Рейтинг, или значимость, каждого показателя в системе определяется индивидуально экономистом банка по каждой организации и зависит от долговой политики банка.

Общая оценка кредитоспособности подрядной организации рассчитывается в баллах. Произведение рейтинга каждого показателя на класс представляет собой балльную оценку.

Первый класс присваивается, если клиент набрал100—150 баллов, второй—151—250 баллов, третий класс—251—300 баллов.

В зависимости от установленной степени кредитоспособности, выраженной в баллах, банк определяет условия предоставления кредита либо отказывает в ссуде. Для предприятий первого класса предусматривается льготный режим кредитования: размер выдачи ссуды может определяться самим предприятием, устанавливается льготный процент за кредит и т. д. Для предприятий второго класса, как правило, действует обычный порядок предоставления кредита. Наконец, предприятиям третьего класса следует отказывать в кредите. Вместе с тем подрядным организациям с низким уровнем кредитоспособности банк может оказывать кредитную помощь на условиях повышенных процентных ставок за рисковые операции либо путем предоставления дополнительных гарантий, например, страхования.

При кредитовании подрядных организаций кредитный риск банка связан не только с оценкой баланса, но и сферой деятельности. Риск банка при предоставлении кредитов в инвестиционную сферу обусловлен непредсказуемостью будущего, так как возврат кредита растягивается на несколько лет. Кроме того, выдача среднесрочных и долгосрочных кредитов требует привлечения банками ресурсов долгосрочного характера. Поэтому при заключении долгосрочных кредитных соглашений банки должны крайне осторожно и расчетливо ограничивать квоты своих вложений. Рассмотрение всех деталей по возникшей задолженности и по самому должнику должно быть скрупулезным; главной здесь является цель предоставления кредита. Выдача кредита на сооружение жилья оказывается менее рискованным мероприятием. В международной практике такие кредитные вложения расцениваются как выгодные. Направление ссуд на сооружение промышленных объектов, напротив, требует осторожности, подробного анализа всех деталей кредитного соглашения. Риск банка при кредитовании промышленных объектов зависит от "жоно-мнческого успеха предприятия в будущем. Необходимо учитывать стремительный технический прогресс, поскольку вновь создаваемый или реконструированный объект может оказаться устаревшим. Следовательно, банк может предоставлять кредит на срок не более 10— 15 лет.

РОЛЬ БАНКОВ В ПОВЫШЕНИИ ЭФФЕКТИВНОСТИ ИНВЕСТИЦИОННОЙ СФЕРЫ

Одной из важнейших функций коммерческих банков является финансирование капитальных вложений по поручению владельцев и распорядителей инвестируемых средств. В ряде регионов созданы коммерческие банки, занимающиеся в основном обслуживанием крупных строительных организаций.

Существует мнение, что коммерческие банки не смогут наладить четкое обслуживание строительных и проектных организаций и банковский контроль за их работой, а также за осуществлением капиталовложений. Однако эти опасения напрасны. Коммерческие банки, заинтересованные в получении доходов от своих кредитных операций, должны усилить контроль за возвратностью ссуд, деятельностью строительных организаций и заказчиков. Очевидно, коммерческие банки не будут принимать к кредитованию те стройки, которые не укладываются в нормативные сроки, т. е. превратились в так называемый «долгострой». Стремясь себя обезопасить, коммерческий банк до выдачи кредита должен тщательно проверить как окупаемость кредитуемых мероприятий, так и обеспеченность их всем необходимым для завершения объектов в установленные сроки и своевременного возврата ссуд. Разумеется, проценты по долгосрочным кредитам значительно выше, чем по краткосрочным. Подобные высокие проценты побуждают строителей и заказчиков обращаться за ссудой только в крайних случаях, брать их на минимальный срок и возвращать как можно скорее. В этих условиях возникает необходимость сохранения в качестве кредитного органа одного крупного банка, специализирующегося на обслуживании капитального строительства. Таким банком является коммерческий Промстройбанк. Но и при этом условии множество подрядных строительных, проектных организаций будет обслуживаться другими коммерческими банками на местах. В связи с этим появляются новые возможности для обеспечения обоюдных выгод как для участников инвестиционного процесса, .так и для банка, который обслуживает этих участников. Особенно выгодными могут оказаться кредиты, предоставляемые на повышение уровня фондовооруженности строительных работ, проведение малой механизации, расширение применения электрифицированного инструмента. Кредитные договоры между коммерческим банком и организациями, которые он обслуживает, должны предусматривать предоставление ссуд для осуществления мер, направленных на повышение фондовооиужен-ности и механизации труда, а следовательно, на сокращение численности работников.

Большую помощь коммерческие банки могут оказать в развитии деятельности кооперативных строительных организаций. В 1991 г. было ссрормнровано более 50 тыс. различных строительных кооперативов с численностью работающих более 2 млн. человек. Только в 1990 г. выручка от реализации продукции строительных кооперативов достигла 200 млрд. руб., в том числе строительно-монтажные работы оценивались в 15 млрд.руб.

Широкое привлечение средств из коммерческих банков, установление тесных контактов с банковскими экономистами помогут выявить пути повышения эффективности работы кооперативных строительных организаций.

В связи с преобразованием региональных центральных органов, занимающихся руководством строительной деятельностью, возникает необходимость в рамках крупных регионов создать новые организационные структуры, в частности региональные коммерческие банки, ориентированные на обслуживание всех участников инвестиционного процесса. Целесообразно, кроме того, привлекать в состав учредителей коммерческих банков проектные организации, что будет способствовать появлению дополнительных финансовых возможностей для улучшения работы проектировщиков.

Необходимо создавать крупные банки, основанные на акционерной форме организации капитала, которые занимались бы обслуживанием участников инвестиционного процесса, связанных с сооружением бывших объектов. Такие банки могли бы активно участвовать в холдинговых фирмах, объединяющих акционерные строительно-монтажные организации, занятые на осуществлении крупнейших строек. Холдинг-компания—это банковское акционерное общество, владеющее контрольным пакетом акций юридически самостоятельных фирм, организаций с целью контроля и влияния на их работу и операции. Обладая, по существу, основным пакетом акций, подобное объединение будет влиять на все организации, участвующие в строительстве крупного объекта, не ущемляя их свободы и интересов. В развитых странах с помощью холдинг-компаний крупные банки создают в обширных регионах целые системы банковских учреждений, которые управляются из единого центра.