- центральный банк принимает решение об ограничении официальных резервов некими рамками;

- банковская система трансформирует избыточные резервы в большее количество банковских денег. Размер этого увеличения определяется так называемым мультипликатором денежного предложения, который определя­ется как величина, обратная норме резервных требований. Таким образом, если банковская система получает определенную сумму избыточных резер­вов (например, за счет новых вкладов), она может увеличить предложение денег на величину, равную произведению избыточных резервов на мультип­ликатор денежного предложения. Но процесс может идти и в обратном на­правлении, когда дефицит в резервах приводит к разрушению депозитов и сокращению предложения банковских денег.

Помимо ссудных операций, еще одним видом банковских операций яв­ляются банковские услуги. Они включают операции с валютой, платежный оборот, доверительные операции (управление имуществом клиентов по до­веренности), размещение и хранение ценных бумаг.

Наряду с вышеназванными традиционными операциями банков в послед­нее время стали широко использоваться такие банковские услуги, как ли­зинг и факторинг. Лизинг - это приобретение банком имущества, напри­мер, компьютерного оборудования, для сдачи его в аренду пользователям. Это новая форма финансирования, которая дает ряд преимуществ как ли­зингодателю, так и лизингополучателю. Факторинг - это передача компа­нией управления своей дебиторской задолженностью банку, который берет также обязательство финансировать по мере необходимости при помощи кредита выполнение всех финансовых обязательств данной фирмы. Факто­ринг является универсальной системой обслуживания клиентов, включая бухгалтерское, информационное, рекламное, сбытовое, страховое, кредит­ное и юридическое. Благодаря факторингу значительно ускоряется обора­чиваемость средств в расчетах.

3. Роль коммерческих банков в кредитно-денежной политике правительства

Кредитно-денежная политика состоит в изменении денежного предло­жения с целью стабилизации совокупного объема производства, занятости и уровня цен. Кредитно-денежная политика проводится Центральным бан­ком.

Воздействие Центрального банка на денежно-кредитную сферу может осуществляться при помощи трех главных инструментов денежной политики:

1. изменение учетной ставки процента (ставки рефинансирования) – дисконтная политика;

2. изменение нормы обязательных резервов;

3. операции на открытом рынке (купля-продажа ЦБ государственных ценных бумаг).

Изменение учетной ставки Центрального банка. Эта мера направлена на изменение объема ссуд коммерческих банков и Центрального банка. Ее смысл состоит в том, что, меняя уровень ставки процента по кредитам, выдаваемым коммерческим банкам, центральный банк тем самым ограничи­вает кредитную экспансию коммерческих банков, так как если ограничива­ются возможности получения ссуд коммерческими банками, то ограничива­ются и кредиты самих коммерческих банков. Как правило, государство по­вышает процентную ставку в период политики бурного экономического роста с целью ослабления «перегрева» экономики. Удорожание кредита и ограничение притока денег в кредитную систему («сжатие кредита») име­нуется политикой «дорогих денег». В период спада деловой активности государство проводит снижение ставки процента по кредитам. Удешевление кредита и расширение ресурсов кредитной системы используется как сти­мул к росту производства (политика «дешевых денег»). В последние годы в большинстве развитых стран в целях стимулирования экономического роста и инвестиционной активности центральные банки снижают ставки ре­финансирования.

Изменение нормы обязательных резервов. Чем выше устанавливает Центральный банк норму обязательных резервов, тем меньшая доля средств может быть использована коммерческими банками для активных операций. Увеличение нормы обязательных резервов уменьшает денежный мультиплика­тор и ведет к сокращению денежной массы. На практике нормы обязатель­ных резервов пересматриваются довольно редко, так как процедура носит громоздкий характер, а сила воздействия этого инструмента значительна. После кризиса августа 1998 года в России ЦБ снизил резервные требова­ния для банков с 10% до 5%.

Операции на открытом рынке. Когда Центральный банк покупает цен­ные бумаги у коммерческих банков, он увеличивает сумму на резервном счете этого банка, соответственно в банковскую систему поступают до­полнительные «деньги повышенной мощности» и начинается процесс мульти­пликативного расширения денежной массы. Если Центральный банк продает ценные бумаги, процесс протекает в обратном направлении. Иными сло­вами, воздействуя на денежную массу базу через операции на открытом рынке, Центральный банк регулирует размер денежной массы в экономике. Однако этот инструмент широко используется в странах с хорошо развитым фондовым рынком.

4. Современное состояние и перспективы развития банковской отрасли в России

Перемены в банковской системе. Одна из наиболее отличительных ха­рактеристик происходящих изменений заключается в том, что в структуре пассивно-активных операций коммерческих банков сохраняется преимущест­венный рост вкладов населения и намечается бум потребительского креди­тования.

Рост рынка розничных финансовых услуг усиливает диверсификацию банковской деятельности в России и связанную с ней разработку новых банковских продуктов для населения. По этой причине преимущества в конкурентной борьбе всё больше начнут определяться «эффектом мас­штаба». Закономерным следствием этого будет дальнейшая консолидация банковской деятельности через механизмы слияний и присоединений, обра­зование групп, альянсов и холдингов. В результате всего этого, учиты­вая также возрастающую конкуренцию со стороны дочерних структур ино­странных банков, уже в ближайшей перспективе конфигурация российского банковского сектора может претерпеть существенные изменения. В основе этого лежат, прежде всего, структурные сдвиги в ресурсной базе коммер­ческих банков.

Уже второй год подряд быстро увеличиваются остатки на банковских счетах населения. К настоящему времени вклады граждан превратились в наиболее динамично развивающийся источник заёмных средств российских банков. Остатки на счетах физических лиц выросли за девять месяцев 2003 г. на 345,5 млрд. руб., или на 32,6%. На фоне стабилизации средств клиентов удельный вес средств, привлечённых от физических лиц, неуклонно повышался. По состоянию на 1.10.2003 г. он достиг 48,9% от всех средств клиентов и 26,9% от совокупных пассивов — против, со­ответственно, 42,5% и 22,2% на начало 2002 г (график 1).

Учитывая динамику реальных доходов населения, имеются все ос­нова­ния полагать, что в условиях макроэкономической и политической ста­бильности при принятии Закона «О страховании вкладов граждан в коммерческих банках», который уже прошёл три чтения в Госдуме, не­снижаемые остатки на счетах фи­зических лиц будут иметь тенденцию к увеличению. Изменение сберега­тельной психологии населения под воз­действием роста денежных дохо­дов и стремления за счёт более вы­соких процентных ставок хотя бы частично избежать потерь от инфляции обу­словливает преиму­щественный рост «длинных» депози­тов (график 2).