- покупка недвижимости;

- расширение бизнеса;

- покупка оборудования;

- пополнение оборотных средств;

- приобретение инструментов (МБП).

В рамках этой программы SBA может прогарантировать до 75 % ссуд размером до $ 750 000 и до 80 % ссуд размером не более $ 100 000. Стоимость гарантии не превышает 2,75 % годовых. Срок гарантии: для кредитования оборотных средств - до 10 лет, основных средств - до 25 лет.

Размещение средств SBA производится через коммерческие кредитные институты, получившие соответствующие лицензии SBA (например, General Electric Capital Small Business Finance)

Опыт SBA представляет ценность в силу того, что в рамках Федерального фонда поддержки малого предпринимательства и региональных фондов поддержки малого предпринимательства ведется работа по созданию гарантийных фондов (5, Приложение 1, п.1.7.).

В Федеральном законе “О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ” сказано, что “Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства может выступать гарантом . по инвестиционным кредитам, предоставляемым кредитными организациями РФ субъектам малого предпринимательства на коммерческой основе для реализации конкретных программ и проектов в области малого предпринимательства” (1, ст. 8, п. 2). Это положение отражено в Уставе фонда: “для достижения своей основной цели Фонд: . выполняет функции залогодателя, поручителя, гаранта по обязательствам субъектов малого предпринимательства” (6, ст.6). Формирование гарантийных фондов может быть осуществлено и в рамках региональных фондов поддержки малого предпринимательства.

Необходимость создания гарантийных фондов связана с необходимостью “привлечения дополнительных средств и повышения эффективности управления ими” (5, Приложение 1, п.1.7.).

Основной функцией гарантийных фондов будет являться создание системы выдачи гарантий (поручительств) специализированным структурам по поддержке малого предпринимательства и иным организациям, имеющим собственные программы кредитования малого бизнеса, а в отдельных случаях и непосредственно субъектам малого предпринимательства с целью обеспечения возвратности кредитов, направляемых кредиторами в сферу малого предпринимательства. Гарантийный фонд должен возмещать потери банкам и иным кредитным учреждениям по невозвращенным вовремя прогарантированным кредитам от субъектов малого предпринимательства.

Интересно, что средства гарантийных фондов могут формироваться как за счет денежных средств, так и за счет ценных бумаг, а при дальнейшем развитии рынка недвижимости в качестве имущества гарантийного фонда может выступать передаваемая муниципалитетами недвижимости по её оценочной стоимости. Это несомненно важно, так как живых денег для таких целей у исполнительной власти нет. Особенно актуально это для регионов.

Заявки на предоставление гарантий будут рассматриваться специально созданным Кредитным комитетом фонда, специальным органом, осуществляющим процедуру санкционирования разрешения о предоставлении финансирования на возвратной основе.

Предоставление гарантий будет платным – не более 1 % от суммы обеспеченного гарантией обязательства. Однако данный подход к установлению платы за гарантию представляется автору по мнению автора работы нецелесообразен – комиссия фонду за гарантию должна покрывать как минимум расходы фонда по анализу проекта соискателя и учитывать риски гаранта, которые будет нести фонд. Учитывая, что получить бюджетные деньги в условиях постоянного бюджетного кризиса представляется достаточно проблематичным, а средств от приватизации на уставные цели как всегда будет не хватать, напрашивается вывод – с указанной платой за гарантии фонд будет вынужден зарабатывать средства “на стороне”. В то же время автор уверен, что проекты малых предприятий, направляемых на соискание гарантии фонда будут достаточно доходны, чтобы оплатить комиссию фонду в 3-6 % (в зависимости от проекта и репутации заемщика). Следовательно устанавливать заниженную плату за предоставление гарантий – не нужно: необходимо сделать деятельность по предоставлению гарантий если не доходной, то, по крайней мере, безубыточной.

По мере развития деятельности гарантийных фондов в России можно будет говорить о применении практики мультипликации гарантий, предоставляемых ими. В процессе деятельности фондов можно будет выявить средний процент невозврата прогарантированных кредитов, относимых на убытки фонда, и гарантировать уже не в пределах активов фондов, а в пределах сумм, определяемых из формулы:

где

Г – планируемая сумма гарантий;

k – средний процент невозврата прогарантированных сумм;

П – нетто-поступления в фонд из различных источников в планируемый период;

r – средний процент, взимаемый фондом за выдачу гарантий.

Так, если практикой показано, что:

- из каждых 100 рублей прогарантированных фондом ссуд 4,9 рубля не возвращаются кредиторам и фонд вынужден возмещать им эти средства;

- средний процент, взимаемый за предоставление гарантий, составляет 0,9 %;

- предполагаемые поступления из бюджетных и внебюджетных источников (не считая процентов, взимаемых за предоставление гарантий и возврат средств Федерального фонда поддержки малого предпринимательства, выделенных ранее на какие-либо цели) в текущем году составляют 250 млн. руб., то фонд сможет прогарантировать без риска снижения своих активов кредитов малым предприятиям на сумму не более

250 * 100% / (4,9 % - 0,9 %) = 6 250 млн. руб.

Таким образом, гарантийные фонды смогут прогарантировать обязательств малых предприятий больше, чем совокупная стоимость своих активов, без риска их “проедания”.

Создание гарантийных фондов и развитие разнообразных схем гарантирования займов малым предприятиям несомненно ощутимо повысят заинтересованность кредитных организаций в кредитовании проектов малых предприятий.

3.2. Экспресс-анализа кредитных заявок

По мнению обращающихся за кредитом в банки малых бизнесменов процесс принятия решения о кредитовании в них несколько затянут. Учитывая небольшие размеры испрашиваемых кредитов, представляется нецелесообразной разработка полноценного бизнес-плана по инвестиционным проектам малого бизнеса: сами инициаторы как правило не знают, как это делать, а для банка затраты времени инспекторов, работающих с малыми предприятиями лимитированы в силу высокой удельная трудоемкости экспертизы проектов малого бизнеса, несоразмерной с процентными и непроцентными доходами, которые получает банк от деятельности, связанной с кредитованием проектов малого бизнеса (проценты по кредиту, оплата консультационных услуг и прочее).

Для экспертизы проектов малого бизнеса можно применять метод экспресс-анализа на основе кредитной заявки, заполняемой клиентом и результатами его интервьюирования, в ходе которого проверяется реальность и достаточность закладываемой в кредитную заявку информации.