Дебетовая карта (debit card) — платежная карта, все операции по которой дебетуются со счета держателя карты; данная карта не несет никаких рисков ни для платежной системы, ни для ее участников, так как каждая операция по ней производится только с авторизационным запросом и обязательным получением кода авторизации; различают дебетовые карты с прямым (непосредственным) дебетованием счета (direct debit card) и с отсроченным платежом (deferred debit card).

Предоплаченные карты (prepaid card) — предварительно оплачиваемая карта. Термин относится к целому ряду дебетовых карт (с магнитной полосой, микросхемой памяти, с микропроцессором), используемых для расчетов за товары (услуги) в пределах предварительно уплаченной суммы. Общими признаками предварительно оплаченных карт являются: загруженная на карты «ценность», немедленное дебетование «ценности» на карте в момент оплаты за товары (услуги); небольшая величина «ценности»; подразделяются на два больших типа в зависимости от характера загруженной на них «ценности»: карты — электронные кошельки (electronic purse, electronic cash), содержащие электронные деньги, и карты, в которых загружаются «единицы услуги» (например, число поездок на общественном транспорте, число минут в телефонных предоплаченных картах, число «очков» в картах лояльности и т. п.) . карты — электронные кошельки предназначены для покупки широкого набора товаров/услуг в предприятиях торговли (услуг); карты с загруженными «единицами» используются для оплаты одного-двух видов услуг или покупок в пределах одной торговой компании-эмитента; карты — электронные кошельки, как правило, относятся к категории пополняемых карт (reloadable card), карты с «единицами» — к разовым, или «неперегружаемым» картам (disposable card (stored value card)).

1.3 Российские карточные платежные системы

Если на начало 2001 г., по данным ЦБ РФ, в обращении на территории России находилось свыше 7 млн. пластиковых карт, из которых на российские межбанковские платежные системы приходилось свыше 46% действующих карт и еще 10% приходилось на 141 российскую одноэмитентную систему, то в 2007 г. при совокупной эмиссии российскими банками 94 млн. карт на российские платежные системы приходится только около 20%. К явным лидерам среди российских карточных платежных систем следует отнести «Золотую Корону» (около 5,8% от общей эмиссии по стране), СБЕРКАРТ (около 4,2% от общей эмиссии по стране), СТБ (около 3,6% от суммарного выпуска карт), «Юнион Кард/NCC» (около 3,7%). На остальные российские платежные системы приходится в общей сложности 2,7% эмиссии карт. Таким образом, сегодня российские платежные системы уже не составляют доминирующий сегмент российского же рынка пластиковых карт.

В то же время карты международных систем Visa Int. и MasterCard Worldwide продолжают укреплять свои позиции на российском рынке. В основном это происходит за счет сокращения доли небольших локальных платежных систем, так как в последние годы крупные банки активно внедряют карты международных платежных систем, которые считаются более технологичными и безопасными. Однако значительное влияние на рост международных карт также оказывает и фактор привлечения новых клиентов. Следует отметить и возрастающую популярность международных кредитных карт, связанную с тем, что с их помощью российские банки все активнее кредитуют население.

Некоторые российские платежные системы для противодействия экспансии международных систем и недопущения сокращения собственной клиентской базы осуществляют слияния в целях укрупнения и, соответственно, увеличения инфраструктуры и сокращения издержек на обслуживание (примером тому могут служить компании Union Card и NCC), другие выпускают совместные карты с международными платежными системами (MasterCard — Золотая Корона). Однако подавляющее число региональных платежных систем и поныне ограничивается рамками небольших зарплатных проектов на предприятиях — клиентах банка и служит для организации внутренней системы безналичных расчетов.

Согласно данным Центрального банка РФ лидерами по выдаче банковских карт являются Москва (включая Московскую область) — 36 млн карт и Санкт-Петербург — 4,5 млн карт. Следующие позиции самых «карточных» регионов заняты областями Уральского федерального округа, среди которых лидирует Свердловская область. Банками этого региона выдано 2,7 млрд карт — это третий по величине показатель на российском рынке. На четвертом месте находится Тюменская область с показателем 2,5 млн карт. Меньше всего карт выпущено в Республике Ингушетия — всего около 7 тыс. карт.

Прирост карт за 2006 г. составил 8,8%, и если такие темпы выдачи карт населению сохранятся, то к 2010 г. количество банковских карт будет соответствовать численности россиян трудоспособного возраста.

Все более широкое распространение в России получают карты с микропроцессором, которые позволили предлагать держателям не только финансовые услуги, но и различные программы лояльности со своими небанковскими партнерами (страховыми компаниями, автосалонами, социальными и транспортными муниципальными службами, торгово-сервисными предприятиями и проч.).

Появление и стремительное развитие российского сегмента всемирной информационной сети Интернет, повлекшее за собой возникновение в ее среде услуг электронной коммерции, привело и к технологическому усовершенствованию традиционных карточных платежных систем. По мере модернизации информационных и криптографических технологий в России в начале тысячелетия возникли платежные системы, в которых пластиковые карты являются не единственным, а всего лишь одним из основных платежных инструментов.

2.Обслуживание банковских пластиковых карт

2.1 Банк-эмитент и банк-эквайрер

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам может не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек:

· обработку запросов на авторизацию;

· перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам;

· прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек;

· распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др.

Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.