По второй теории под платежеспособностью понимают надежность, то есть способность в любой ситуации на рынке, а не в соответствии с наступающими сроками платежей выполнять взятые на себя обязательства.

Надежность банка зависит от множества различных факторов. Условно их можно разделить на внешние и внутренние.

Ко внешним относятся факторы, обусловленные воз действием внешней среды на банк, то есть факторы, определяющие состояние финансового рынка, национальной и мировой экономики, политический климат в стране, а также форс-мажорные обстоятельства.

Ко внутренним относятся факторы, обусловленные профессиональным уровнем персонала, в том числе высшего, и уровнем контроля за проводимыми банком операциями.

Вероятность неблагоприятного влияния конкретных факторов или их комбинации на надежность банка характеризуется рисками.

Под риском понимается угроза потери части своих ресурсов, недополучение доходов или произведение дополнительных расходов в результате проведения финансовых операций (размер возможных потерь определяет уровень рискованности этих операций). Риски появляются в результате несоответствия прогнозов реально развивающимся событиям.

Риски очень сложно классифицировать по факторам, их вызывающим, так как их проявлению способствует воздействие совокупности различных как внешних, так и внутренних факторов. Например, причиной роста риска ликвидности может быть не только невозможность оперативного привлечения денежных ресурсов на межбанковском рынке, но и ошибки в планировании, некомпетентность персонала, низкое качество кредитного портфеля (угроза невозврата большой доли выданных кредитов).

Приведенные факторы могут стать причиной возникновения следующих наиболее распространенных банковских рисков:

· риск ликвидности;

· процентный риск;

· кредитный риск;

· рыночный риск;

· политический риск;

· валютный риск;

· риск изменения конъюнктуры рынка;

· страновой риск;

· риск форс-мажорных обстоятельств.

Коммерческие банки управляют своей платежеспособностью при помощи методов распознавания, оценки и контролирования риска потери ликвидности и платежеспособности.

Функции Поволжского банка г. Ульяновска, направленные на поддержание финансовой устойчивости банковской системы

Центральные банки стран рыночной экономики регулируют платежеспособность коммерческих банков посредством установления ограничений обязательств банка, предела задолженности одного заемщика, введения особого контроля за выдачей крупных кредитов, создания системы рефинансирования коммерческих банков и обязательного резервирование части привлеченных средств, проведения процентной политики и осуществления операций с ценными бумагами на открытом рынке. В настоящее время в нашей стране также регулируется платежеспособность коммерческих банков.

Поволжский Банк выполняет роль главного координирующего и регулирующего органа денежно-кредитной системы Ульяновска. Одной из основных целей его деятельности является обеспечение эффективной и стабильной работы всей банковской системы. В связи с этим на СБ РФ возложен ряд функций:

· разработка и проведение кредитно-денежной политики;

· регулирование денежного обращения;

· регулирование деятельности кредитных организаций и осуществление контроля за ними;

· осуществление безналичных расчетов в общенациональном масштабе;

· организация валютного регулирования;

· хранение золотовалютных резервов страны.

Для их выполнения СБ РФ использует следующие инструменты и методы:

· установление правил, регламентирующих деятельность кредитных организаций;

· осуществление надзора за деятельностью кредитных организаций;

· установление и осуществление контроля за соблюдением обязательных экономических нормативов кредитными организациями; В установление резервных требований;

· рефинансирование кредитных организаций;

· проведение дисконтной политики;

· проведение операций на открытом рынке;

· осуществление валютных интервенций.

Для поддержания надежности банковской системы Поволжским банком активно используются все пере численные выше инструменты.

Как уже отмечалось раньше, одной из основных функций СБ является надзор за деятельностью коммерческих банков, таким образом, регулирование их платежеспособности. В успешном решении этой задачи большую роль играет система оценки финансового состояния банка. Такая оценка базируется на:

· расчете обязательных нормативов;

· анализе общей финансовой отчетности.

Как правило, в текущей работе подразделений СБ эти системы оценок используются комплексно. Информационной базой для анализа служат данные балансов банка, отчетов о прибылях и убытках, оборотные ведомости по балансовым счетам, общая финансовая, данные о выполнении установленных экономических нормативов, расшифровки дебиторско – кредиторской задолженности, другие формы отчетности и имеющаяся информация о деятельности данного коммерческого банка (вплоть до публикаций в печатных изданиях). Так как основным синтезирующим источником ин формации о деятельности коммерческого банка является баланс.

В ходе анализа баланса определяются специализация деятельности банка, состояние ликвидности, доходности и степени рискованности отдельных банковских операций.

Анализ упомянутых выше форм отчетности и другой имеющейся информации о деятельности банка производится:

- в динамике на ряд отчетных дат в сравнении с на чалом года и другими отчетными датами за пери од, не менее одного года;

- в сравнении с показателями деятельности других банков региона, имеющих примерно одинаковый размер уставного фонда, собственных средств (капитала).

5. Деловая активность предприятия

банк рентабельность операция финансовый

Среди всех российских банков Сбербанк России отличает проверенная временем надежность Банка, его достижения и безупречная деловая репутация в России и за рубежом. Высокую степень доверия Сбербанку России частными клиентами и крупными организациями-партнерами подтверждают аналитические исследования деятельности Банка ведущими мировыми рейтинговыми агентствами.

КОНКУРЕНТНЫЕ ПРЕИМУЩЕСТВА

Одним из главных конкурентных преимуществ Сбербанка России является обширная, диверсифицированная клиентская база. Сотрудничество Банка со всеми

группами клиентов позволяет ему успешно управлять ресурсами и минимизировать финансовые риски. Привлекая средства населения, Банк формирует стабильный источник кредитования предприятий различных секторов экономики.

Сбербанк России имеет обширный опыт массового обслуживания клиентов, что позволяет ему оставаться безусловным лидером на розничном рынке банковских услуг и создавать стандарты работы на нем. Наличие отработанных технологий предоставления банковских продуктов позволяет Банку осуществлять большое количество операций и обслуживать значительные финансовые потоки. Уникальным конкурентным преимуществом Сбербанка России является крупномасштабная сбытовая сеть, включающая операционные подразделения и устройства самообслуживания, которая обеспечивает доступность услуг Банка на всей территории России. Кроме того, разветвленная сеть подразделений обеспечивает Банку возможность комплексного обслуживания по единым стандартам многофилиальных корпоративных клиентов, создает уникальные условия для тиражирования и широкого внедрения современных организационных решений и технологий, а также быстрого продвижения новых банковских продуктов и услуг на всей территории страны.