Расчетные отношения
Рефераты >> Банковское дело >> Расчетные отношения

Платежные требования близки требованиям-поручениям, но при таком виде инкассо в расчетных обязательствах всегда участвует банк-эмитент (банк продавца). Они различаются по видам акцепта. Акцепт может быть предварительным, когда инкассация средств происходит после выражения воли плательщика, и последующим, когда списание происходит немедленно по поступлению требования в банк, но в течение определенного срока возможен отказ от акцепта и возврат денег на счет плательщика.

Расчеты чеками.

Чек - особая форма расчетов, обладающая внешней простотой и повышенной мобильностью. Это связано с тем, что чек является ценной бумагой, содержащей ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы. Чек является лишь суррогатом денег, а потому такое обязательство считается исполненным только в момент получения кредитором настоящих денежных средств (зачисления их на его счет). Из этого вывода вытекает, что:

а) основным должником по чеку является чекодатель;

б)чекодержатель не состоит с банком в обязательственных правоотношениях, банк не акцептирует чеки и не отвечает перед держателем за неоплату чека (такая ответственность возлагается на чекодателя, чекового поручителя и лиц, передавших чек);

в)чековое обязательство абстрактно («ничем не обусловлено») и оторвано от основного обязательства, исполнение платежа по которому оформляется чеком;

г)обязательство по чеку носит безотзывный характер до истечения срока предъявления чека к платежу;

д) платеж по чеку не может включать процентов (всякое условие о процентах по чеку ничтожно). Все чеки могут быт разделены на расчетные, применяемые в безналичных платежах, и чеки для получения наличных денег. Кроме того, повсеместно получили распространение так называемые перечеркнутые (кроссированные) чеки.

Кроссирование осуществляется посредством двух параллельных линий на лицевой стороне чека. Смысл перечеркивания состоит в ограничении использования чека по кругу держателей, когда банк не вправе инкассировать сумму чека в пользу иных лиц. Перечеркивание бывает общим и специальным. Кроссирование является общим, если между двумя линиями нет никакого обозначения или имеется пометка «банк». Перечеркивание является специальным, если между линиями вписано наименование банка. Общее кроссирование может быть превращено в специальное, но не наоборот.

Чек как ценная бумага может быть именным, ордерным и предъявительским (ст.880 ГК использует термин «переводный» чек, которым покрываются две последние из названных разновидностей ).

Именной чек вообще не подлежит передаче (следовательно, не допускается цессия по именному чеку). Передача прав по чеку, или индоссамент(от in dosso –«на спине», т.е. на обороте ценной бумаги) по переводному чеку, допускается в пользу всякого лица, включая самого чекодателя (чек собственному приказу).

В целях повышения доверия к чекам используется институт чекового поручительства (аваля). Гарантия платежа посредством аваля может быть полной или частичной. Авалистом (поручителем) по чеку вправе выступить каждый, кроме плательщика.

каждый обязанный по чеку (чекодатель, индоссанты, авалисты) отвечает за отказ чекодатель плательщика от платежа по чеку солидарно (ст.885 ГК). при этом чекодержатель никак не связан последовательностью возникновения обязанностей этих лиц (непрерывностью индоссаментов и датами авалей) и вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем чековым должникам.

Срок исковой давности по чековому обязательству сокращенный. Иск чекодержателя к обязанным лицам может быть заявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу. Регрессные иски обязанных лиц друг к другу погашаются истечением шести месяцев со дня, когда соответствующее лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления к нему иска.

Чеки с грифом «Россия», обращение которых предусмотрено банковскими нормативными актами, имеют значительную специфику. Во-первых, сфера их использования ограничена одногородними расчетами. Во-вторых, платежи данными чеками осуществляются только расчетно-кассовыми центрами Банка России после перевода им денежных средств банками-плательщиками. В-третьих, запрещена индоссация таких чеков и расчеты ими между гражданами (допускаются платежи граждан юридическими лицами за приобретаемые товары).

Иные формы расчетов.

В ряде случаев применяются и другие формы расчетов, помимо вышеуказанных. Так, платежные поручения используются при переводах через предприятия связи. Последние выполняют специфические расчетные услуги(почтовые и телеграфные переводы) в силу Закона РФ «О почтовой связи» от 9 августа 1995 года.

Принципиально новым для российского банковского оборота является использование электронных форм расчетов с использованием пластиковых карточек.

Договором, заключенным между АО «Простор» (продавец) и кооперативом «Рост» (покупатель) предусматривалось, что оплата товаров будет производится безотзывным аккредитивом, выставленного покупателем в 3-х дневный срок со дня получения извещения продавца о готовности товаров к отгрузке. В договоре указывалось, что выплата средств аккредитива должная производиться при предъявлении товарно-транспортных документов.

Получив извещение поставщика, кооператив в установленный срок подал заявление на аккредитив, в котором установил срок действия аккредитива 15 дней, со дня открытия – 5 мая.

11 мая покупатель через обслуживающее его учреждение банка дал распоряжение об изменении условий выплат с аккредитива , в частности о необходимости представления поставщиком документов, удостоверяющих качество продукции. Продавец об этих изменениях не уведомлялся. Отгрузив товары, продавец 19 мая представил банку реестры счетов с приложением товарно-транспортных документов. Проверив соблюдение условий аккредитива и установив, что документы, удостоверяющие качество товара, не предоставлены, банк отказался произвести выплату. На следующий день аккредитив был закрыт в связи с истечением срока действия.

Продавец обратился к покупателю с требованием об оплате отгруженной продукции, а также потребовал оплаты.

Санкцией за необоснованное уклонение от оплаты. Покупатель требование об уплате сумм задолженности признал необоснованным. Вместе с тем он полагал, что штраф с него взыскиваться не может так как нарушений договора в части оплаты он не допускал. Все действия по изменению условий аккредитива им произведены правомерно, т.к. в договоре между сторонами не были согласованы условия выплаты аккредитива и не содержалось запрета на их изменение. Правомерны ли действия покупателя?

В соответствии с ч.1 ст.869 ГК РФ

«Безотзывным признается аккредитив, который не может быть отменен без согласия получателя средств».

В соответствии с ч. 1 ст.870 ГК РФ «Для исполнения аккредитива получатель средств представляет в исполняющий банк документы, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива». При нарушении хотя бы одного из этих условий исполнение аккредитива не производится, как видно из условия задачи, между АО «Простор» (продавцом) и кооперативом «Рост» (покупателем) предусмотрена такая форма расчетов, как безотзывный аккредитив. При этом условием исполнения аккредитива являлось предоставление продавцом только товарно-транспортных документов. Это условие продавец выполнил, поэтому свои обязательства по аккредитиву он также выполнил. Требование продавца о предоставлении документов, удостоверяющих качество в данном случае неправомерно, т.к. это условие договором не предусматривалось. В силу того, что аккредитив является безотзывным, покупатель не вправе изменить его в одностороннем порядке, не получив согласия продавца. Это он не сделал, поэтому действия покупателя об отказе уплаты сумм задолженности являются неправомерными в соответствии с ч.2 ст.516 ГК РФ.


Страница: