Еще более узкую трактовку понятия "страховой рынок" дает А.Н. Зубец, рассматри­вая его состав только в виде "действительных или потенциальных по­требителей, участвующих или способных принять участие в потребле­нии страховой продукции" [4, с.80].

Существуют и иные определения страхового рынка. Чаще всего употребляется определение, предложенное В.В. Шаховым: "Страхо­вой рынок — это особая социально-экономическая среда, определен­ная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее" [10, с. 48].

Более широкое определение страхового рынка дает А.К. Шихов, подчеркивая, что "это сфера специфических экономических отноше­ний, складывающихся между страхователями (застрахованными ли­цами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, не­материальных ценностей (благ) событий в страховой защите имуще­ственных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых пре­мий)" [11, с. 76].

Определяя понятие "страховой рынок", В.Б. Гомелля считает, что для этого необходимо "рассмотрение по меньшей мере трех соста­вляющих: во-первых, экономических субъектов страхового рыноч­ного хозяйства и интересов, привлекающих их в эту сферу; во-вто­рых, объектов страховых отношений и, в-третьих, средств, при по­мощи которых удовлетворяются интересы всех участников этих от­ношений" [2, с. 65].

Можно выделить основные рыночные элементы при­менительно к страховому рынку:

1) состав участников рынка — производители и продавцы страховых услуг (страховщики), а также покупатели и потребители этих услуг (страхователи, застрахованные и выгодоприобретатели);

2) устойчивые формы организации, коммуникации и связи между участниками страхового рынка;

3) институциональные элементы (формальные и неформальные), ограничивающие и стимулирующие поведение участников страхового рынка и рыночных отношений;

4) состав предлагаемых потребителю страховых и сопутствующих услуг, а также уровень обслуживания (сервиса);

5) орган государственного регулирования страховых рыночных отношений и его участие в процессе обмена на рынке страховых услуг;

6) иностранные страховщики, условия их присутствия и участия в процессе страхования (доля на национальном рынке);

7) концепции контроля, регулирующие формирование деловых стратегий участников рынка.

Интегрируя различные подходы и обобщая формулировки, можно вывести следующее определение: "Страховой рынок — это отдельная сфе­ра услуг и специфических социально-экономических отноше­ний, включающая в себя совокупность структурно связанных между собой продавцов и покупателей страховых услуг (страхо­вых продуктов), а также иных участников страховых отношений, интересы, потребности и деятельность которых реализуются в соответствии с определенными правилами и регулируются кон­цепциями контроля, разделяемыми участниками рыночных страховых отношений".

Из этого определения вытекает, что страховой рынок является самостоятельной и в то же время составной частью рынка услуг вооб­ще. В процессе функционирования рынка между его участниками возникают определенные социально-экономические отношения. Ин­фраструктура страхового рынка, помимо продавцов и покупателей страховых услуг, включает в себя и иных участников. Между участни­ками, имеющими собственные интересы и потребности или осуществляющими определенные виды деятельности, существуют соответ­ствующие отношения и связи. Механизм и процедуры функциониро­вания страхового рынка и отдельных его элементов осуществляется на основе известных правил и регулируется концепцией контроля (регулирования). Эти правила и условия формируются в соответ­ствии с деловыми стратегиями участников и в большинстве случаев разделяются ими.

Страховой рынок имеет свою инфраструктуру. Если рассматри­вать элементный состав страхового рынка через призму определен­ного действующим российским законодательством состава участни­ков страховых отношений, то к их числу законодатель относит 7 кате­горий участников:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодо­приобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страхо­вые актуарии;

7) орган страхового надзора.

При этом в пункте 2 статьи 4.1. Закона "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и приз­нании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" от 10.12.2003 г. № 172 ФЗ определено, что часть участников относится к субъектам страхового дела, деятельность которых подлежит лицензированию (страховые организации, общества взаимного страхования и страховые брокеры) или аттестации (страховые актуарии). В этой связи можно заметить, что страховой рынок России по своему субъектному составу, условиям функционирования, тенденциям дальнейшего развития становится всё более цивилизованным и адаптированным к требованиям ВТО.

2.3 Основные тенденции развития страховой отрасли в 2004 году

В 2004 году на развитие рынка страхования существенно повлия­ли два фактора. Во-первых, это значительное сокращение сборов страховой премии по страхованию жизни, связанное с изменением налогового законодательства, что привело к сокращению объемов "псевдострахования". И, во-вторых, реализация Закона "Об обяза­тельном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

1.1. Динамика страховых премий и страховых выплат

Диаграмма 1. Динамика страховых премий и выплат, 2001-2004 гг., млрд. руб.

Страховые премии по добровольным и обязательным видам стра­хования в 2004 году составили 471,6 млрд. руб. Динамика абсолютно­го показателя совокупных страховых премий свидетельствует о суще­ственном замедлении темпов роста до 9% по срав­нению с 44% в 2003 году. Снижение темпа роста про­изошло, главным образом, из-за сокращения стра­ховых премий по страхованию жизни (на 32% по сравнению с 2003 годом). Под влиянием изменений в налоговом и страховом законодательстве страхо­вые организации резко уменьшили объемы налогосберегающих схем.

В то же время, падение страховых премий по страхованию жизни было во многом компенсирова­но притоком страховых премий по обязательному страхованию гражданской ответственности вла­дельцев транспортных средств (49 млрд. руб. по сравнению с 23 млрд. руб. в 2003 г.), несмотря на вытеснение определенной части премий по добровольному страхованию автогражданской ответственности.

Аналогичная картина наблюдается и в отношении совокупных страховых выплат, которые составили в 2004 году 291,7 млрд. руб. и увеличились на 2.5% по сравнению с предыдущим годом. Разрыв между темпами роста страховых премий и выплат в 2004 году не так велик, что также может указывать на качественное улучшение ситуации на российском страховом рынке по сравнению с предыдущим годом, принимая во внимание, что коэффициент выплат и уровень убыточности на рынке традиционно является неадекватно низким. В свою очередь, в 2003 году разрыв между темпом роста страховых премий (44%) и страховых выплат (22,8%) составлял 21,2 процентных пункта, что на фоне значительного роста страховых премий по страхованию жизни указывало на активное участие страховых организаций в оптимизации налоговой нагрузки российских предприятий.