Кредитный портфель
Рефераты >> Международные отношения >> Кредитный портфель

Помимо номерной системы оценки кредитного портфеля существует еще и бальная система:

Критерии качества ссуды

Баллы

А. Назначение и сумма долга.  

1. Назначение разумно и сумма полностью оправдана.

20

2. Назначение сомнительно, сумма приемлема

15

3. Назначение неубедительно, сумма проблематична.

8

В. Финансовое положение заемщика.

1. Очень сильно текущее и прежнее финансовое положение. Сильный и стабильный приток средств. (1 класс).

40

2. Хорошее финансовое положение. Сильный приток средств. (2 класс).

30

3. Заемщик недавно много потерял, приток средств слабый. (некредитоспособный).

4

С. Залог.

1. Не нужен залог или предоставляется обширный денежный залог.

30

2. Значительный ликвидный залог.

25

3. Достаточный залог приемлемой ликвидности.

15

4. Достаточный залог, но ограниченной ликвидности.

12

5. Недостаточный залог невысокого качества.

8

6. Нет приемлемого залога.

2

D. Срок и схема погашения ссуды.

1. Краткосрочный самоликвидирующийся кредит, хороший вторичный источник погашения.

30

2. Среднесрочный кредит с погашением долга частями в течение срока ссуды, мощный приток средств.

25

3. Среднесрочный кредит, одноразовое погашение в конце срока, средний приток средств.

20

4. Долгосрочная ссуда, погашаемая частями, неуверенность в притоке средств, достаточных для погашения долга.

12

5. Долгосрочный кредит, вторичных источников погашения нет.

5

Е. Кредитная информация на заемщика.

1. Великолепные отношения в прошлом с заемщиком.

25

2. Хорошие кредитные отзывы из надежных источников.

20

3. Ограниченные отзывы, но нет негативной информации.

15

4. Нет отзывов.

9

5. Неблагоприятные отзывы.

0

F. Взаимоотношения с заемщиком.

1. Существуют постоянные выгодные отношения.

10

2. Существуют посредственные отношения или никаких.

4

3. Банк несет потери на отношениях с заемщиком.

2

G. Цена кредита.

1. Выше обычной для кредита данного качества.

8

2. В соответствии с качеством кредита.

5

3. Ниже обычной для данного качества кредита.

0

Рейтинг качества кредитов на основе баллов:

1. Наилучшие 163-140

2. Высокое качество 139-118

3. Удовлетворительные 117-85

4. Предельный 84-65

5. Хуже предельного 64 и ниже.

Система балльной оценки позволяет определить структуру кредитного портфеля за отчетный период и сравнить ее с предыдущими периодами и на основе этого выявить положительный или отрицательный тренд.

Положительный тренд - рост удельного веса наилучших кредитов и кредитов высокого качества.

Отрицательный тренд - рост доли кредитов предельного уровня и хуже предельного.

ОЦЕНКА РИСКА ВЫДАЧИ КРЕДИТА ДЛЯ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО БИЗНЕСА.

В период перехода к рыночной экономике выбор показателей кредитоспособности должен учитывать мировую банковскую практику, рассмотренную выше, а также сложившуюся структуру оборотных средств и их источников, особенности утвержденной по стране отчетности, начавшийся процесс внедрения в хозяйственную жизнь различных форм собственности. Кроме того, система показателей на стартовом периоде не должна быть сложной, с тем, чтобы не увеличивать трудоемкость банковских операций.

При этом под ликвидными средствами предлагается понимать ликвидные активы трёх классов.

Классификация оборотных активов

Класс ликвидности

Структура

1. Денежные средства.

Средства на расчетном и других счетах в банке, наличность в кассе, акции, по которым была выплата дивидендов хотя бы за один год, векселя первоклассных векселедателей.

2. Легко реализуемые требования.

Товары отгруженные, срок оплаты которых не наступил; прочие дебиторы краткосрочного характера; временная финансовая помощь предприятиям своей системы краткосрочного характера; задолженность рабочих и служащих по ссудам краткосрочного характера.

3. Легко реализуемые запасы товарно-материальных

ценностей.

Отдельные виды запасов товарно-материальных ценностей, пользующихся спросом на рынке, реализация которых не приведет к сбою в процессе производства (готовая продукция и товары; запасы, превышающие потребности производства; товарно-материальных ценностей, предназначенные для бартерных сделок).


Страница: