Страховой полис и правила страхования.

Используемые в страховом деле полисы (страховые свиде­тельства, сертификаты) придают своеобразие форме договора страхования. Страховые полисы, как правило, отличаются ори­гинальным оформлением, часто это специальные бланки на до­рогой бумаге, с различными многоцветными сетками, водяными знаками и иными степенями защиты, что, впрочем, не является гарантией надежности полиса и устойчивого финансового поло­жения страховой компании. Правовое значение страхового по­лиса в том, что он сочетает в себе значение документа, который придает договору письменную форму, выражает согласие стра­ховщика на предложение страхователя заключить договор и служит доказательством заключения страхового договора.

В отдельных видах страхования страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования (например, договоры страхования багажа и т.п.). В таких случаях полис обычно содержит основные усло­вия страхования, зачастую на оборотной стороне полиса печата­ются мелким шрифтом правила страхования (иногда не полный текст, а их краткое изложение). Вот примерный текст страхового полиса для страхования жизни:

Существует такое понятие, как гене­ральный полис. По генеральному полису, как правило, страху­ются грузы, транспортируемые партиями (частями), товары и другое имущество, когда систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) осущест­вляется в течение определенного срока на сходных условиях. Например, на весь застрахованный груз страховщиком выдает­ся генеральный полис, а по отдельным партиям (частям, отправ­кам) груза, подпадающим под действие генерального полиса, стра­хователю по его требованию могут быть выданы полисы или стра­ховые сертификаты (ч. 3 ст. 941 ГК РФ).

По гене­ральному полису могут быть застрахованы все или известного рода грузы, которые страхователь получает или отправляет в течение определенного срока. Например, при заключении дого­вора страхования страхователь не знает точно, когда и какая партия (часть) груза будет перевозиться, однако для всех таких партий перевозимого груза условия страхования будут одинако­вы. В этом случае выдача полиса по каждой партии груза неце­лесообразна, и страхователю выдается генеральный полис, дей­ствие которого будет распространяться на все партии груза, от­правленные в оговоренный срок. Оговорены могут быть также виды груза, пути его следования, условия транспортировки и иные условия, четко устанавливающие «попадание» партии груза под действие генерального полиса. На каждую партию груза, подпадающую под действие генерального полиса, страховщиком могут быть выданы страховые полисы. Однако они необязатель­ны и выдаются чаще всего по требованию страхователя.

Так как страховщик не знает при заключении такого стра­хового договора многих необходимых для отслеживания риска сведений, во избежание злоупотреблений со стороны страхователя страховщик обязывает его предоставлять их немедленно, как только они станут ему известны. В соответствии с ч. 2 ст. 941 ГК РФ страхователь обязан в отношении каждой партии иму­щества (груза, товара), подпадающей под действие генерального полиса, «сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмот­рен, немедленно по их получении. Страхователь не освобожда­ется от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению стра­ховщиком, уже миновала».

Если в содержании генерального полиса и полиса, выданного на конкретную партию груза (товара и т. п.), имеются расхождения, то действуют условия отнюдь не генерального по­лиса: «В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому поли­су» (ч. 3 ст. 941 ГК РФ).

Новый Гражданский кодекс вводит в отечественное страхо­вание так называемый «предъявительский» полис. Известный международной практике полис на предъявителя может быть выдан страховщиком при заключении договора страхования иму­щества в пользу выгодоприобретателя, имя (наименование) которого в полисе (и договоре) не указывается. Договоры страхования в пользу третьего лица, которое не указано в договоре, применя­ются обычно при страховании грузов. При осуществлении стра­хователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представить этот полис страховщику (ст. 930 ГК РФ).

Фактически, страховыми полисами могут также служить легитимационные знаки, например, билеты на самолет, поезд или автобус. При наступлении страхового случая в пути пассажир может обратиться в страховую фирму, которая заключила договор с компанией, занимающейся пассажирскими перевозками, и, предъявив соответствующий билет, иметь право на получение страхового возмещения. Страховой сбор при этом включается в стоимость билета.