Неизбежным следствием финансового кризиса стало ухудшение качества активов банков. Доля просроченной задолженности банкам по предоставленным кредитам в общем объеме кредитных вложений выросла почти вдвое: с 5,3% на 01.08.98 до 10,3% на 01.05.99. Аналогичным образом возросла доля безнадежных ссуд.

Инвестиционная активность банков во многом сдерживается узостью ресурсной базы. За период с 1.08.98 по 1.05.99 значительно сократился объем средств населения, размещенный в банках: величина депозитов физических лиц снизилась в рублях на 44%, в иностранной валюте – на 54% . В целом доля вкладов населения в совокупных пассивах кредитных организаций уменьшилась с 14,9% на 1.08.98 до 13,4% на 1.05.99. Вместе с тем, в качестве позитивного фактора можно отметить, что с начала текущего года отток вкладов населения из коммерческих банков прекратился. За январь - апрель текущего года рублевые депозиты физических лиц выросли на 1,1 млрд. рублей, или на 6,3%, валютные депозиты остались на уровне начала года. За период с 1.08.98 по 1.05.99 значительно (на 4,8 млрд. долларов, или 37%) снизился объем привлеченных межбанковских кредитов, в основном за счет оттока с рынка средств банков-нерезидентов.

Одной из наиболее существенных проблем является декапитализация банковской системы. Совокупный капитал банковской системы снизился со 102 млрд. рублей на 01.08.98 до 51,5 млрд. рублей на 1.01.99 и до 46,4 млрд. рублей на 1.05.99.

Особенно ощутимо пострадали крупнейшие многофилиальные банки2 в силу специфики структуры их операций (значительные вложения на рынках ГКО-ОФЗ, большой объем срочных сделок на валютном рынке, привлечение заемных средств в иностранной валюте, активная работа со вкладами населения). Активы 30 крупнейших банков (с учетом изменения курса доллара США) за август-декабрь 1998 г. снизились на 19,3%. Капитал за этот период уменьшился на 57,3%. В текущем году ситуация в группе крупнейших банков продолжала ухудшаться. За период с января по апрель 1999 г. капитал крупнейших банков сократился на 40,6%, убытки по балансу по состоянию на 1.05.99 достигли 21,2 млрд. рублей, количество банков этой группы, находящихся в критическом финансовом состоянии, увеличилось почти до 40%.

Потери, понесенные крупнейшими банками, также обусловили рост доли активов проблемных банков в совокупных активах банковской системы с 12% на 01.08.98 до 42% на 01.05.99.

Убытки банковской системы по состоянию на 01.05.99 составили 54,3 млрд. рублей ( в том числе убытки текущего года

1Здесь и далее данные по банковской системе приводятся

без учета Сбербанка РФ.

2 Расчеты произведены по группе 30-ти крупнейших банков

России (без учета Сбербанка РФ).

– 9,4 млрд. рублей). В то же время на 1.08.98 по этим банкам финансовый результат был позитивный (2,5 млрд. руб. прибыли). Основными причинами убытков, полученными кредитными организациями в текущем году, являются существенное снижение доходов по традиционным банковским операциям, а также необходимость доначисления резервов в связи с ухудшением качества активов.

На фоне роста объема убытков кредитных организаций за период с 1.08.98 по 1.05.99 количество и доля убыточных кредитных организаций в их общем количестве сократились соответственно с 588 до 415 и с 37,4% до 29,2%, что в значительной мере вызвано активизацией действий Банка России по отзыву лицензий у таких кредитных организаций. Всего с 01.08.98 по 19.05.99 лицензии на осуществление банковских операций были отозваны у 162 кредитных организаций, в том числе у 52 - с начала текущего года.

4.1. Банковская система региона.

Общие сведения

На 1 января 1996 г. в области действовали 66 самостоятельных банков, 136 их филиалов, а также 28 филиалов иногородних, преимущественно московских, банков.

Согласно данным ГУ ЦБ РФ по Тюменской области, прибыль банков за 1995 г. составила 698 млрд руб., в том числе 88 млрд руб. – прибыль филиалов иногородних банков, 73 млрд руб. - филиалов местных банков. Кредитные вложения увеличились за год в 2.4 раза и составили на 1.01.96 3.2 трлн руб. Валютные кредиты составили $243.1 млн. Активы банков превысили 12 трлн руб., из них на долю Тюменского банка Сбербанка РФ приходится около 2.3 трлн руб., местных банков - 8.7 трлн руб., филиалов иногородних банков - более 1 трлн руб.

Суммарный оплаченный уставный капитал банков области составил на 1.01.96 410 млрд руб., увеличившись за год в 2.4 раза. Вклады населения в банках составили 3.232 трлн руб., причем 57% всех вкладов сделано в областном Сбербанке.

В 1995-96 гг. ЦБР отозвал лицензии у следующих банков области:

- октябрь 1995.

"СПАКбанк". (создан 14 мая 1993 г., уставный фонд - 500 млн р.).

"Юганнефтестройбанк" (Тюменская область, г. Нефтеюганск, регистрационный N 2588 от 26 ноября 1994 г.)

- ноябрь 1995 г.

"Монолир" (Тюменская область, Нижневартовск-2).

- март 1996 г.

"Сибпромбанк" (г. Тюмень).

Перспективные проекты

Компания Union Card реализует в настоящее время два проекта по внедрению микропроцессорных карт в Тюменской области. Один из них Union Card реализует в паре с Газпромбанком, а поставляет им оборудование французская компания Innovatron Data System. С июля 1995 г. года они распространили в Югорске свыше 1000 карт. Эти карты имеют микропроцессор и магнитную полосу, в Югорске они используются как основа локальной платежной системы, а вне города - как карта системы Union Card. Проект Газпромбанка рассчитан на выпуск до 30 тыс. карт и установку 100 обслуживающих терминалов.

Другой проект с ноября 1995 г. реализует банк "Сибконтакт" в Нягани. Там будет установлена аналогичная система на 10 тыс. карт и 50 терминалов.

Крупнейшие банки региона:

- "Западно-Сибирский коммерческий банк"

- "Тюменский кредит"

- "Капитал''

- "Возрождение и развитие народов Севера"

- "Югра"

Заключение.

Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в России.

Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.