Не допускается кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на цели погашения их задолженности по кредитам банка и просроченной к погашению задолженности перед другими банками. Решение о предоставлении кредита на цели погашения текущей задолженности перед другими банками принимается исходя из анализа документов Заёмщика с учетом требований нормативных документов банка в зависимости от вида кредитования, а также условий заключённой с другими банками Кредитной документации и целевого использования ранее предоставленных кредитов.

Не допускается выдача кредитов инсайдерам – юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям для приобретения акций банка.

3.2 Режимы кредитования

Кредитование Заёмщика производится на основе:

· Кредитного договора, предусматривающего единовременное зачисление средств на счёт Заемщика;

· Договора об открытии не возобновляемой кредитной линии, предусматривающего перечисление средств на счёт(а) Заёмщика по установленному графику;

· Договора об открытии не возобновляемой кредитной линии со свободным режимом перечисления средств на счёт(а) Заёмщика;

· Договора об открытии возобновляемой кредитной линии;

· Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии, на основе которого заключаются отдельные кредитные договоры и/или договоры об открытии не возобновляемой кредитной линии.

В Договоре об открытии не возобновляемой кредитной линии со свободным перечислением средств, Договоре об открытии возобновляемой кредитной линии и Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии исходя из анализа денежных потоков Заёмщика и особенностей кредитуемой сделки может быть установлен график увеличения лимита задолженности или лимита максимальной единовременной ссудной задолженности на определённый период, или период доступного кредита, по истечении которого предоставление кредитных ресурсов не осуществляется.

Договор об открытии возобновляемой кредитной линии и Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии может быть предусмотрен график снижения лимита задолженности.

По кредитам, предоставляемых индивидуальным предпринимателям на основе Кредитных договоров, предусматривающих единовременное зачисление средств на счета Заёмщика, договоров об открытии не возобновляемой кредитной линии, предусматривающих перечисление средств на счета Заёмщика по уставленному графику (в том числе заключаемых в рамках Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии), в обязательном порядке устанавливается ежемесячный график погашения основного долга с возможностью установления льготного периода на срок до трёх месяцев, в течение которого погашение кредита не производится.

По кредитам, предоставленным индивидуальным предпринимателям на основе договоров об открытии не возобновляемой кредитной линии со свободным режимом перечисления средств на счёта Заёмщика, устанавливается индивидуальный график погашения основного долга. По кредитам, предоставленным индивидуальным предпринимателям на основе договора об открытии возобновляемой кредитной линии предусматривается график снижения установленного лимита задолженности. Индивидуальный график погашения основного долга по договору об открытии не возобновляемой кредитной линии и график снижения лимита задолженности по договору об открытии возобновляемой кредитной линии устанавливается в зависимости от проведённого кредитующим подразделением банка анализа прогноза движения денежных средств и других документов Заёмщика по технико–экономическому обоснованию возвратности кредита.

3.3 Виды обеспечения кредитов

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заёмщиком, если иное не установлено Кредитным комитетом банкам.

В качестве обеспечения банк принимает:

Драгоценные металлы в стандартных или мерных слитках, соответствующие государственным и отраслевым стандартом Российской Федерации и международным стандартом качества, с обязательным хранением закладываемого имущества в банке. Применяется при наличии у территориального банка (отделения) разрешения Головного банка России на работу с драгоценными металлами.

Ценные бумаги:

· Государственные ценные бумаги Российской Федерации и ценные бумаги банка;

· Ценные бумаги субъектов Российской Федерации в пределах установленных на них лимитов риска;

· Ликвидные ценные бумаги банков в пределах установленных на банки – контрагенты лимитов риска;

· Долговые ценные бумаги корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска. Залог долговых ценных бумаг корпоративных эмитентов может являться самостоятельным обеспечением (без других видов обеспечения) только по решению Кредитного комитета Банка;

· Прочие (за исключением долговых) ценные бумаги корпоративных эмитентов. Залог акций корпоративных эмитентов может являться самостоятельным обеспечением (без других видов обеспечения).

Гарантии поручительства:

· Гарантии Министерства финансов Российской Федерации;

· Гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований в пределах установленных на них лимитов;

· Банковские гарантии в пределах установленных на банки – контрагенты лимитов риска;

· Поручительства платежеспособных предприятий и организаций с учётом лимитов и ограничений.

Имущественные активы:

- транспортные средства;

- оборудование, в том числе приобретаемое оборудование с обязательным оформлением в качестве дополнительного обеспечения залога прав требования по Договору (контракту) купли – продажи данного оборудования;

- товарно – материальные ценности, в том числе запасы готовой продукции, товары, сырьё, материалы, полуфабрикаты в обороте (переработке);

- объекты недвижимости;

- ликвидное личное имущество индивидуальных предпринимателей либо граждан, являющихся учредителями малых предприятий, - в случае предоставления кредитов данным субъектам малого предпринимательства в сумме до3 млн. руб. (100 тыс. долларов США).

Имущественные права (требования):

· Права требования по контракту (договору), при этом сроки выполнения обязательств по кредиту целесообразно синхронизировать с планируемыми сроками поступления выручки по контракту (договору);

· Залог имущественных прав на строящиеся площади, залог права аренды, включая залог права аренды земельного участка (при финансировании строительных проектов).

Залог товаров в обороте применяется, как правило, по кредитным договорам (договорам об открытии кредитной линии), по которым предусмотрено периодическое частичное погашение кредита из получаемой Заемщиком выручки от реализации товаров и услуг. При этом существенным фактором при принятии решения о кредитовании под залог товаров являются объёмы инкассируемой выручки и кредитовых оборотов по счетам клиента в банке.

Залоговая стоимость предметов залога (основное обеспечение), определённая исходя из них оценочной стоимости с учётом поправочных коэффициентов (дисконта) должна покрывать сумму кредита и причитающихся за пользование кредитом проценты, начисленные за период не менее трёх месяцев действия кредитного договора.