4. Легкость и оперативность обновления ПО системы. Поскольку необходимость обновлять клиентскую компоненту отсутствует (так как на стороне клиента нет никакого специального программного обеспечения), срок обновления подсистемы сокращается в десятки, а иногда и в сотни раз. Это позволяет своевременно и оперативно добавлять в нее новый функционал, а также изменения, отражающие актуальное законодательство.

Подсистема "Интернет-Клиент для юридических лиц" заключает в себе совокупность платежного, информационного и служебного сервисов для обеспечения производительной и удобной работы клиента с банком. Главным достоинством системы является то, что она сочетает полноту функционала, характерного для приложения классического типа "клиент-банк", с новыми возможностями, которые открываются благодаря использованию интернет-технологий.

Высокий интерес к интернет-банкингу со стороны клиентов обусловлен, прежде всего, более привлекательными условиями по сравнению с тем, что предлагают традиционные банки. Отечественные банковские организации не уступают сегодня своим западным коллегам в освоении современных финансовых технологий. В качестве примера можно привести WАР-банкинг - удаленное управление счетами посредством мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечение на базе протокола беспроводной передачи данных.

К сожалению, компании мобильной связи, предлагая клиентам телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, далеко не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в Интернете. Поэтому банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и предлагают им при помощи мобильного телефона лишь просматривать остаток на счете и список последних операций. Однако уже разрабатывается программное обеспечение, способное довести услугу WАР-банкинга до совершенства. Пока же для того, чтобы обеспечить безопасность платежей, некоторые банки оговаривают с клиентом список операций и присваивают каждой из них соответствующий код. При проведении какой-либо из операций пользователю WАР-банкинга достаточно ввести код, который при подтверждении банком активизирует необходимую транзакцию. За операции по счету банк комиссию не берет.

Сам факт того, что многие услуги могут быть осуществлены дистанционно через глобальную Сеть, привел к тому, что сам банк как физический объект (здание и пр.), в принципе, может не существовать. В свою очередь, теоретически это приводит к снижению операционных издержек, уменьшению стоимости услуг и повышению прибыли самого банка. Именно по этим причинам с 1995 по 2000 год в США и в Европе стали открываться так называемые "виртуальные банки", у которых не существовало ни одного офиса. Открытие счета и управление им, получение кредита - все это осуществлялось только через интернет.

В США к 2000 году насчитывалось 26 подобных кредитных организаций. Самым первым виртуальным банком считается американский Security First Network Bank, открывшийся 18 октября 1995 года. За первые полтора года существования средний прирост капитала банка составлял 20% в месяц, активы выросли до 40 млн. долларов, было открыто более 10 тыс. клиентских счетов. В Европе первым виртуальным банком был Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия). Подразделение появилось в 1996 году.

В 2000 году, когда стереотипы новой экономики развеялись и стало понятно, что не любая компания, действующая через интернет, может использовать сетевой эффект, а для клиентов банков главное - надежность и безопасность, а не доступ к счету 24 часа в сутки, многие виртуальные банки прекратили свое существование. Тем не менее, большинство из них было приобретено традиционными банками для использования их как одного из каналов предоставления собственных услуг.

В России, как и на Западе, интернет-банкинг вырос из систем класса "Клиент-Банк". И многие системы для юридических лиц сегодня являются "переходными". Появление российского интернет-банкинга принято отождествлять с системой "Интернет Сервис Банк", разработанной специалистами Автобанка в 1998 году, которая была предназначена исключительно для физических лиц. Клиенту для управления счетом требовался только стандартный браузер, а для хранения идентификационной информации служило специальное аппаратное средство, подключаемое к компьютеру. Сейчас же для обеспечения безопасности почти во всех российских системах используется специальное программное обеспечение, хранимое на дискете.

Сама клиентская часть и интерфейс, как правило, реализуются при помощи либо языка HTML и Java-апплетов, либо специальных плагинов для веб-браузеров, т.е. на стороне клиента специальное программное обеспечение в традиционном понимании не устанавливается. Большинство российских банков для предоставления своих услуг через интернет используют системы, разработанные сторонними производителями, и только 12 банков используют собственные разработки.

Так сложилось, что на российском рынке интернет-банкинга, помимо самих банков и их клиентов, принято выделять еще один институт - IT-компании, которые непосредственно разрабатывают и внедряют решения интернет-банкинга. Поэтому, говоря о системах интернет-банкинга российских банков, обычно упоминают и компанию-разработчика самого решения. Конечно, на Западе банки для построения своих интернет-услуг прибегают к помощи сторонних софтверных компаний, но их решения носят индивидуальный и кастомизированный характер для каждого банка. Наши же разработчики предлагают банкам стандартный программный пакет, на базе которого и развертывается система интернет-банкинга. Некоторые разработчики подобных систем устанавливают конкретную цену на свои продукты, которая может изменяться в зависимости от количества клиентских мест. Таким образом, многие российские банки имеют абсолютно идентичные системы, которые обладают одинаковыми функциями, интерфейсом, уровнем безопасности и пр.

2.3 Преимущества и недостатки системы "Телефон-Банк"

Телефонный банкинг - это банковский сервис по управлению расчетным счетом посредством использования возможностей телефонов с тональным набором номера. В классическом понимании телефонный банкинг это система интерактивного речевого взаимодействия (IVR).

Как правило, системы Телефон-Банк имеют ограниченный набор функций по сравнению с системами "Клиент-Банк":

· информация об остатках на счетах;

· информация о суммах поступлений в пользу клиента;

· ввод заявок на предоставление факсимильной копии выписки по счету;

· ввод заявок о проведении платежей, заказ наличности;

· ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения;

· ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств;

Передача информации от клиента в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы: