Вывод по приведенным мною данным можно сделать следующий:

· Основу доходов банка составляет процентный доход и процентная моржа;

· Основными же затратами банка являются расходы, которые входят в группу операционных и прочих расходов банка.

3. Кредитная политика банка.

3.1Основные условия кредитной политики.

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и иностранной валюте на срок не более 5-ти лет.

Кредиты предоставляются:

· по месту постоянного проживания (регистрации) Заемщиков;

· по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Выдача кредита осуществляется единовременно или частями в соответствии с Правилами № 229-3-р II/.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности в соответствии с Правилами № 229-3-р /1/.

3.2 Структура кредитного портфеля.

Определенная Концепцией политика приоритетного направления инвестиций в реальный сектор экономики реализовалась в значительном росте кредитного портфеля Банка, который на начало 2000 года составил 46% от размещенных средств, превысив объем вложений Банка в государственные ценные бумаги. Кредитный портфель Банка превышает 30% общего объема кредитов юридическим лицам.

3.3 Порядок предоставления кредита.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк документы в соответствии с Правилами № 229-3-р II/.

Срок рассмотрения вопроса и принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита не должен превышать 7 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком полного пакета документов.

Кредитование Заемщика производится на основе:

· Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

· Договора об открытии не возобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

3.4 Методика определения кредитоспособности заемщиков.

Для определения кредитоспособности Заемщика проводится количественный (оценка финансового состояния) и качественный анализ рисков.

Целью проведения анализа рисков является определение возможности, размера и условий предоставления кредита.

Оценка финансового состояния Заемщика производится с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на эти изменения.

С этой целью необходимо проанализировать динамику оценочных показателей, структуру статей баланса, качество активов, основные направления хозяйственно-финансовой политики предприятия.

При расчете показателей (коэффициентов) используется принцип осторожности, то есть пересчет статей актива баланса в сторону уменьшения на основании экспертной оценки.

Для оценки финансового состояния Заемщика используются три группы оценочных показателей:

· коэффициенты ликвидности;

· коэффициент соотношения собственных и заемных средств;

· показатели оборачиваемости и рентабельности.

4. Операции банка на рынке ценных бумаг.

4.1 Выпуск собственных ценных бумаг для привлечения ресурсов.

1. Банк выпускает простые процентные и дисконтные векселя, номинированные в рублях, в долларах США и евро.

Простой вексель Сбербанка России может служить его владельцу для:

· получения дохода, выплачиваемого Банком при наступлении срока платежа по векселю;

· быстрого и удобного расчета со своими контрагентами и партнерами за товары, работы и услуги;

· передачи Банку и его филиалам, а также другим коммерческим банкам в качестве высоколиквидного средства обеспечения получаемого кредита.

Векселя Сбербанка России выдаются и принимаются к оплате в любом регионе Российской Федерации - всеми филиалами Банка (территориальными банками и отделениями Банка), а также уполномоченными дополнительными офисами.

Так, например, вексель, выписанный в филиале Банка, расположенном в г. Москве или в г. Екатеринбурге, может быть предъявлен к оплате в филиал Банка, расположенный в г. Владивостоке или г. Калининграде. Векселя Сбербанка России выписываются на бланках, имеющих высокую степень защиты от подделки и отпечатанных на МПФ ГОЗНАК. Образец лицевой стороны бланка простого векселя Банка приводится ниже (для просмотра рисунка в увеличенном размере кликните рисунок левой клавишей мыши).