При этом взнос собственных средств Заёмщика, должен быть не менее:

- 30 процентов стоимости товара в случае приобретения товаров зарубежного производства;

- 20 процентов стоимости товара в случае приобретения товаров отечественного производства.

Срок кредита устанавливается Банком в зависимости от объекта кредитования:

- при выдаче кредита на приобретение транспортных средств (автомобилей)- на срок не более 3-х лет;

- при выдаче кредита на приобретение дорогостоящей техники (компьютеров, телевизоров, холодильников и т.п.), мебели и др. - в пределах гарантийного срока, установленного на товары, но не более 3-х лет.

В случае, если гарантийный срок на товар не установлен, срок кредита не может превышать 6 месяцев со дня продажи товара Заемщику.

Кредиты предоставляются в рублях или иностранной валюте.

В качестве обеспечения возврата кредита могут быть использованы:

a) при выдаче кредита на приобретение транспортных средств (автомобилей) - залог приобретаемых транспортных средств и поручительство(а) физического лица (или поручительство юридического лица);

b) при выдаче кредита на приобретение дорогостоящей техники (компьютеров, телевизоров, холодильников т.п.), мебели и др. - залог приобретаемых товаров и поручительство(а) физического лица ( или поручительство юридического лица).

Типовые формы договоров залога транспортных средств и прочего имущества приведены соответственно в приложениях №№ 2 и 3 к настоящему Порядку.

При этом следует иметь в виду следующее:

· Договор залога оформляется одновременно с оформлением кредитного договора. В случае отсутствия такой возможности (допускается при выдаче кредита на приобретение транспортных средств), Банку следует обеспечить получение от Фирмы технического паспорта для последующей регистрации транспортного средства и договора залога в органах ГАИ Заемщиком в присутствии представителя Банка.

Договор залога транспортных средств с отметкой о произведенной регистрации в

органах ГАИ, свидетельство о регистрации залога транспортных средств, а также

копия технического паспорта транспортного средства хранится в кредитном деле

Заёмщика до полного погашения задолженности по кредитному договору.

Выписка из Правил регистрации автотранспортной инспекции, утвержденная Приказом МВД от 26.10.96 г. № 624 и зарегистрированная в Минюсте РФ 30.12.96 г., а также типовые формы, применяемые при регистрации транспортных средств, приведены в приложении № 4 к настоящему Порядку.

· Договор поручительства из числа физических лиц следует прежде всего заключать с супругой (супругом) при условии ее (его) платежеспособности. Одновременно с договором поручительства у супруги (а) истребуется письменное согласие (в простой письменной форме) на залог общего имущества с целью предотвращения возможности признания договора недействительным в судебном порядке по заявлению одного из супругов (ст. 253 ГК РФ).

· Договор поручительства юридического лица может быть принят в качестве обеспечения, если оно (юридическое лицо) является для Заёмщика работодателем (по основному месту работы) и находится на расчётно-кассовом обслуживании в Банке. При этом следует заключить дополнительное соглашение к договору на расчетно-кассовое обслуживание о праве безакцептного списания средств с расчетного счета поручителя в случае неисполнения Заёмщиком своих обязательств по кредитному договору.

· Договор поручительства должен обеспечивать исполнение обязательств по кредитному договору в полном объёме, включая основной долг, проценты за пользование кредитом и неустойку с суммы просроченного платежа.

· Имущество, переданное в залог, должно быть застраховано на случай утраты и повреждения в пользу Банка не позднее 5 дней после подписания кредитного договора. В случае неисполнения Заёмщиком указанного требования, Банк рассматривает вопрос о досрочном расторжении кредитного договора и взыскании имеющейся задолженности в полном объёме.

II. Схема связанного кредитования.

Схема связанного кредитования предполагает замкнутый цикл движения денежных средств, выданных по кредитному договору.

После выбора Заёмщиком товара на Фирме и получения счета-фактуры, содержащего подробные данные о наименовании, количестве и стоимости товара с указанием всех относимых за счет Заёмщика расходов, а также гарантийного срока, Заёмщик предоставляет в Банк пакет документов, предусмотренный п.2.1.1. Инструкции Сбербанка России № 229-р от 10.07.97г. Полученная кредитная заявка регистрируется Банком в отдельном журнале.

Банк в первоочередном порядке в течение 7 календарных дней после предоставления Заёмщиком полного пакета документов, необходимых для выдачи кредита и счета - фактуры, рассматривает вопрос о возможности предоставления кредита.

В случае принятия положительного решения (в зависимости от предоставленных полномочий руководством Банка или Кредитным комитетом), Заёмщик вносит сумму установленного первоначального платежа на лицевой счет в Банке по вкладу «до востребования». Кроме того, при наличии у Банка соответствующей договоренности со страховой компанией, Заемщику предлагается дополнительно внести на лицевой счет по вкладу «до востребования» расчетную величину страховой суммы по договору страхования имущества. Поступившие на лицевой счет Заемщика по вкладу «до востребования» указанные суммы перечисляются на основании его поручения (ф.187) на счета Фирмы и страховой компании (копии поручений должны быть в кредитном деле Заемщика).

После подписания кредитного договора, оформления договоров поручительств, по возможности, и договора залога, а также поручения от Заемщика копии поручения, свидетельствующей о частичной оплате им стоимости товара, Банк перечисляет сумму кредита на расчетный счет Фирмы.

Банк извещает Фирму о предоставлении Заемщику кредита (после выполнения действий, указанных в п.2.6.) посредством выдачи последнему копии выписки из решения Кредитного комитета (или письма) за подписью руководителя и печатью Банка на имя руководителя Фирмы с указанием суммы кредита, что является подтверждающим документом об оплате товара и служит основанием для получения Заемщиком товара в сети Фирмы.

В случае предоставления Заемщику кредита в иностранной валюте, Банк производит зачисление средств по кредитному договору на счет по вкладу «до востребования» и осуществляет операции по безналичной конвертации средств в порядке, изложенном в письме Сбербанка России № 01-1710 от 30.04.976г с последующим перечислением их рублевого эквивалента на расчетный счет Фирмы.

Операции по сопровождению и погашению кредита регламентируются «Правилами кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России» № 229-р от 10.07.97г.

III. Бухгалтерский учёт операций.

Операции по выдаче и погашению кредитов в рублях и иностранной валюте (в рублевом исчислении по курсу ЦБ РФ) учитываются Банком в зависимости от срока кредитования на балансовых счетах 45504-45506 «Потребительские кредиты, предоставленные физическим лицам».