96%

Юнион Кард

4%

Расчетный

Банк

100%

Банк-эмитент

0,5%

(0,75% в 96г.) 100% + комиссионные б.-э.

Держатель

карточки

товар или услуга (стоимость = 100%)

Рис. 6. Схема расчетов при оплате товаров или услуг карточкой Юнион Кард

При приобретении или получения услуги держатель карточки возмещает стоимость приобретения банку-эмитенту и уплачивает ему также комиссионные, размер которых устанавливается отдельно каждым конкретным банком. Банк-эмитент перечисляет 100% суммы покупки расчетному банку. Последний уплачивает 4% суммы «Юнион Кард», а 96% - предприятию, осуществившему продажу держателю карточки. В свою очередь, «Юнион Кард» возвращает банку эмитенту 0,5% суммы.

При выдаче наличных держателю «своей» (т.е. выпущенной данным банком) карточки банк-эмитент получает с держателя карточки выданную сумму плюс комиссионные за обналичивание. За проведенную операцию банк-эмитент уплачивает «Юнион Кард» 0,25% от суммы выданных наличных.

Юнион Кард

0,25%

Банк-эмитент

Пункт

Выдачи

Наличных

Наличные = 100% 100% + комиссионные б.-э.

Держатель

карточки

Рис.7. Схема расчетов при выдачи наличных банком-эмитентом «своему» держателю карточки

И, наконец, при получении наличных в «чужом» банке ( т. е. не эмитенте данной карточки) держатель карточки возвращает банку-эмитенту сумму полученных наличных вместе с комиссионными банка, осуществившего обналичивание (банк А на ри15 ), и комиссионными банка-эмитента. Банк-эмитент выплачивает расчетному банку 100% суммы вместе с комиссионными банка А. Расчетный банк переводит эти средства (100% плюс комиссионные) банку А, выдавшему наличные. Кроме того, банк А уплачивает «Юнион Кард» 0,25% суммы, а банк-эмитент - 1%.

0,25% 1% (0,5% в 95г.)

Юнион Кард

Расчетный

Банк

Банк А Банк-эмитент

Пункт

Выдачи

Наличных

100% + комиссионные б.-э.

Держатель

карточки

Наличные = 100% + комиссионные А

+ комиссионные б.-э.

Рис.8. Схема расчетов при выдачи наличных банком – членом системы «чужому» держателю карточки

Говоря о доходах банков-эмитентов, следует еще раз упомянуть и их основные источники. В случае кредитных карточек это проценты за предоставленный пользователю карточки кредит. Проценты могут взиматься на различных условиях – либо сразу после совершения очередной сделки, либо после предоставления банком пользователю (как правило, ежемесячного) сообщения об его операциях, либо после завершения льготного беспроцентного периода. В противоположность кредитным карточкам использование дебетовой карточки предполагается предварительное размещение клиентом средств на счете, открытом банке-эмитенте. Таким образом, выпуск дебетовых карточек служит для банка-эмитента способом привлечения средств. При этом, следуя распространенной практике, ряд банков-эмитентов требует сохранение на счете держателя карточки в любой момент времени не снимаемого остатка.

Источником конфликтов при проведении расчетов является отказ от оплаты того или иного участника платежной цепочки в следствии сомнений в корректности проведенных операций. Например, платежная система может посчитать, что поступившие от банка эквайера чеки оформлены с нарушением правил. В этом случае заинтересованная сторона (в нашем случае банк-эквайер, уже заплативший в соответствии с правилами точке обслуживания) проводит разбор ситуации. В результате банк-эквайер либо может добиться от платежной системы перечисления средств, либо в свою очередь, попытаться предъявить претензии к торговой точке. Для проведения подобной деятельности в банке-эквайере должно, по-видимому, существовать специальное подразделение, способное провести анализ ситуации, предложить возможные варианты преодоления возникшей коллизии и выработать рекомендации по предотвращению повторения конфликта в будущем.