Использование всех несетевых средств платежа в Сети мало чем отличается от их использования вне Сети. Как правило вся разница заключена лишь в том, что данные пересылаются не по почте или телефону, а по Сети, а сам процесс платежа проходит обычными путями, описанными в разделе 2. Естественно, сохраняются и все недостатки, присущие этим средствам (потеря анонимности, сложность инфраструктуры и пр.).

Выходом из этой ситуации являются так называемые истинно цифровые деньги, типа есаsh, в которых применяется технология “слепой подписи”. Однако тут тоже возникают проблемы. Во-первых, все те же проблемы правового статуса, во-вторых, попытки различных организаций ставить барьеры на пути использования стойких криптографических средств, в-третьих, нежелание государственных институтов выпускать из под своего контроля прохождение платежей и т.д. Кроме того цифровые деньги пока еще не вызывают доверия ни у финансовых институтов, ни у торговых организаций, ни у населения.

В России процесс внедрения цифровых денег идет совсем плохо, ибо мало того, что российские государственные институты пытаются захватить монополию на создание и использование стойкой криптографии, но к тому же в России вообще отсутствует законодательство, регламентирующее вопросы связанные с Internet и очень плохое законодательство об авторских правах, а это уже приводит к тому, что появляются запрет на экспорт в Россию многих технологических новшеств в том числе связанных с Internet.

Резюмируя, можно сказать, что сейчас в мире идет процесс поиска новых типов платежных систем, которые максимально удовлетворяли бы все стороны участвующие в денежном обращении. Очень сильно этот процесс связан с развитием всемирной компьютерной сети Internet, так как развитие Internet приводит как к появлению огромного количества дополнительных возможностей, так и к появлению огромного количества новых проблем. Но несмотря на все трудности системы платежей в Internet не могут не развиваться. Популярности среди клиентов способствует помимо возможности пользования в любое время суток и в доступном месте (из дома, офиса, магазина) возможность независимо контролировать свой счет и управлять им без чьих либо вопросов со стороны; удобство, простота, доступность и высокая скорость расчетов в Inertnet. Системы "электронных денег" также значи­тельно расширят возможности розничных продав­цов товаров (работ, услуг), чьи расходы на опера­ции с наличными деньгами, включая их хранение и транспортировку, существенно сократятся. Исполь­зование сети Internet уже сейчас позволяет про­давцам обеспечить себе выход на рынки со сниже­нием издержек на маркетинг и рекламу. Внедрение электронных расчетов также выгодно банкам, поскольку себестоимость любых электронных транзакций в несколько раз ниже обычных. Можно с уверенностью сказать, что в ближайшие годы какая-нибудь из появляющихся сейчас систем платежа займет прочное место в нашей жизни. Сейчас практически невозможно определить, что это будет конкретно, но по всей видимости тенденция это совершенствование тех цифровых денег, типа еcash, которые сейчас только появляться в рамках Internet, оформление их правовой базы и вынос их за пределы Inetrnet. По всей видимости основой для выноса цифровых денег за пределы Internet станут электронные кошельки типа тех, которые сейчас выпускает Mondex. Однако возможно, что в ближайшие годы будет изобретено нечто принципиально новое. Основнвя тенденция заключается в сокращении оборота наличных денег во всем мире.

В России также будут происходить эти процессы, хотя на данный момент мы сильно отстаем от ведущих мировых держав. На многих уровнях (прежде всего в бизнесе) предпринимаются просто героические попытки, чтобы наверстать это отставание. Однако прежде всего в России надо приводить законодательство к общеевропейским нормам, чтобы мы могли иметь нормальные правовые отношения со всем миром.

Список литературы

1. Абрамова М., Александрова Л. «Финансы, денежное обращение и кредит» - М., 1996

2. Жельников В. «Криптография от папируса до компьютера» - М., 1996

3. Поляков В., Московкина Л. «Основы денежного обращения и кредита» - М., 1997

4. Спесивцев А. «Новые пластиковые деньги» - М., 1994

5. Аглицкий И. «Электронные деньги приходят в Россию» // Деньги и кредит – 1999, №2

6. Викторов Д. «Сетевые деньги» // Компьютерра - 1997, № 38

7. Виноградов И., Кейси Э., Савельев Ю. «Сетевое окружение» // Деньги – 1999, №31

8. Володина В. «Киберденьги: модель управления» // Банковские услуги – 1999, №7

9. Гордиенко И. «Право на тайну» // Компьютерра – 1996, № 23

10. Кирьянов А. «ММВА на пути к электронному межбанковскому рынку» // Банковское дело – 1999, №9

11. Клименко С., Юровицкий В. «Internet как финансово – коммерческая среда» // Банковское дело – 1998, №10

12. Отставанов М. «Цифровая наличность в смарт-картах и в сетях Internet» // Финансовые риски – 1996, №3

13. Отставанов М. «Электронная наличность в сетях Internet» // Банковские технологии – 1996, № 2

14. Пичугин И., Буйлов М. «В мире электронного чистогана» // Деньги – 1999, №31

15. Понаморева И. «Банк в Internet – вызов сбербанкам» // Банковские услуги – 1999, №7

16. Понаморева И. «Финансы и Internet» // Банковские услуги – 1999, №7

17. Саркесянс А. «Виртуальные будущие деньги» // Финансы и кредит – 1998, №9

18. Саркесянс А., Чепурина Л. «Новые технологии в банковском деле» // Банковское дело – 1998, №7

19. Словяненко М. «Электронная коммерция: правила игры на Российском рынке» // Мир Internet – 1999, №2

20. Шамраев А. «Денежная составляющая платежной системы: правовой и экономический подходы» // Деньги и кредит – 1999, №7

21. сетевой ж-л www.internet.ru/4/15.htm

22. сетевой ж-л www.zhurnal.ru/2/maslov.htm

23. сервер www.citforum.ru

24. сервер www.emoney.ru

25. сервера “Infoart’ - www.infoart.ru/it/news/96/03/22_11.htm

Приложение 1

(примеры использования цифровых денег)

В данном приложении я привожу пару примеров использования цифровых денег в реальной жизни.

Торговая сеть ISN. Известная компания Home Shopping Network, имеющая миллиардный оборот на рынке телевизионных продаж товаров в США, в 1994 году организовала подразделение по продаже через глобальные сети Internet Shopping Network (ISN).

ISN специализируется на продажах компонентов для компьютеров. Список товаров содержит 35000 позиций от 600 производителей. Все продажи проводятся электронным способом с полностью автоматизированным циклом от заказа до поставки. Для покупки товаров через ISN необходимо стать членом этой сети. Таким образом, фирма не только решает проблему выдачи ключей доступа к услугам, но и осуществляет дополнительные маркетинговые мероприятия, например, скидки постоянным членам и рассылку новостей по интересующим категориям товара. Для оплаты ISN принимает кредитные карточки всех крупнейших платежных систем, включая MasterCard, American Express, Visa и Discover без надбавок к цене. Никаких сумм не снимается со счета клиентов до тех пор, пока товар не будет доставлен покупателю. Поставка товара осуществляется услугами FedEx, при этом гарантируется срок поставки товаров в любую точку США --- два дня.