех платежей, поскольку расчеты осуществляются в пределах средств на корреспондентских счетах, и их превыше­ние не допускается. Национальный банк, при недостаточности рынка межбанковских кредитных ресурсов выступающий в ка­честве кредитора последней инстанции, выделяет средства участ­никам расчетов в форме: ломбардных кредитов, то есть кредитов, обеспеченных ценными бумагами, входящими в Ломбардный список, кото­рые предоставляются как на один день (кредиты "овернайт"), так и на срок до 30 дней;

¾ сделок РЕПО, то есть покупки у банков государственных ценных бумаг на условиях их обратной продажи через опреде­ленный срок;

¾ сделок СВОП, то есть покупки у банков иностранной валю­ты на условиях их обратной продажи через определенный срок;

¾ разрешений на использование средств фонда обязатель­ных резервов в установленных пределах на бесплатной основе и без залога;

¾ встречного обмена депозитами в национальной и иност­ранной валютах;

¾ переучета векселей субъектов хозяйствования.

В рамках регулирования Национальным банком корреспон­дентских счетов возможно и изъятие избыточной ликвидности для повышения доходности активов коммерческого банка.

Под платежным инструментом, включаемым в платеж­ную систему, понимается любой инструмент, который позволя­ет как плательщику, так и получателю произвести перевод де­нежных средств. Традиционными инструментами являются:

¾ кредитовые переводы в виде платежных поручений в элек­тронной или бумажной форме;

¾ дебетовые переводы в виде платежного требования в элект­ронной или бумажной форме;

¾ чеки в бумажной форме;

¾ банковские пластиковые карточки.

Все вышеперечисленные инструменты являются в основном клиентскими, тогда как в межбанковском обороте платежной системы в расчетах через БМРЦ используются электронные расчетные документы, составляемые участниками системы. Ин­струменты платежной системы функционируют в особой среде, которой является техническая инфраструктура АС МБР, вклю­чающая центральный вычислительный комплекс, систему пе­редачи информации и сеть телекоммуникаций.

Главными составляющими платежной системы являются межбанковские системы перевода денежных средств, обеспечи­вающие их обращение внутри страны и взаимодействие с зару­бежными платежными системами.

В соответствии с принципами функционирования нацио­нальной платежной системы межбанковский платежный поток делится на два качественно и количественно различных потока.

Первый из них охватывает расчеты по крупным и срочным платежам, которые осуществляются в режиме реального вре­мени на валовой основе — RTGS (Real Time Gross Settlement Systems). Валовая основа предполагает проведение расчета только в полной сумме, без всякого зачета. Система таких расчетов, являясь центральным звеном платежной системы, получила название BISS (Belarus Interbank Settlement System). Оборот по ней составляет примерно 90 % общей суммы платежей посред­ством АС МБР и 10 % их количества, то есть основной поток без­наличных платежей. Расчеты являются исключительно элек­тронными и ведутся преимущественно по оптовым сделкам и сделкам на финансовом рынке.