Предоставленные банком кредиты могут быть обеспечены залогом ценных бумаг: высоко ликвидными акциями и облигациями АО, депозитарными сертификатами коммерческих банков, облигациями и векселями государственных органов власти и муниципалитетов с превышением залога не менее чем в 1,5 раза.

Кроме того, кредит может быть обеспечен средствами депозитного счета (в том числе в иностранной валюте), открытого в банке.

Сумма на счете должна быть достаточна для удовлетворения банком требований по выданному кредиту.

Средства депозитного счета в иностранной валюте пересчитываются на день заключения кредитного договора по курсу иностранных валют к рублю Р.Ф. котируемому Ц.Б. Р.Ф. на договорной основе с владельцем счета.

В качестве кредитного обеспечения заемщик может пользоваться одной или сразу несколькими формами, что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возрасту кредита оформляется вместе с кредитным договором и является обязательным приложением к нему.

Сам по себе залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор – залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. В силу залога кредитор имеет право в случае неисполнения должником – залогодателем, обеспеченного залогом обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.

Договор поручительства. Поручительство создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае его невыполнения, так как при поручительстве ответственность за неисполнение обязательств наряду с должником несет и поручитель. Заемщик и поручитель отвечает перед кредитором как солидарные должники.

Кредиты под гарантию выдаются ссудозаемщикам лишь в том случае, если гарант является платежеспособным лицом.

Таблица 1.3.

Структура форм обеспечения кредита в отделении

№ «111» АК СБ РФ

В настоящее время большинство отделений Новосибирского банка С.Б. Р.Ф. предпочитает работать с формами обеспечения возврата кредита как договор залога и договор поручительства.

Из рассмотренной таблицы видно, что Сбербанком договоров с юридическими лицами заключается меньше. Если в 1995 году было заключено 289 договоров, то в 1998году 180 договоров, почти на 40% меньше.

Если рассмотреть формы обеспечения, то основной формой обеспечения является залог имущества, он составляет 80-85%, страховой полис составляет 8-15%. Без обеспечения - эта форма увеличивается, если в 1995 году она составила 0,7%, то к 1998 году – 12,2%.

По физическим лицам наблюдается обратная тенденция, то есть к увеличению. Основной формой залога является поручительство и составляет в 1995 году – 52,3%, в 1998 году – 44,7%, а также залог недвижимости в 1995 году – 24,8%, а в 1998 году – 32,1% заключаемых договоров. Такая тенденция наблюдается в связи с тем, что под поручительство договоров заключается меньше, потому что клиент может быть неплатежеспособным, тогда поручитель должен выплатить как основной долг, так и проценты, и поэтому больше стали заключать договора под залог недвижимости.