В поступлениях страховых взносов по отдельным видам добро-вольного страхования около 70% приходится на личное страхование, более 25% — на страхование имущества и менее 5% — на страхование ответственности. Низкий уровень развития страхования ответственности связан прежде всего с отсутствием в данной сфере деятельности ряда видов обязательного страхования, необходимость в которых давно назрела (и прежде всего страхования ответственности владельцев средств автотранспорта, которое проводится в обязательном порядке практически во всех европейских странах).

Немаловажным фактором, оказывающим влияние на отношение потенциальных потребителей к страхованию, является соотношение между качеством страховых услуг и ценой на них. Одним из показателей, позволяющим проанализировать такое соотношение, является уровень страховых выплат. Этот выражаемый в процентах показатель рассчитывается как соотношение между размерами страховых выплат и страховых премий и свидетельствует о том, какая часть страховых взносов направляется страховщиками на осуществление страховых выплат в связи со страховыми случаями (табл. 2).

Уровень страховых выплат Таблица 2

Как видно из таблицы, уровень выплат по всему страховому портфелю составляет в последние годы 65—80%. В целом это можно считать относительно нормальной величиной, соответствующей международным стандартам, поскольку 20—35% страховых взносов используется страховщиками на свои нужды. Однако между формами и отраслями страхования наблюдаются серьезные различия. Если в обязательном страховании данный показатель тяготеет к 90%, т. е. примерно только 10% взносов страховщики тратят на свои нужды, то в добровольном страховании величина уровня выплат составляет 60—70%. В целом такая разница между обязательным и добровольным страхованием - явление вполне нормальное, поскольку в добровольном страховании страховщики вынуждены нести более высокие накладные расходы (например, по выплате комиссионного вознаграждения страховым агентам за привлечение клиентов и заключение договоров страхования), а страховые операции по обязательному страхованию в ряде случаев осуществляются на бесприбыльной основе и находятся под государственным контролем за использованием страховых взносов.

Существенно отличаются между собой и размеры уровня выплат в отдельных отраслях добровольного страхования. В личном страховании уровень выплат составляет в последние годы 80—90%, что является весьма высоким показателем. Это связано главным образом с тем, что среди видов личного страхования преобладают поступления страховых взносов по договорам страхования жизни, где свой основной доход, за счет которого финансируются накладные расходы и формируется прибыль, страховщики получают за счет инвестирования полученных страховых взносов. Не случайно уровень выплат по страхованию жизни в 1999—2000 гг. составлял примерно 90%.

В последние годы четко прослеживается тенденция к сокращению числа страховых организаций. На начало 1997 г. их было зарегистрировано 2504, на начало 1998 г. — 2334, на начало 1999 г. - 1866, на начало 2000г. - 1532, на начало 2001 г. - около 1200. Таким образом, за последние четыре года число страховщиков сократилось более чем в 2 раза. Это вызвано тем, что, с одной стороны, органы государственного страхового надзора активно отзывают лицензии у страховых организаций, а с другой — новые страховые компании в последние годы образуются не так интенсивно, как это было ранее[6].

Серьезной проблемой, ограничивающей возможности российских страховщиков, является их невысокая капитализация. Так, по состоянию на 1 апреля 2000 г. совокупная величина уставного капитала всех страховых организаций составляла 10,2 млрд. руб., или менее 8 млн. руб. в среднем на одну страховую компанию. При этом на 1 октября 2000 г. уставным капиталом в сумме свыше 10 млн. руб. обладало только 142 страховщика. Невысокие размеры капитала отдельных страховых организаций ограничивают возможности страховщиков оставлять на ответственности обязательства по договорам страхования в крупных размерах. Это приводит, в частности, к тому, что значительная часть страховых обязательств, а следовательно, и страховой премии передается в перестрахование, в том числе зарубежным перестраховщикам.

Главной целью развития национальной системы страхования является создание такой страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, которая обеспечивала бы им реальное возмещение убытков, причиняемых различными не-благоприятными случайными событиями, а также позволяла бы формировать и эффективно использовать инвестиционные ресурсы для развития экономики. Среди основных задач формирования эффективной системы страхования следует выделить следующие:

1) создание полноценной законодательной базы, способствующей развитию страхового рынка страны;

2) совершенствование механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;