Ø Изменение учетного процента;

Ø Изменение норм обязательных резервов коммерческих банков;

Ø Операции на открытом рынке (покупка и продажа государственных обязательств).

Вследствие изменения учетного процента происходит регулирование способности коммерческих банков пополнять резервы за счет краткосрочных кредитов Центрального банка. Между размером резервов и способностью банков к предоставлению кредитов существует взаимосвязь. Рост кредитов, (и обязательств по депозитам), обуславливает необходимость увеличения резервов, и наоборот сокращение кредитов (депозитов) высвобождает резервы.

Поэтому, осуществляя регулирование норм обязательных резервов банков, Центральный банк воздействует на рынок ссудного капитала и кредитные операции. На открытом рынке Центральный банк может продавать государственные обязательства в случае, когда преследуется цель ограничения эмиссии денег и ограничения способности банков к предоставлению кредитов и наоборот. Помимо основных инструментов регулирования денежно-кредитных обращений Центральный банк применяет и так называемые селективные методы регулирования, в качестве которых могут выступать:

Ø установление верхнего предела процентных ставок, уплачиваемых банками по срочным вкладам;

Ø изменение маржи по сделкам с биржевыми, ценными бумагами и т.д

В рыночной экономике Центральный банк осуществляет покупку и продажу как отечественной так и иностранной валюты. Когда правительство допускает переменный курс национальной валюты, Центральный банк может осуществлять интервенцию для покупки или продажи валюты, если правительство считает, что обменный курс стал выше или ниже желаемого уровня. Когда правительство осуществляет политику фиксированного валютного курса, Центральный банк продает часть резервов иностранной валюты и покупает отечественную, если прогнозируется девальвация. В случае ревальвации (официальное повышение золотого содержания национальной валюты или фактическое повышение ее валютного курса) осуществляется обратная операция. Если же правительство допускает ограниченные колебания обменного курса на свою валюту, Центральный банк лишь периодически вступает в “игру”, когда изменение курса национальной валюты превышает определенный пороговый уровень.

3.1. Коммерческий банк как вторая ступень двухуровневой банковской

системы

Коммерческие банки – это основное звено кредитной системы страны, в которое входят кредитные учреждения, осуществляющие различные банковские операции для своих клиентов на принципах коммерческого расчета. Для этой цели они используют не только свой собственный, но и привлеченный финансовый капитал в виде вкладов, депозитов, межбанковских кредитов и других источников. Причем привлеченные средства, в основном, значительно превышают объем собственного капитала коммерческих банков.

Основная цель коммерческих банков - это оперативное получение их учредителями и клиентами широкого спектра банковских услуг (включая получение кредитов), решение учредителями с помощью собственного банка своих групповых или индивидуальных проблем. Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных банков и кредитных кооперативов, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их “коммерческий интерес” в системе рыночных отношений).

Коммерческие банки могут открывать филиалы и представительства, как на территории своей страны, так и за ее пределами. Необходимым условием их открытия является полная оплата заявленного уставного фонда банка. Однако, как филиал, так и представительство не являются юридическими лицами. Они обособленные подразделения банка, которые выступают от его имени и действуют на основании своих положений, утвержденных в соответствии с порядком, предусмотренным уставом банка.

Региональное управление Центрального банка может отказать коммерческому банку в регистрации филиала в случае нарушения порядка его создания, несоответствия представленных документов законодательству и уставу банка, неудовлетворительного финансового состояния банка, нарушения им экономических нормативов и отсутствием надлежащей материально-технической базы. Теперь рассмотрим классификацию коммерческих банков.

Коммерческие банки классифицируются по ряду признаков. В зависимости от формы собственности они подразделяются на частные и государственные. По форме организации среди частных банков преобладают акционерные в виде обществ открытого или закрытого типов.

Акции банков, созданных в виде акционерных обществ открытого типа, распространяются путем свободной продажи юридическим и физическим лицам. Акционерными обществами закрытого типа, а также паевыми банками в виде обществ с ограниченной ответственностью являются преимущественно коммерческие банки в первые годы их существования. Акции банков в виде акционерных обществ закрытого типа выкупаются, как правило, их учредителями. Более гибкой структурой являются банки в виде обществ с ограниченной ответственностью. Количество их пайщиков может пополняться с соответствующей регистрацией в Центральном банке.

Коммерческие банки в зависимости от круга выполняемых операций бывают универсальными и специализированными. Все коммерческие банки стремятся быть универсальными, хотя далеко не все они выполняют весь спектр банковских операций.

В зависимости от территории деятельности коммерческие банки подразделяются на международные, республиканские и региональные. Международные банки создаются с участием иностранного капитала и могут иметь филиалы в других странах. Большинство же коммерческих банков являются региональными. Они обслуживают клиентов определенной области, города, района или же региона. В зависимости от организационной структуры, наряду с многофилиальными банками, существуют бесфилиальные банки. Многие из них работают успешно, хотя конкурировать им с большими банками все трудней.

3.2. Принципы деятельности коммерческих банков

Определяют четыре принципа деятельности коммерческого банка:

1. Работа в пределах реально имеющихся ресурсов;

2. Полная экономическая самостоятельность;

3. Построение взаимоотношений коммерческого банка с клиентами как обычные рыночные отношения;

4. Регулирование деятельности коммерческого банка может осуществляться только косвенными методами.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. В основном это относится к срокам тех и других. Например, если банк привлекает средства в основном на короткие сроки (краткосрочные вклады или вклады до востребования), а вкладывает их главным образом в долгосрочные ссуды, то под угрозой оказывается его способность расплачиваться по своим обязательствам (т.е. его ликвидность).