- Карточка с образцами подписей должностных лиц, ведущих денежные операции – первого лица, второго лица, бухгалтера (подлинник);

- Доверенность на второе лицо по праву ведения переговоров о коммерческих намерениях и подписи денежных документов (подлинник);

Все подлинники документов должны быть заверены соответствующими должностными лицами, а копии – нотариальными органами с оттисками фирменных печатей.

Клиент имеет право на открытие ссудных счетов в других банках, если возникает потребность в больших заемных капиталах.

Практика показывает, что в большинстве банков создаются кредитные комитеты, главная задача которых – предварительная экспертиза заявлений клиентов на открытие ссудных счетов и получение ссуд. Без заключений этих комитетов кредитные отделы не принимают к рассмотрению ходатайства клиентов на предоставление ссуд.

Большинство клиентов коммерческих банков нашей страны кредитуется по остатку товарно-материальных ценностей по простым ссудным счетам два-три раза в квартал.

В соответствии с установившейся практикой предоставление каждой ссуды оформляется пакетом стандартных документов, характеризующих цель, размер и сроки кредита, а также кредитоспособность клиента.

В состав пакета документов входят:

- Заявление;

- Кредитный договор;

- Срочное обязательство на погашение ссуды ;

- Срочное обязательство на уплату процентных денег;

- Бухгалтерский баланс клиента;

- Технико-экономическое обоснование ссуды;

- Договор залога имущества; -

- Гарантия третьего лица на погашение кредита;

- Бухгалтерский баланс гаранта;

- Отчет о состоянии имущества предприятия;

Заявление клиента на получение ссуды составляется по установленной форме на типовом бланке и содержит наименование заемщика, номер его расчетного счета, сумму, сроки и цель кредита.

Кредитный договор является главным документом, регулирующим кредитные отношения предприятия и банка. Он защищает экономические интересы сторон и определяет их права и обязанности. Заключение договора означает появление права клиента на получение банковской ссуды. Типовая форма кредитного договора состоит из десяти разделов:

I. Предмет договора – вид, размер, сроки и цель кредита.

II. Обеспечение кредита – конкретные виды материальных средств и условия их использования для погашения задолженности по предоставленной ссуде.

III. Плата за пользование кредитом – процентные ставки по срочным, продленным и просроченным ссудам, порядок начисления и уплаты процентных денег.

IV. Обязательства банка – направления валюты ссуд, материальная ответственность за задержку выдачи денежных средств, компенсация упущенной выгоды.

V. Обязательства клиента – своевременность возврата ссуды, уплата процентных денег, использование полученных средств в соответствии с заявленными целями.

VI. Ответственность заемщика за невыполнение договорных условий – досрочное взыскание задолженности, принудительное погашение валютной ссуды и процентных денег, реализация заложенного имущества, обращение денежной выручки от продажи товаров, работ и услуг на погашение задолженности.

VII. Прочие условия – изменение содержания договора, продление сроков кредита, введение новых процентных ставок, расторжение договора.

VIII. Разногласия сторон – порядок передачи возникающих споров на рассмотрение арбитражных и судебных органов, участие в урегулировании возникающих конфликтных ситуаций вышестоящих органов предприятия и банка.

IX. Особые условия кредитования – предоставление ссуды в пределах имеющихся ресурсов, возможность задержек выдачи из-за отсутствия ресурсов кредитования.

X. Юридические адреса и реквизиты сторон – полное наименование предприятия и банка, должностные лица, место расположения заемщика и банка, почтовые индексы, номера счетов.

Срочное обязательство на погашение полученной ссуды является одним изважнейших

документов, представляемых клиентами. Данный документ дает право банку производить

бесспорное перечисление соответствующей суммы денежных средств с расчетного на ссудный счет предприятия в день наступления срока платежа. Аналогичным образом заполняется срочное обязательство на уплату процентных денег. Цель обязательства – предоставление банку права на бесспорное взыскание процентных денег. Залоговое право банка – одно из обязательных условий гарантированного возврата предоставленных ссуд.

Бухгалтерский баланс – главный отчетный документ клиента для получения банковской ссуды. Баланс необходим для анализа имущества, ликвидности, платежеспособности и финансового состояния предприятия.

Технико-экономическое обоснование ссуды ( ТЭО) отвечает на вопрос о ее эффективности или полезности кредитуемого мероприятия. На практике ТЭО составляются по наиболее крупным ссудам для определения сроков окупаемости, возврата средств и уплаты процентных денег. В основе расчета окупаемости – производство и сбыт продукции, вырабатываемой с помощью банковской ссуды, а также получение балансовой прибыли.

Гарантии третьего лица – необходимое условие для выдачи ссуды. В роли гаранта могут выступать генеральные учредители, владельцы контрольного пакета акций, другие банки и иностранные партнеры. Значение гарантии состоит в том, что при неудовлетворительном финансовом состоянии заемщика погашение валюты ссуды производится за счет средств гаранта с его расчетного.

Отчет о состоянии имущества предприятия требуется для проверки балансов предприятий, чтобы не было завышений уровня имущества и коэффициента ликвидности. Он заверяется нотариальными органами или налоговыми службами.

После рассмотрения пакета документов и подписания кредитного договора Управляющий банка отдает распоряжение операционной службе банка о выдаче кредита. В банках нашей страны предприятия пользуются только дискретными кредитами. Условность этого термина означает, что клиент получает право на использование банковских ссуд в разовом порядке с представлением пакета документов по каждой выдаваемой ссуде.

Эффективность использования банковских ссуд – важнейшее условие процесса кредитования. От этого зависит своевременность возврата ссудных средств и уплаты процентных денег. В промышленности большое значение имеют программы капитальных вложений ( инвестиционные программы ), в которых обосновывается техническое переоборудование предприятий с учетом последних достижений научно-технического прогресса. В сельском хозяйстве полезность банковских ссуд обусловлена специализацией производства, его комплексной механизацией и местной переработкой сырья.

Эффективность использования банковских ссуд означает успешное завершение кругооборота капитала и образование необходимой денежной выручки и прибыли. Роль банковских ссуд в кругообороте капитала характеризуется рядом показателей. В круг этих показателей входят:

- абсолютная задолженность по ссудам;