Например, когда покупатель приходит в обычный магазин и дает продавцу купюру, то продавцу для проверки ее платежеспособности не нужно запрашивать центральный банк. Да и на самой купюре нет никаких сведений о покупателе. Реализовать такие свойства можно, например, с помощью смарт-карточек. Уже сейчас появляются устройства для чтения смарт-карт, которые вставляются наподобие дискет в обыкновенный дисковод. Однако использование дополнительного оборудования для платежей через Сеть - не самое оптимальное решение проблемы. Вполне достаточно электронных сертификатов в виде последовательности байтов, которые могут храниться как на дискете, так и внутри программы-кошелька или просто в защищенном месте компьютера.

Основной вопрос, связанный с электронными деньгами, - как исключить возможность копирования электронной купюры и изготовления "фальшивых денег". Видимо, для этого все-таки потребуется связь с банком, который изготовил электронную купюру, чтобы проверить, была ли она использована ранее. Однако необходимость прямой связи с банком существенно ограничивает распространение электронной валюты, так как не всякий магазин, а тем более пользователь может позволить себе прямое подключение к Сети. Собственно, поэтому разработчики программного обеспечения для обслуживания электронных денег и стремятся свести к минимуму обмен информацией между банком, выдавшим электронную купюру, и продавцом, который эту купюру получает.

На сегодняшний день невозможно без связи с банком в реальном времени подтвердить платежеспособность электронных денег, которые не связаны с какими-либо дополнительными устройствами типа карточек. Чтобы проверить, не использовалась ли ранее данная купюра, продавцу приходится подключаться к специальному центру и запрашивать у него всю необходимую информацию. А это означает, что для надежности всех этапов электронной операции необходимо запрашивать много различной проверочной информации. А ведь такие операции и их поддержка стоят определенных денег, поэтому оказывается, что работа с электронной наличностью не столь дешева, как это предполагалось изначально. Впрочем, есть вариант платежной системы, где кроме продавцов и покупателей фигурирует еще одно дополнительное звено - брокеры, которые имеют относительно постоянную клиентуру среди торговцев и среди покупателей. В такой системе некоторые платежные операции с небольшими суммами могут авторизоваться без прямого подключения к банку. В общем случае всегда можно найти некий компромисс между безопасностью и эффективностью платежного средства.

Кроме того, клиенты банков, у которых уже есть кредитные карточки, скорее всего, не захотят использовать электронные деньги. Ведь с карточкой всегда связан единый счет в банке, на котором хранятся средства держателя карточки. Если же появится возможность покупать через Internet с помощью другого платежного средства, например электронных денег, то клиенту придется часть своих средств с карточного счета перевести в электронные деньги. Это не всегда удобно, так как держатель карточки будет вынужден отдельно приобретать другие платежные средства, хотя у многих людей, в том числе и в России, средства тем или иным образом автоматически попадают на карточный счет. Например, некоторым служащим зарплата выдается через карточки. Карточка аккумулирует средства на одном счету, она широко распространена, везде принимается, и ее владельцы, вероятно, не захотят отказываться от такого платежного средства.

Хотя Банк России очень консервативен, в его недрах уже создается группа по электронным деньгам, в которую будут входить представители коммерческих банков. Есть и другие инициативы, которые, например, выдвигал заместитель председателя главного управления Центрального банка по Москве, возглавивший рабочую группу по новым платежным инструментам. Эта группа около года назад рассматривала идею по разработке национальной системы платежных карточек. К сожалению, она не реализована до сих пор.

Технологически нет никаких сложностей с реализацией системы электронных денег - есть другие проблемы. Например проблема налоговая, так как в случае внедрения пластиковых денег, через Internet можно будет переводить огромные суммы, которые не будут контролироваться государством. Скажем, покупатель из России хочет приобрести товар в электронном магазине в Америке. Он переводит деньги получает товар (к примеру, оцифрованный видеофильм). Продавец получил прибыль, однако абсолютно непонятно, по какому закону и кто должен платить налоги, если сервер, на котором происходит сделка, находится, например, в Антарктиде. Вот что говорит об этой проблеме Анатолий Лебедев: "Возможность анонимной оплаты через Internet - это проблема не технологическая, а политическая, так как первыми, кто захочет переводить миллионы долларов через Сеть, будут торговцы наркотиками и оружием".

Главное - договориться

Сейчас в мире разрабатывается порядка 10-20 работающих технологий для оплаты через Internet. Аналогичные процессы происходят и в России. Но разработать инструмент мало, нужно, чтобы его поддержала какая-либо авторитетная организация, которая могла бы обеспечить их внедрение, включая и арбитраж, привлечение авторитетов, таких как ФАПСИ, РОЦИТ, АРБ. Если этого не сделать, то реализовать проекты не удастся. Если бизнес будет ограничен тысячами долларов, то никакие вложения не оправдаются, а ведь вложения в реализацию подобных проектов должны быть немалые. Если не привлечь участников, которые служат авторитетом как для банков, так и для крупнейших Internet-торговцев, то вряд ли стоит рассчитывать на успех. Одной из таких влиятельных организаций является РОЦИТ.

"РОЦИТ - это организация, которая смогла стать неким авторитетом, - говорит Валерий Торхов, эксперт АРБ. - Вообще же компьютерный мир отличается неким радикализмом, что особенно заметно в открытых сетях. Ведь есть, например, ФАПСИ или какие-либо провайдеры, которые делают бизнес в Internet, а РОЦИТ - это центр, который может объединить. Объединить прежде всего провайдеров и электронных торговцев. В отличие от других платежей в платежах по Internet более заинтересованы продавцы, сейчас это Internet-провайдеры, потом может появиться кто-либо другой. Я надеюсь, что к РИФ-98 сформируется решение, которое будет представлять совместное мнение РОЦИТ и АРБ, и продвигать принятые к тому моменту концепции. На РИФ можно будет относительно легко предложить эти концепции и договориться с ведущими банками, действующими на рынке розничных операций с частными лицами. На Форуме будет больше участников, которые делают бизнес в Internet, и тех, кто заинтересован в том, чтобы решения появились. Но, с другой стороны, и финансовые структуры, уважая запросы клиентов, смогут принять пусть не очень выгодный для себя, но перспективный в будущем инструмент".

Такое же мнение выражает и Анатолий Лебедев: "В отличие от формальных мероприятий - в Госдуме, Совете безопасности и так далее - на этом Форуме разговоры с государственными чиновниками могут носить гораздо более содержательный характер, так как госаппаратчики не смогут так давить на слушателей, как на государственных собраниях. На общественных форумах есть другой диктат - не нашего государства и не Клинтона - там есть диктат Билла Гейтса, у которого огромные деньги и глобальные идеи.