Наивысшим рейтингом у потребителей за качество предоставляемых онлайновых услуг пользуются следующие банки: Security First Network Bank; Wells Fargo Bank; Citibank; Salem Five Cents Saving Bank; Bank of America[2].

Функции, выполняемые системами, можно разделить на группы:

· Платежные (передача в банк платежных поручений по списанию средств со счетов клиентов);

· Справочно-информационные (получение выписок по счетам, получение электронных документов, информация о курсах валют, получение текущего баланса);

· Почтовые и специализированные (прием/передача почтовых сообщений, требующих ручной обработки со стороны банка, заказ на покупку/продажу валюты на бирже).

В России подобные системы не очень распространены по разным причинам. Из примеров конкретных реализаций можно назвать системы «Телебанк» и «Интернетбанк».

Система «Телебанк» создавалась в 1997г. как система дистанционного обслуживания клиентов ГУТА БАНКА. Основной целью являлось создание для клиентов удобных механизмов оплаты телекоммуникационных и иных счетов. Система ориентирована на использование частными лицами. Доступ возможен по телефону через оператора, через круглосуточную интерактивную службу и через Интернет. Счета до востребования открываются в рублях, долларах США, немецких марках, фунтах стерлингов, евро.

В системе «Телебанк» в настоящее время обслуживаются только частные лица. Клиент осуществляет предварительное оформление по телефону или интернет. Для завершения оформления и заключения договора Клиент посещает офис ГУТА БАНКА.

Клиенты могут не посещая банк:

· Делать все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, кварт­плата, теплоснабжение и др.);

· Оплачивать счета за связь – межгород (ММТ), МТС, БИ ЛАЙН, МСС, СОНЕТ, Мобил Телеком, МТУ Интел, ПТТ Телепорт, Элвис–Телеком и др.;

· Производить оплату услуг – спутниковое телевидение (НТВ+, Космос ТВ), охрану, стоянку, домофон, обучение и др.;

· Переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе, купленные через Интернет-магазины;

· Производить денежные переводы, в том числе, в иностранной валюте;

· Покупать и продавать иностранную валюту;

· Размещать средства в срочные вклады со счета в системе «Телебанк»;

· Пополнять свои пластиковые карточки со счета в системе «Телебанк»;

· Переводить средства с пластиковых карточек на счет в системе «Телебанк»;

· Подписываться на газеты и журналы;

· Получать по факсу и через Интернет выписки по счетам и пластиковым карточкам;

· Получать на счет в Системе «Телебанк» денежные переводы, в том числе, перечисление заработной платы.

Интернетбанк – традиционная система для предоставления он-лайн управления счетом с базовыми возможностями.

Система Интернетбанк, разработана банком «Северная казна» ОАО, пробная эксплуатация – лето 1999, альфа-тестирование – сентябрь, октябрь 1999, 20 ноября 1999 – сдача системы в бета-тестирование, работают 3 клиента. 20 января 2000 начата промышленная эксплуатация системы. На настоящее время заключено около 100 договоров на пользование системой. С помощью системы Интернетбанк можно управлять одним или несколькими расчетными счетами через Интернет.

Используя Интернетбанк возможно:

· Получать выписки о состоянии счета за определенный период;

· Получать информацию (номер платежа, сумма, от кого он поступил, с каким назначением, все реквизиты плательщика) о поступивших платежах в режиме реального времени;

· Получать информацию об отправленных платежах (оплачены ли они). В случае отказа в оплате можно узнать причину отказа;

· Отказаться от неоплаченного платежа;

· Проводить платежи партнерам, формировать платежные документы в любое время дня и ночи;

· Платить по заранее заведенным платежам (коммунальные, оплата за услуги в Интернет-магазинах);

· Переводить деньги на карт-счет;

Расчеты в таких системах осуществляются путем передачи клиентом в банк электронных платежных документов, заверенных цифровой подписью, которая обеспечивает идентификацию отправителей документов и защищает от несанкционированного изменения. Электронные документы, применяемые в системе, идентичны финансовым платежным документам, используемым в соответствии с нормативными актами Центрального Банка и являются основанием для осуществления бухгалтерской деятельности. Для обеспечения безопасности и конфиденциальности расчетов используется шифрование электронных документов по стандарту DES либо ГОСТ 28147-89.

2.2. Безопасность

Взглянув на эти системы с другой стороны можно обнаружить, что единственное препятствие для несанкционированного доступа – механизм идентификации пользователя. Обычно он происходит с помощью паролей. Если пароль передается голосом или с помощью тонального набора на телефоне, то он элементарно подслушивается с помощью «жучка» или с помощью улавливания побочного излучения от кабелей. На девочку-оператора можно оказать давление вне ее рабочего места. Наконец, можно позвонить клиенту домой и от имени администрации банка попросить его продиктовать свой пароль якобы для проверки системы. Много ли людей что-то заподозрит?

Наиболее защищенным в этом плане можно считать доступ с помощью специализированного терминала или персонального компьютера, когда можно прозрачно для пользователя менять пароли и ключи шифрования хоть каждый сеанс. Однако, злоумышленник может проанализировать достаточно большой объем переданных и принятых данных, реконструировать протоколы обмена и получить незаконный доступ. Протоколы обмена в системах, реализованных на базе спецтерминалов, обычно нестандартны и разработаны по заказу банка. Фирмы-разработчики, стремясь «привязать» банк к своей системе, делают их несовместимыми друг с другом. Поскольку эти фирмы обычно не располагают достаточными ресурсами для проведения всестороннего тестирования своей продукции, она несовершенна в плане защиты от несанкционированного доступа.

При реализации систем на базе обычных персональных компьютеров становится возможным использовать стойкую криптографию и электронную цифровую подпись без существенного удорожания системы но появляются другие возможности для проведения операций со счетом без ведома владельца. Например, клиенту могут прислать по электронной почте вирусную программу, которая по той же электронной почте перешлет злоумышленнику все пароли, номера счетов и подобную секретную информацию. Изображение на мониторе может быть получено с помощью улавливания побочного излучения от соединительных кабелей и самих устройств. К компьютеру может получить доступ посторонний. Все это затрудняет распространение подобных систем.

3. Платежные системы на пластиковых картах

3.1. Виды платежных систем, этапы их развития.

Пластиковые карточки, точнее их прообраз появились в США, традиционной стране потребительского кредита. Еще в 1914 г. крупные универмаги стали здесь выдавать кредитные карточки своим клиентам. В 1928 г. был изобретен прообраз пластиковых карточек – металлический ярлык, на котором было выдавлено имя и адрес клиента. В 1936 г. появилось первое объединение предприятий, согласившихся кредитовать общих клиентов. Особый успех выпал на долю ресторанной кредитной карточки “Diners Club”. Постоянные посетители ресторанов, имеющие хорошую репутацию, могли получить карточку “DC” и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег. Рестораны передавали копии счетов в “DC”, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с “DC”, а тот – с ресторанами.