Федеральное ведомство по контролю за банками по согласо­ванию с Бундесбанком устанавливает обязательные нормативы для кредитных институтов, в частности:

• сумма рискованных активов коммерческого банка (включая ссуды, участия, фьючерсные контракты и опционы) не должна превышать сумму акционерного капитала более чем в 18 раз;

• в конце каждого операционного дня непокрытая позиция в иностранной валюте не должна превышать акционерный капи­тал более чем на 30%;

• ежедневная открытая позиция по финансовым фьючерсам и опционам не должна превышать сумму акционерного капитала более чем на 20%;

• сведения о крупных кредитах одному заемщику (на сум­му, превышающую 15% капитала банка) должны быть немедлен­но сообщены Бундесбанку, а общая сумма крупных кредитов не должна превышать капитал более чем в 8 раз.

Эти принципы носят рекомендательный характер. Однако если Ведомство при нарушении этих правил будет сомневаться в ликвидности банка, то оно может приостановить деятельность этого банка или даже временно закрыть его.

Франция

Надзор за банками во Франции осуществляют несколько ко­митетов, возглавляемых управляющим Банком Франции. Основ­ной из них — Комитет по регулированию банков, который уста­навливает операционные стандарты для банков в отношении достаточности капитала, кредитной политики, ликвидности, платежеспособности, оперативной деятельности и отчетности.

В частности, устанавливаются следующие обязательные нор­мативы:

• минимальный размер акционерного капитала в зависимо­сти от типа банка, его организационных форм, количества отде­лений, величины баланса и др. колеблется в пределах 15—30 млн. франков;

• сумма кредитов и других требований банка к одному кли­енту не должна превышать 40% акционерного капитала;

• общая сумма индивидуальных рисков может не больше чем в 8 раз превышать величину капитала;

• банки обязаны постоянно поддерживать коэффициент ликвидности, т. е. обеспечивать 100%-ное покрытие всех активов и пассивов сроком до одного месяца;

• долгосрочные кредиты и капитальные вложения банка должны быть покрыты акционерным капиталом и резервами не менее чем на 69%.

Швейцария

В этой стране в законодательном порядке определены требо­вания к минимальному капиталу, нормативам ликвидности, ли­митам кредитования одного заемщика и др.

В соответствии со ст. 21 Банковского ордонанса установлены следующие нормы отношения кредитов одному заемщику к соб­ственному капиталу банка, %:

федеральным и кантональным правительственныморганам — 160; банкам (кредиты до одного года) — 100; банкам (кредиты свыше одного года) — 50; прочим заемщикам (под обеспечение) — 40; прочим заемщикам (без обеспечения) — 20.

В Японии контроль за деятельностью кредитных институтов осуществляет Бюро банков при министерстве финансов и Банк Японии, в Канаде — Бюро надзора за финансовыми учрежде­ниями, Италии — Межминистерский комитетпо кредитам и сбережениям (во главе с министром Казначейства) и Банк Ита­лии, в Бельгии — министерство финансов. Банковская комиссия и Банк Бельгии.

Нарушение норм обязательных резервов влечет за собой предъявление различных санкций центральным банком. Напри­мер, Немецкий федеральный банк применяет санкции в виде штрафа, который на 3% превышает ломбардную ставку.

Все перечисленные методы денежно-кредитного регулирова­ния центрального банка действуют в одном направлении в соот­ветствии с целями и задачами экономической политики страны. Одновременное действие всех методов денежно-кредитного ре­гулирования центрального банка оказывает определенное воз­действие на кредитные вложения в хозяйство, платежный баланс и деловую активность в стране в целом.

Вместе с тем денежная политика действует не изолированно, а в значительной степени дополняется депозитной и валютной политикой.

Депозитная политика основана на перемещении денежных средств государственного сектора экономики из системы цен­трального банка в коммерческие банки и в обратном направле­нии (экспансивная и рестриктивная депозитная политика). Сле­довательно, депозитная политика призвана регулировать движе­ние потоков денежных средств между коммерческими банками и центральным банком с целью оказания влияния на состояние резервов кредитных учреждений страны.

При проведении экспансивной депозитной политики денежные средства государственного сектора экономики, размещенные в центральном банке, уменьшаются. В то же время соответственно возрастают резервы коммерческих банков и их кредитный по­тенциал, что при уравновешенном рынке ведет к снижению процентных ставок и росту инфляции.

При проведении рестриктивной политики достигается обрат­ный результат: уменьшение банковских резервов, сокращение кредитного потенциала, рост процентных ставок, снижение тем­пов инфляции.

2.3. Взаимодействие государства и банков

Государство никогда не хотело банкротства банков, так как банкрот­ство вызывает сокращение финансовой помощи, замедление экономического оборота, негативно сказывается на экономическом ритме. В ин­тересах обеспечения хозяйственной стабильности государство всегда стремилось к регламентации деятельности банков, старалось подчинить их Деятельность интересам развития экономики в целом, инициировало создание объединений банков, новых кредитных учреждений, способных Финансировать государственные программы развития отраслей и регионов. Государство всегда было заинтересовано в концентрации капита­ла, в оживлении промышленности, торговли, предпринимательства, где банкам отводилась первостепенная роль. Законы, относившиеся к банковскому сектору, содержали юридические нормы, которые, с одной стороны, содействовали банковской активности, с другой стороны сдерживали банки там, где это мешало государству в общем экономическом регулировании.

Государство при этом всегда было вынуждено балансировать между тем, как сделать банки послушными и самостоятельными, активными и ликвидными, как сделать так, чтобы, обеспечивая регламентацию бан­ковской деятельности, не затруднить нормальную конкуренцию между кредитными институтами. Можно сказать, что государство по многим причинам всегда стремилось «дружить» с банками, но не прочь было и одернуть тех из них, которые стремились быть чрезмерно с его точки зрения независимыми и самостоятельными. К сожалению, в банковских законах всегда было достаточно того, чтобы допустить как то, так и другое.

Банкиры не оставались в долгу. С одной стороны, банки стара­лись быть законопослушными. Не в их интересах нарушать закон, ибо это может обернуться не только значительными финансовыми штрафами, дополнительным налогообложением, но и аннулированием лицензии на банковскую деятельность. Недаром банки зачастую на­нимают аудиторов, которые могли бы им показать допущенные ошибки с тем, чтобы избежать этих нарушений в последующем. С другой стороны, банки, если закон в чем-то становится для них помехой, искали способы, как его обойти также законным путем. Эта игра продолжается до сих пор.

Разумеется, мы не касаемся здесь прямых, сознательных нарушений банковского законодательства, приводящих к огромным хищениям денежных и материальных ресурсов.