Страховая сумма будет рассчитываться с учетом таблицы 4.

Таблица 4

Страховая сумма на водителя составляет 25 000. Значит, страховая сумма на несчастный случай составит

25 000 ´ 0,05 = 1250 (выплаты по НС с учетом процента потери трудоспособности). Но этот убыток выплачиваться не будет, т.к. он не включен в договор страхования.

4. Итак, общий страховой ущерб (Ус) составил 158478 (сумма итого по калькуляции и убытка по ОСАГО из таблицы 2).

Коэффициент покрытия (КП) находим следующим образом:

С / (ДС – (ДС ´ И)) = 120000 / (70 000 – (70 000 ´ 0,07)) = 1,84,

где С – страховая сумма, находится из таблицы 2, суммированием сумм, соответствующих страховым рискам, указанным в договоре (угон, ДТП – 90000, багаж - 30000);

ДС – действительная стоимость имущества;

И – износ имущества.

Теперь можно найти страховое возмещение:

В = Ус´КП – Ф,

где Ф – франшиза, составляющая 3% от страховой суммы, т.е. 3600.

Получаем: В = 158478´1,84 – 3600 = 287999,5 рублей.

Но выплата не может производиться в размере, большем страховой суммы. Поэтому выплата составит сумму страхования за вычетом франшизы, т.е. 116400 рублей.

5. Остаток страховой суммы по договору страхования будет равен франшизе, т.е. 3600 рублей.

5 ПРАКТИЧЕСКАЯ СИТУАЦИЯ

Какой размер франшизы будет использован при определении страховой выплаты?

При страховании по генеральному полису партий товаров, перевозимых автомобильным транспортом, было предусмотрено наличие безусловной франшизы в 50 000 руб. на весь период страхования, но не более 1% от страховой суммы партий, по каждому убытку. При перевозке последней партии произошла гибель груза, и ущерб составил 300 000 руб. Страховая сумма партии 880 000 руб. В страховом полисе последней партии размер безусловной франшизы указан 2%.

РЕШЕНИЕ

Размер франшизы должен быть 2% от страховой суммы партии, т.е. 17 600 рублей. Указанный предел процента франшизы (не более 1%) в генеральном полисе партии использоваться не может, так как в соответствии со статьей 941 ГК РФ страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. При этом в случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

ЛИТЕРАТУРА

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. – СПб.: Питер, 2003. – 528 с.

2. Гвозденко А.А. Основы страхования. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 300 с.

3. Страховое дело в вопросах и ответах / Сост. Басаков М.И. – Ростов н/Д: Феникс, 1999. – 576 с.

4. Талызина Т.А. Основные аспекты имущественного страхования // Финансы. – 1997. - № 3. – С. 49 – 52.

5. Шахов В.В. Введение в страхование. Учебное пособие. – М.: Финансы и статистика, 1999. – 288 с.