в) одна из сторон возвращает другой стороне все полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также причитавшееся ей), обращается в доход Российкой Федерации) в случае если договор страхования заключен с недееспо­собным в силу возраста или вследствие психического расстрой­ства страхователем (либо со страхователем, ограниченным су­дом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесенный последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится).

Помимо установленных законом общих оснований признания сделок недействительными законодательством о страховании установлены следующие специальные основания признания не­действительным страхового договора:

а) недействительным может быть признан договор личного страхования, если он был заключен в пользу лица, не являюще­гося застрахованным лицом, без согласия на то самого застрахо­ванного лица. Недействительным такой договор признается по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ);

б) страховщик вправе потребовать признания страхового до­говора недействительным, если после заключения договора стра­хования будет установлено, что при заключении договора стра­хователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для опреде­ления вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), ког­да эти обстоятельства не были известны (и не должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик не может требо­вать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали;

в) страховщик может потребовать признать договор страхо­вания недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма (в том числе, когда превышение — результат двойного страхования: страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). Кроме того, страховщик вправе тре­бовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).

Является недействительным (ничтожным) договор страхо­вания в той части страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость по договорам страхования иму­щества или предпринимательского риска (ч. 1 ст. 951 ГК РФ), в том числе, если такое превышение явилось следствием двойного страхования. В таких случаях излишне уплаченная часть стра­ховой премии не возвращается страхователю. Если в соответст­вии с договором страхования страховая премия вносилась в рас­срочку и к моменту выявления указанного превышения страхо­вой суммы над страховой стоимостью премия внесена не пол­ностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Кроме того, согласно Закону о страховании страховой договор также признается недействительным в случаях:

а) если объектом страхования является имущество, подлежа­щее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда;

б) если договор страхования заключен после страхового случая. Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или третейским судом (ст. 24 Закона о страхова­нии). Иски о признании договора страхования недействитель­ным и о применении последствий его недействительности можно предъявлять в течение срока исковой давности, который равня­ется одному году (ст. 181 ГК РФ). Иски о применении послед­ствий недействительности страхового договора, если он являет­ся ничтожной сделкой (например: договор страхования не соот­ветствует требованиям закона или иным правовым актам; стра­ховой договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор является мнимой или притворной сделкой; договор страхования заключен с малолет­ним или недееспособным вследствие психического расстройства страхователем), могут быть предъявлены в течение десяти лет со дня, когда началось исполнение страхового договора (ст. 181 ГК РФ).

3. Проектная часть

3.1. Рекомендации по развитию и совершенствованию личного страхования.

На основе исследованных материалов сформулируем несколько рекомендаций, способствующих развитию и совершентвованию личного страхования в РФ.

Учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимо создать условия для развития личного страхования и трансформировать краткосрочное страхование жизни в долгосрочное. Что для этого надо сделать в нашей стране?

1. Предоставить страховым компаниям возможность принять участие в решении социальных проблем. Для этого необходимо:

А) Обеспечить участие страховых компаний в реформе системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему получения высоких пенсий для тех, кто этого хочет. Одновременно государство получает длинные деньги в виде страховых резервов.

Кроме того, страховые компании могут принять активное участие в профессиональных пенсионных системах, обеспечивая выплату пенсии льготникам в течение пяти лет до достижения действительного пенсионного возраста. Страховые компании могут также заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, обеспечивая им достойный уровень пенсии. Страховые компании могут взять на себя риски недожития застрахованного до пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, то есть по случаю потери кормильца.

Б) Развивать долгосрочное страхование жизни в Российской федерации, в том числе с выплатой рент и аннуитетов. С одной стороны, это позволит привлечь значительные инвестиционные ресурсы. С другой стороны, этот вид страхования даст возможность людям получать дополнительный доход.

В) Работать с самозанятым населением. Эта категория людей появилась в России сравнительно недавно, с началом зарождения рыночных отношений. По данным журнала "финансы" в России сейчас есть 10-12 миллионов человек самозанятого населения, из которых далеко не все охвачены государственными социальными и пенсионными программами. Страховые компании, охватывая этот слой населения личным страхованием, могут оказать существенную помощь государству в решении их социальных и пенсионных проблем.

Г) Развивать программы ипотечного кредитования населения. Эти программы позволяют решить важнейший вопрос социальной защиты населения - обеспечение граждан жильем.

Д) Развивать не только обязательное, но и добровольное медицинское страхование. Нужно соединить возможности добровольного и обязательного медицинского страхования. Тогда гражданин, получающий медицинские услуги в рамках обязательного медицинского страхования, сможет получать более качественную медицинскую помощь за счет добровольного медицинского страхования. Это может быть достигнуто путем зачета взноса по обязательному медицинскому страхованию, уплаченного предприятием за своих работников в счет взноса самого работника по добровольному медицинскому страхованию. Это привлечет к решению проблем медицинского обслуживания как предприятий, так и самих граждан, которые в результате смогут получать медицинские услуги более высокого уровня.