Организация банковского кредитования
Рефераты >> Банковское дело >> Организация банковского кредитования

Целью функционирования АИЖК является развитие федеральной системы ипотечного кредитования в Российской Федерации, причем на рыночной, а не на дотационной основе. Так, АИЖК постепенно снижает ставки по ипотечным кредитам, например, с 18,0% в 2003 году ставки были снижены до 11,.0-14,0% в 2007 году.

Деятельность АИЖК заключается в выкупе у региональных операторов стандартизированных ипотечных закладных и в рефинансировании сформированных пулов на долговом рынке. Таким образом, агентство может поддерживать развитие ипотечного рынка и повышать его ликвидность, способствуя созданию единых стандартов ипотечного кредитования, которые облегчают формирование пулов закладных и их рефинансирование.

Суммарные объемы кредитов населению удваивались почти ежегодно с 2003 года, а динамика жилищного кредитования в целом, и ипотеки в частности, показывала еще более впечатляющие цифры.

Например, общий объем кредитов, выданных на покупку жилья, увеличился почти в 2,8 раза в 2006 году. В сегменте ипотеки рост еще более стремительный: в 2007 году – в 4, 4 раза.

Таким образом, можно говорить, что среди услуг по кредитованию населения появился новый лидер: на смену еще недавно безумно популярным краткосрочным потребительским кредитам пришли долгосрочные жилищные.

Согласно информации Банка России, на 1 января 200 года средний срок вновь выданных рублевых кредитов на покупку жилья составляет около 14,5 лет, а ставка – 14,2% (в том числе ипотека -15,2 года и 13,7%). В случае кредитов в валюте картина похожая, но ставки несколько ниже: средний срок по новым кредитам на покупку жилья – 14,2 года, ставка – 11,5%, по ипотеке сроки кредита – 15 лет, ставки – 11,4% в среднем.

Бум на ипотечном рынке в ближайшие годы продолжится. Объем выданных жилищных кредитов достигнет 5 трлн. руб., из которых на ипотеку придется около 95%, при этом ставки упадут с нынешних 11,0-14,0% до 7,0-8,0%.

Таким образом, основным инструментом взаимодействия банковского сектора с экономикой является традиционная банковская операция - кредитование, при этом во взаимодействии с реальным сектором доминирует краткосрочное кредитование.

Использование финансовых инструментов, непосредственно (прямо) и опосредованно влияющих на накопление (обновление) основного капитала в реальном секторе, развито слабо. Вместе с тем, не выражен и спрос на соответствующие банковские услуги.

По данным оценки спроса предприятий нефинансового сектора экономики на банковские услуги за 1 квартал 2008 г., следует, что хотели бы получить услуги лизинга лишь 2,7%, проектного финансирования и факторинга соответственно 1,5% и 1,2%. Нет активного спроса и на другие инструменты, связанные с инвестиционной деятельностью предприятий.

В то же время прослеживается положительная динамика долгосрочного кредитования предприятий и населения, что связано с оживлением инвестиционных процессов в секторе нефинансовых предприятий, бурным развитием программ ипотечного банковского кредитования на фоне высокого спроса населения на такие банковские услуги. За истекший квартал возросли и абсолютный и относительный размеры долгосрочной задолженности.

Таблица 2

Распределение задолженности по кредитам, предоставленным кредитным организациями юридическим лицам, по отраслям экономики, %

Регионы

Промыш-ленность

Сельское хозяйство

Строи-тельство

Торговля

Транспорт

Прочие

Центральный округ (без Москвы)

45,90

7,15

4,89

20,68

2,61

18,77

Северо-Западный округ

49,05

2,00

4,33

21,55

6,16

16,90

Южный округ

30,94

10,98

3,17

23,02

9,41

22,48

Приволжский округ

50,76

5,98

3,39

23,05

4,45

12,37

Уральский округ

59,99

2,11

5,08

15,14

5,38

12,31

Сибирский округ

55,32

3,99

3,18

23,11

4,92

9,49

Дальневосточный округ

72,23

0,79

1,68

12,06

3,61

9,63

В среднем по банкам, действующим в регионах

57,77

4,85

3,85

20,45

5,04

14,64

Москва

25,85

0,11

6,93

27,45

4,21

35,45

В региональном преломлении эти общие тенденции имеют существенные отличия. Прежде всего для региональных банков характерна относительно низкая диверсификация размещенных средств: 90% их приходится на кредиты юридическим и физическим лицам. При этом доминируют ссуды промышленным предприятиям — 51% от общей величины задолженности по кредитам. Московские банки направляют на кредитование около 50% размещенных средств, а доля вложений в ценные бумаги и учтенные векселя составляет соответственно 36% и 12% (в регионах на эти статьи приходится по 4%).

В абсолютном выражении больше всего кредитов промышленным предприятиям выдано в Приволжском федеральном округе (87,5 млрд. рублей, 50,76% от общей величины задолженности по кредитам), а по их доле в общей сумме выданных кредитов лидирует Дальневосточный федеральный округ (72,2%, или 48,6 млрд. рублей).

2.2. Проблемы развития банковского кредитования

Бурный рост кредитования, однако, не смог преодолеть гораздо более мощную встречную тенденцию - после двух лет активной динамики к повышению общие темпы прироста инвестиций в основной капитал снизились. Такова специфика отечественной модели инвестиционного процесса: она основана на самофинансировании предприятий, а роль банков по-прежнему незначительна и не превышает 4-5% в общем объеме капиталовложений. В этих условиях колебания конъюнктуры мирового рынка энергоносителей, а также изменения в налоговом законодательстве (отмена инвестиционной льготы по налогу на прибыль) спровоцировали ухудшение важнейшего экономического параметра.


Страница: