Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотно­шений выступает имущество в различных видах; его экономиче­ское назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями вы­ступают не только собственники имущества, но и другие юриди­ческие и физические лица, несущие ответственность за его со­хранность.

2. ЗАКОНОДАТЕЛЬНАЯ СТОРОНА СТРАХОВАНИЯ

В каждой стране права и обязанности сторон, которые участвуют в страховании регулируются законодательными нормами. В Украине юридической основой такого регулирования является Закон Украины от 7 марта 1996 года "О страховании". Он направлен на образование рынка страховых услуг, усиление страховой защиты имущественных интересов предприятий, учреждений, организаций и граждан.

Согласно названному Закону страховыми агентами определяются юридические лица, созданные в форме акционерных, полных, командитних обществ или обществ с дополнительной ответственностью в соответствии с Законом Украины "О хозяйственных обществах" с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом для осуществления страховой деятельности в Украине. Заниматься страховой деятельностью имеют право юридические лица, которые в установленном порядке получили лицензию. Общая частица иностранных юридических лиц и иностранных граждан в уставном фонде страховика не может превышать 49 процентов.

Предметом деятельности страхового агента могут быть страхование, перестраховывание и финансовая деятельность, определенная Законом "О страховании". Другими видами деятельности страховой агент имеет право заниматься только в случаях, предусмотренных законодательством Украины.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные граждане, которые заключили со страховыми агентами договоры страхования или является страхователями в соответствии с законодательством Украины. Страхователи могут заключать со страховыми агентами договоры о страховании третьих лиц (застрахованных лиц).

Страхователи имеют право во время заключения договоров страхования назначить граждан или юридических лиц для получения страховых сумм (страхового возмещения), а также заменять их к наступлению страхового случая. Страховой случай определяется как событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, который состоялся, и с наступлением которого возникает долг страховой организации осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или другому третьему лицу.

Под страховым риском понимается определенное событие, на случай которого проводится страхование и которое имеет признаки вероятности и случайности наступления.

В Законе "О страховании" договор страхования определяется как письменное соглашение между страхователем и страховым агентом, согласно которому страховая организация берет на себя обязательства в случае наступления страхового случая выплатить страховую сумму или возместить нанесенный убыток в границах страховой суммы страхователю или другому лицу, определенному страхователем, или в пользу которого заключен договор страхования (внесение страховых платежей в определенные сроки и выполнение других условий договора).

Страховая сумма - это денежная сумма, в границах которой страховая организация обязана осуществить выплату с наступлением страхового случая в соответствии с условиями страхования, а также сумма, которая платится за личным страхованием. Выплаты страховых сумм по договорам личного страхования осуществляются независимо от суммы, которую получит застрахованное лицо за государственным социальным обеспечением, и суммы, которые должны ему оплатить как возмещение убытков. При страховании имущества страховая сумма устанавливается в границах стоимости имущества по ценам и тарифам, которые воздействуют на момент заключения договора, если другое не предусмотрено договором страхования или условиями обязательного страхования.

Страховое возмещение это денежная сумма, которая платится страховой организацией за условиями страхования ответственности с наступлением страхового случая. В соответствии с Законом страховое возмещение не может превышать размера прямого убытка, которого изведал страхователь. Косвенные убытки считаются застрахованными, если это предусмотрено договором страхования.

Если имущество застраховано в нескольких страховых организациях и общая страховая сумма превышает действительную стоимость имущества, то и страховое возмещение, платимое всеми страховыми организациями, не может превышать действительной стоимости имущества. При этом каждая страховая организация осуществляет выплату соразмерно размеру страховой суммы по заключенному им договору страхования.

Под страховым платежом (страховым взносом, страховой премией) понимается плата за страхование, которую страхователь обязан внести в страховую организацию по договору добровольного страхования или за условиями обязательного страхования.

Страховой тариф это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы за определенный период страхования. Страховые тарифы при добровольной форме страхования вычисляются страховым агентом самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по согласию сторон. Актами законодательства Украины об обязательном страховании устанавливаются максимальные размеры страховых тарифов и минимальные размеры страховых сумм.

Для заключения договора страхования страхователь дает страховому агенту письменное заявление по форме, установленной страхователем, или иным образом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Факт заключения договора страхования может удостоверяться страховым свидетельством (полисом, сертификатом).

Страховое свидетельство это документ, который включает: название и адрес страховика; фамилия, имя и отчество или название страхователя и его адрес; указание объекта страхования; размер страховой суммы; перечень страховых случаев; срок действия договора; определение размера тарифа, размер страховых взносов и сроки уплаты их; порядок изменения и прекращение действия договора; другие условия по согласию сторон, подписи сторон.

Договор страхования становится действующим с момента внесения первого страхового платежа, если другое не определено условиями страхование.

Выплата страховых сумм и страхового возмещения осуществляется страховой организацией согласно договору страхования или законодательству на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата).

В случае необходимости страховая организация может делать запросы о сведениях, связанных со страховым случаем, к правоохранительным органам, банкам, медицинским заведениям и другим предприятиям, учреждениям и организациям, которые владеют информацией об обстоятельствах страхового случая, а также имеет право самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Предприятия, учреждения и организации обязаны посылать ответ страховым организациям на запрос о сведениях, связанных со страховым случаем, в том числе и данные, которые являются коммерческой тайной. При этом страховая организация несет ответственность за разглашение их в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Украины.