2) Сссуды, недостаточно обеспеченные залогом имущества или обязательствами гаранта, более дорогие по сравнению с обеспеченными кредитами.

3) Повышенным риском обладают ссуды, выдаваемые заемщиками для устранения финансовых затруднений, инвестиционные кредиты для капиталовложений и т.д.

4) В условиях инфляции размер процента за ссуды возрастает.

Виды ссудного процента: 1.По формам кредита. 2.По видам кредитных отношений. 3.Срокам и видам ссуд. 4. Видам операций. 5.Способам начисления.

Величина ссудного процента формируется на основе цены кредитных ресурсов и маржи, то есть надбавки, необходимой для формирования доходов кредитного учреждения. При этом на размер процента влияет не рыночная стоимость привлечения ресурсов, а реальная. Процентная маржа, устанавливаемая конкретным банком, должна покрывать банковские издержки и обеспечивать соответствующую прибыль. Рынок не терпит твердо фиксированных процентных ставок. Колебание уровня процентных ставок - явление закономерное.

Экономическая роль ссудного процента:

1. Процент за кредит используется для регулирования кредитных отношений с коммерческими банками.

2. Создаются условия для формирования полноценного рынка в кредитной сфере.

3. Не допустить из-за нехватки кредитных ресурсов кризисного падения производства на предприятиях.

35. Денежная система России

ДС России функционирует в соответствии с Федеральным законом о ЦБ РФ (Банке России) от 12.04.95г., определившем ее правовые основы.

Офиц. Ден. единицей в России (валютой) явл. рубль. Соотнош. между рублем и золотом з-ном не установлено. Офиц. курс рубля к иностр. ден. единицам опр-ся ЦБР и публ-ся в печати. Искл. правом эмиссии нал. денег, организации их обращения и изъятия на терр. РФ обладает Банк России. Он отвечает за состояние ден. обращения с целью поддержания нормальной экономической деятельности в стране.

Видами денег имеющими законную платежную силу являются банкноты и металл. монеты, кот. Обесп-ся всеми активами Банка России, в т.ч. золотым запасом, госуд. цен. бум., резервами кред-х учр-ний, находящихся на счетах ЦБР. Образцы банкнот и монет утверждаются Банком России. Сообщение о выпуске новых образцов и описание публикуются в СМИ. Они обязательны к приему по нарицательной стоимости на всей территории страны и во всех видах платежей, а т.ж. для зачисления на счета, во вклады, для перевода. Срок изъятия старых банкнот не может быть меньше года и не более пяти лет. При обмене не допускается ограничение сумм и субъектов обмена. Банкноты и монеты могут быть объявлены по закону недействительными (утратившими силу законного платежного средства). Подделка и незаконное изготовление денег преследуется по закону.

На территории РФ функц-ют нал. и безнал. деньги. В целях организации наличного ДО на Банк России возложены следующие обязанности:

· прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот и монет, а также создание их резервных фондов;

· установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;

· определение признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монет, а также их уничтожение;

· разработка порядка ведения кассовых операций для кредитных организаций;

Все вопросы с регул-ем безнал. расчетов устан-ся ЦБР в соответствии с закон-вом. Он определяет правила, формы, сроки и стандарты осуществления безнал. расчетов. З-ном предусмотрен общий срок безнал. расчетов не более 2 операционных дней в пределах субъекта Федерации и пяти в пределах РФ. В качестве платежных документов для безналичных расчетов используются платежные поручения, расчетные чеки, аккредитивы, платежные требования-поручения и другие документы, утвержденные Банком России.

Официальный масштаб цен рубля устанавливается государством. Регулирование денежного обращения осуществляется в соответствии с направлениями денежно-кредитной политики, которая утверждается в порядке, установленным банковским законодательством.

ЦБ должен создавать определенные ограничения, сдерживающие эмиссию денег.

Используя денежно-кредитную политику как средство регулирования экономики, ЦБ привлекает следующие инструменты: ставки учетного % (дисконтную политику); нормы обязательных резервов кредитных учреждений; операции на открытом рынке; регламентацию экономических нормативов для кредитных учреждений и др.

Для осуществления кассового обслуживания кредитных учреждений и юридических лиц на территории РФ созданы РКЦ при терр-х главных управлениях ЦБР. Они формируют оборотную кассу по приему и выдаче нал. денег, а т.ж. резервные фонды денежных банковских билетов и монет. Рез. фонды - это запасы не выпущенных в обращение банкнот и монет в хранилищах ЦБР. Рез. фонды создаются по распоряжению ЦБР, объективная потребность в резервных фондах обусловлена: необходимостью удовлетворения нужды экономики в наличных деньгах; обновлением денежной массы в обращении в связи с пришедшими в негодность деньгами; поддержанием обязательного поддержания покупюрного состава денежной массы в целом по стране и регионам; сокращением расходов на перевозку и хранение денежных знаков.

Наличные деньги выпускаются в обращение на основе эмиссионного разрешения - документа, дающего право ЦБР подкреплять оборотную кассу за счет резервных фондов денежных банкнот и монет. Этот документ выдается Правлением Банка России в пределах эмиссионной директивы, то есть предельного размера выпуска денег в обращение, установленного Правительством РФ.

36. Кредит в международных экономических отношениях.

Международный государственный кредит - форма кредитных отношений, при которой одно государство выступает кредитором по отношению к другому государству.(как правило, на уровне ЦБ) Напр., техническое содействие.

М/н фирменный- между организациями.

37.Законы денежного обращения.

Товарно-денежные отношения требуют определенного количества денег для обращения.

Денежное обращение - это непрерывное движение денег. В своем развитии денежное обращение прошло три исторических этапа:

золотомонетный тип. На этом этапе денежная единица любой страны имела золотое содержание или обеспечение;

золотобумажный тип денежного обращения. Бумажные деньги пришли двумя путями: а) порча монет. Казначейские векселя, то есть обязательства государственной власти, которые свободно обменивались на серебряные и медные монеты; б) через коммерческий вексель, то есть обязательства отдельного промышленника или торговца уплатить в определенный срок деньги за полученные в кредит товары. Позже банкноты стали выпускать банки. Банкнота обеспечивается государством золотом, драгоценными металлами и другими активами государственного банка.

Банковский тип денежного обращения. Он характеризуется тем, что бумажные деньги, никак не связаны с золотом.

Сегодня функционируют так называемые банковские деньги, то есть основная масса операций по покупке и продаже товаров совершается без участия денег (безналичный расчет) или с помощью кредитных карточек.