Банковский кредит (на примере Кабардино-Балкарского отделения Сберегательного банка)
Рефераты >> Банковское дело >> Банковский кредит (на примере Кабардино-Балкарского отделения Сберегательного банка)

Анализируя приведенные данные можно сделать вывод, что за 2001 год валюта баланса выросла почти вдвое. Значительно увеличилась доля денежных средств в Центральном банке. Это связано с увеличением резерва. Хотя в денежном выражении сумма кредитов выросла на одну треть, в процентном соотношении доля кредитов несколько понизилась. Данный факт свидетельствует об имеющей место инфляции.

2.2 Кредитные операции банка.

Кредитная политика является частью общей политики определяющей стратегию банка. Сохраняющаяся нестабильность экономики и связанный с этим высокий уровень риска определили ориентацию Правления банка на краткосрочное и среднесрочное кредитование. Однако, общий объем кредитных вложений постоянно растет и к началу 2002 года составляет 134600 тысяч рублей. Чтобы более наглядно показать работу банка в области кредитования возьмем показатели в целом по банку за 2001 год.

Удельный вес кредитов в активах банка составляет 30 процентов, и эта цифра практически не изменилась на протяжении года. Однако общий объем кредитных вложений постоянно растет и к началу 2001 года составляет 98500 тыс. рублей. Структура кредитных вложений дается наглядно в таблице 3.

Таблица 3

Структура кредитных вложений за 2001 г.(тыс. руб.)

Отчетные даты

Общий объем вложений

Краткосрочные

Долгосрочные

Просроч. по основному долгу

Просроч. проценты

01.01.01

90693

38529

23587

18195

10382

01.04.01

107361

59986

22646

15405

9324

01.07.01

112688

66687

23115

14207

8679

01.10.01

128244

87435

19856

13414

7539

01.01.02

134641

98597

19177

11126

5741

В 1998 году рынок клиентского кредитования находился в неста­бильном состоянии, что связано в первую очередь с действиями Прави­тельства РФ и ЦБ, которые неадекватно реагировали на приближаю­щийся финансовый кризис, предсказуемый уже в начале 1998 года. В этих условиях банк продолжил политику минимизации кредитных рисков, повысив требования к уровню креди­тоспособности предполагаемых заемщиков, ликвидности принимаемо­го обеспечения и гарантиям возврата предоставляемых кредитов. К концу 1998 года наметилась положительная тенденция в части улучше­ния качества кредитного пор­тфеля Банка при относитель­ном снижении объемов кредитования. Учитывая специфику Банка и долгосрочное сотрудниче­ство с производственным сек­тором экономики КБР, объем задолженности по предостав­ленным кредитам производ­ственным предприятиям в те­чение 2001 года составлял не менее 45 процентов общих кредитных вложений банка. При этом в распределении по отраслево­му признаку по состоянию на 1 января 2002 года наиболь­ший удельный вес занимают вложения в промышленность - 21 процент, сельское хозяйство - 9 процентов, строи­тельство - 16 процентов.В 2000 году банк осуществлял кредитование как в российских рублях, так и в долларах США. Однако, учитывая нарастающую напряженность в политическом и экономическом секторе страны, в 2001 году объем кредитования в долларах США был сведен до минимума и составил всего 1,5 процентов от общего оборота кредитных вложений.

В условиях нестабильности экономической сферы приоритетным на­правлением для банка оставалось краткос­рочное и среднесрочное кредитование, ориентированное в основном на потребности клиентов в пополнении оборотных средств. В 2001 году удельный вес кредитов, предоставляемых до 1 года, составлял 85-90 процентов всех вложений в клиентское кредитование.

Основной упор при кредитовании делается на работу с юридическими лицами. В процентном соотношении по состоянию на начало 2001 года вклады населения составили не более 20 процентов от всей суммы вкладов. Общей тенденцией всех коммерческих банков является сокращение сроков кредитования. В настоящее время среди кредитов преобладают в основном краткосрочные. Это обусловлено тем, что денежные ресурсы, привлекаемые баком в условиях нестабильного экономического положения, являются в основном краткосрочными. Для того чтобы сбалансировать по срокам свои активы и пассивы банки вынуждены предоставлять краткосрочные кредиты. Сложновыполнимыми становятся такие виды кредитования, как кредитование на развитие производства, что безусловно, неблагоприятно сказывается на развитии малых и средних предприятий. Стремление к равновесию интересов клиентов и самого банка неизменно служит лейтмотивом его кредитной политики. Взвешенный подход остается главным фактором в принятии решений. На одной чаше весов - мотивы заемщика: сумма, сроки, обеспечение и условия погашения кредита, на другой - мотивы банка: ожидаемая прибыль от кредитной операции, жестко скорректированная необходимостью поддерживать высокую степень ликвидности Банка и допустимую степень риска. Основными видами кредитов, предоставляемых банком, являются: кредит на пополнение оборотных средств, кредит на конкретную сделку, овердрафт, кредиты физическим лицам и в последнее время активизировалось кредитование сельскохозяйственной отрасли. Рассмотрим некоторые особенности этих кредитов.

Кредит на пополнение оборотных средств выдается стабильно работающим предприятиям. Для получения кредита клиенту необходимо предоставить в Банк ряд необходимых документов для рассмотрения вопроса о выдаче кредита, а именно: учредительные , финансовые, по осуществляемой деятельности и его кредитному проекту. Одним из обязательных условий является предоставление технико-экономического обоснования, в котором подробно обосновывается; по каким причинам и в какой сумме предприятию не хватает собственных средств. Кроме того, рассматривается предполагаемый оборот предприятия за время кредитования с тем, чтобы рассчитать рентабельность проводимой деятельности и перспективы погашения кредита.


Страница: