При этом, в частности в США, разработано еди­ное понятие годовой процентной ставки, подлежащей опубликованию, которая рассчитывается как отноше­ние суммы всех процентных и комиссионных плате­жей к сумме кредита, исчисленное в годовых процентах.

Наряду с необходимостью раскрытия информа­ции о потребительских кредитах законом регулиру­ется полнота информации об условиях потребитель­ского кредитования при размещении финансовыми организациями коммерческой рекламы. Реклама кре­дита должна включать объявление фиксированных сборов, годовых процентных ставок и ставок по видам комиссионных платежей.

Единый подход к определению годовой про­центной ставки позволит потребителю проводить объективные сравнения различных предложений кре­дита в различных финансовых учреждениях, а также исключит манипуляции со ставками при осуществ­лении недобросовестной рекламы.

В связи с усилением конкуренции на рынке по­требительского кредитования острота проблемы вы­бора потребителем кредитной организации и деклари­рования последними фактической стоимости услуги будут только возрастать.

Определенным шагом в направлении повышения уровня открытости стоимости потребительского кре­дита является введение в банковскую практику уже в текущем году отчетности, составляемой на основе Международных стандартов финансовой отчетности, которые предусматривают раскрытие информации о стоимостных параметрах и характере финансовых инструментов.

Тем не менее очевидно, что указанный источник информации предоставит лишь общие сведения о стоимостных параметрах инструмента и применяется для оценки деятельности кредитной организации в целом, а не при принятии решения конкретным по­требителем при выборе банка-кредитора.

В связи с этим вопрос о защите потребителей на специфическом рынке розничного кредитования оста­ется открытым. Его решение возможно как в рамках разработки специального закона, регулирующего взаимоотношения субъектов в рамках потребитель­ского кредитования, так и в рамках внесения допол­нений в действующие редакции законов «О защите прав потребителей» и «О рекламе».

Обратной стороной правового обеспечения раз­вития потребительского кредитования является защи­та интересов банков-кредиторов.

Одним из способов защиты их интересов, а также повышения ответственности индивидуальных заем­щиков является разработка и упрощение процедуры банкротства физических лиц как гарантии погашения ими своих обязательств.

В США, например, около 96% дел о банкротстве со­ставляют дела физических лиц. В отечественной практи­ке отсутствуют граждане-банкроты, несмотря на то, что указанная возможность предусмотрена действующим законом «О несостоятельности (банкротстве)».

До настоящего времени банкротство физических лиц является трудно реализуемом в связи с наличием в гражданско-процессуальном законодательстве по­ложений, которые делают обращение в арбитражный суд о признании физического лица банкротом практи­чески бесперспективным с точки зрения возврата за­долженности.

В частности, статьей 446 ГПК РФ предусмотрено включение в перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным докумен­там, жилого помещения и земельных участков, предме­тов домашней обстановки и обихода, скота и т. п. Оче­видно, что при наличии указанных ограничений форми­рование конкурсной массы представляется проблематич­ным. И в данном случае на практике банкротство физи­ческого лица по существующим в настоящее время пра­вилам является выгодным, прежде всего, самому долж­нику, так как позволяет списать большую часть долгов в случае недостаточности средств от реализации аресто­ванного имущества для их погашения.

Практическое отсутствие реального механизма правового решения проблем невозврата потребитель­ских кредитов, не обеспеченных залогом, может под­талкивать кредитные организации к применению ме­тодов силового давления на заемщиков, решению во­просов возврата просроченной задолженности спосо­бами, находящимися на грани правового поля.

Решение рассмотренных в данной статье вопро­сов повысит доверие основных субъектов потреби­тельского кредитования друг к другу, обеспечит их правовую защиту.

Заключение

В данной работе я как можно полно отразил такой раздел кредитования, как потребительский кредит населения. Этот вид кредитования пришел в нашу страну из Запада, где он получил большое распространение. Государственные и коммерческие банки России в недавнем прошлом только осваивали потребительское кредитование, но в настоящий момент этот вид бизнеса уже довольно хорошо работает и занимает далеко не последнее место в перечне услуг, предоставляемом банками.

Существует большое количество проблем, тормозящих развитие потребительского кредитования. Самая главная из них, на данный момент, состоит в том, что законодательно этот вид кредита плохо оформлен. Но радует одно, что до конца года Министерство финансов России собирается внести на рассмотрение Госдумы РФ законопроект «О потребительском кредите». Его нормы по информированию клиента приобретут законный характер, банкам будет невыгодно вводить в заблуждение потребителя, а заемщик будет точно знать, что процент за полученный кредит не окажется в момент его погашения в два раза выше. Таким образом, будут ужесточаться требования к кредитным организациям при раскрытии информации об условиях кредитов и правах заемщиков.

Будем надеяться на то, что в России этот вид кредитования займет достойное место, как это произошло в капиталистических странах.

Библиография

1. Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие.- М.: Юрайт-Издат, 2002.- 269 с.

2. Свиридов О.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит: Экспресс- справочник для студентов.- М.: ИКЦ «МарТ»- Ростов н/Д: издат. центр «МарТ», 2004.- 288 с.

3. Шелопаев Ф.М. Финансы, денежное обращение и кредит: Краткий курс лекций.- М.: Юрайт-Издат, 2004- 278 с.

4. Титова Н.Е., Кожаев Ю.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие для студентов высш. учеб. заведений.- М.: Гуманитарный издательский центр ВЛАДОС, 2003.- 368 с.

5. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки.- М.: Финансы и статистика, 1999.- 448 с.

6. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования.// Деньги и кредит. - 2005. -№7. – с. 20-22.