Вторая – с отсутствием стандартизированных решений и технологий (мобильный банкинг сегодня возможен лишь в пределах сети «своего» сотового оператора) и медленным распространением систем мобильной коммерции (например, по сравнению с торговлей через Интернет) из-за неразработанности международных стандартов, регламентирующих архитектуру мобильных систем, и невозможности разграничения интересов.

А также следует отметить что причинами отставания в сфере мобильных платежей являются еще и ряд законодательных затруднений, и отсутствие действительно универсальной инфраструктуры для осуществления платежных операций, и особенности местного менталитета, поскольку по-прежнему среди населения альтернативные способы оплаты нельзя назвать популярными, а многие даже не знают о подобных возможностях.

На Западе активными игроками на рынке мобильного банкинга являются не только банки, но и платежные системы. Весной этого года Visa заявила о том, что совместно с Сбербанком готовится выйти на российский рынок мобильного банкинга. Пока на этом рынке работает отечественная компания «Центр финансовых технологий» со своей системой SimMP. Но, по данным «Бизнеса», сотовые операторы не спешат становиться ее партнерами, ожидая выхода на рынок западных игроков.

2. Безопасность

Одним из важных преимуществом мобильного банкинга по сравнению с интернет-банкингом является высокая степень персонификации: любой мобильный сервис позволяет устанавливать с клиентом личный контакт.

Мобильный банкинг – это высокотехнологичный банковский сервис. Он удобен, безопасен и надежен, так как имеет многоступенчатую систему защиты. Во-первых, каждая финансовая операция подтверждается вводом PIN-кода, который проверяется непосредственно SIM-картой и не передается по каналам связи. В случае неправильного троекратного ввода PIN-кода банковское приложение на SIM-карте блокируется. Во-вторых, при совершении любой операции формируется электронная подпись клиента. В-третьих, все операции проходят авторизацию в процессинговом центре банка, во время которой производятся идентификация клиента и проверка его электронной подписи, а также проверка достаточности средств для совершения операции.

3. Модели мобильного банкинга

Основой мобильного банкинга являются технология WAP и беспроводной доступ в Сеть

Существующие следующие условные модели мобильного банкинга:

1) SMS-banking.

SMS-банкинг основан на технологии передачи коротких сообщений (Short Message Service) – специального канала передовой связи для передачи служебной информации. С помощью коротких сообщений (длина информационного блока 140 байт) на сотовый телефон передается информация из банка, например, список счетов или выписка по счету, а в банк – данные, введенные клиентом. Преимуществами sms-банкинга (или смс-оповещения) являются высокая рентабельность, сокращение расходов банка на содержание филиальной сети и call-центра. Кроме того, мобильный телефон – это инструмент повышения лояльности клиента и сокращения количества должников по кредитам (рассылка sms-напоминаний).

2) Wap-banking.

Возможности wap-банкинга гораздо шире, чем sms-банкинга. По сути, пользователь wap имеет доступ к сайту банка в режиме 7х24. Опять же, банк сокращает затраты на call-центр, привлекает прогрессивную молодежную аудиторию. А в перспективе, обещают провайдеры, возможно и разделение дохода с банками от wap-трафика.[7] Очевидным преимуществом WAP-банкинга является его удобство для пользователя: возможность навигации по сайту банка, наглядное представление и удобный ввод информации (в том числе буквенной).

Технологии WAP- и SMS-банкинга получают дальнейшее развитие при использовании SIM-карточек. Являясь вычислительными устройствами с внутренней защищенной памятью, SIM-карточки представляют собой идеальные средства для хранения ключевой информации и выполнения криптографических вычислений внутри защищенного устройства. Их использование обеспечивает качественно новый уровень финансовой и информационной безопасности. Кроме того, SIM-карточки являются хорошей платформой для хранения данных клиента (например, персонального списка операций).

3) JAVA-banking.

Клиент устанавливает на своем мобильном телефоне JAVA-приложение, в результате чего в мобильном телефоне опять-таки появляется специальное меню для проведения банковских операций. Транспортом при этом служит либо GPRS либо SMS. Достоинства: максимально возможная наглядность (дизайн меню с иконками, кнопочками и т.п.), относительная простота обновления, фактически отсутствие дополнительных расходов для клиента. Недостатки – значительные сложности в настройке GPRS либо (если транспортом служит SMS) появление дополнительной – клиент фактически платит комиссию за проведение банковских операций.[8]

Можно сказать, в одной модели мобильного банкинга, присутствуют три связанных концепта:

· Мобильный Учет

· Мобильный Брокер

· Мобильное Финансовое Информационное Обслуживание

Большинство сервисов в категориях Учет и Брокер являются трансфертными операциями. Остальные услуги носят информационный характер, тем не менее, они важны для совершения сделок, например, запрос баланса может пригодиться перед совершением перевода денег. Следовательно, бухгалтерские и брокерские сервисы плотно связаны с информационными услугами. С другой стороны, информационный сервис может являться независимой услугой.

Заключение

В последние годы отмечается быстрый рост числа электронных банковских технологий, предлагаемых на рынке. Электронная система прямого перечисления платежей, банковские автоматы, дебетовые карты и другие технологии позволяют кредитно-финансовым учреждениям ускорить обработку банковской информации и снизить издержки. Ряд таких технологий (банковские услуги и продукты по Интернету, банковские зарплатные карты и т.д.) служат главным образом для того, чтобы удержать старых и привлечь новых клиентов. Для потребителей выбор электронного формата банковского обслуживания означает экономию времени и средств, а также возможность круглосуточного получения услуг.

По мнению экспертов, 2008 год станет решающим в развитии мобильного банкинга в России: до конца года будут созданы единые стандарты для систем мобильной коммерции, и в текстовом режиме заработает универсальная платежная платформа на основе сотового телефона, который теперь позволяет общаться не только с человеком, но и совершать денежные переводы, и управлять банковским счетом.

Именно за системами wap-банкинга будущее, так как они обеспечивают максимально возможный уровень удобства клиента, именно на этой платформе перспективно стоить и развивать системы мобильного банкинга.

[1] http://www.chelt.ru/2008/2-08/figurov208.html

[2] В.А.Подунова "Банковское кредитование", 2007, N 1

[3] http://obmena.ru/ - А.Симакина “ Мобильные платежи: все только начинается”

[4] http://www.forexcity.ru/analytics/banksreview/10310.html