Правовое регулирование страхования
Рефераты >> Финансы >> Правовое регулирование страхования

Ø Возвратность средств.

Страховые платежи после объединения их в страховой фонд подлежат (за вычетом расходов за услуги страховой компании) выплате самим же страхователям. Размер выплат конкретному страхователю приданной форме страхования ( в отличие от социального) может зависеть не только от величины потерь, но и от условий конкретного страхового договора. Возврат средств, согласно среднестатистическим данным, осуществляется, как правило, по истечении пяти – десяти лет после их внесения.

Ø Строго очерченный (замкнутый) характер перераспределительных отношений.

Перераспределительные отношения при страховании заключаются в том, что сумма ущерба, подлежащая возмещению при наступлении страхового случая, распределяется между всеми участниками этих отношений. Субъекты страхования – юридические и физические лица – аккумулируют в специализированном предприятии (страховой компании) денежные фонды, за счет которых и осуществляется защита имущественных и личных интересов этих лиц. При этом риск раскладывается на всех страхователей, что особенно важно и максимально эффективно при нестабильных экономических условиях хозяйствования. Таким образом, перераспределительные отношения при страховании основываются на том, что общее количество страхователей, участвующих своими взносами в формировании страхового фонда, как правило, превышает число страхователей, получающих право на возмещение потерь, связанных с наступлением страхового случая (что в конечном итоге и делает возможным перераспределение). И поскольку этот фонд используется исключительно для возмещения потерь страхователям, размер страховых взносов будет зависеть от количества лиц, участвующих в этих отношениях: чем шире круг страхователей, тем меньшая доля придется на каждого из них в распределении ущерба. Поэтому возможность возместить значительный ущерб при незначительных суммах взносов появляется лишь тогда, когда количество страхователей будет максимальным. В этом одно из преимуществ государственного обязательного страхования.

Ø Целевое использование создаваемого фонда.

Расходование страховых ресурсов осуществляется исключительно в строго определенных случаях, обусловленных условиями договора страхования. Порядок заключения и условия договора страхования регулируются нормами гражданского права.

1.2 Функции страхования

Страхованию как одному из самостоятельных звеньев финансовой системы присущи все основные функции категории финансов, но в определенных специфических проявлениях.

Так, распределительная функция финансов проявляется в страховании через такие специфические черты, как предупреждение, восстановление и сбережение.

Предупредительная функция страхования заключается том, что страховые компании вправе использовать временно свободные средства страхователей на проведение широкой системы профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей. Страховые резервы, образуемые за счет страховых взносов, инвестируются в промышленность, строительство, социально-экономические, экологические и иные программы, в государственные ценные бумаги и т.д. За счет этих средств, в частности, могут производиться строительство, переоснащение пожарных, санитарно-эпидемиологических, ветеринарных и т.п. служб.

Восстановительная (защитная) функция страхования проявляется в том, что в случае наступления страхового случая и выплаты определенной, обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение (восстановление) потерь, понесенных юридическими или физическими лицами.

Страхование может выполнять и сберегательную функцию. Это происходит, когда оно используется как средство обеспечения защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей. Сберегательная функция наиболее характерна для страхования на дожитие, когда категория «страхование» в наибольшей степени присуща функция накопления обусловленных договором страховых сумм в их денежном выражении.

Контрольная функция, как основная функция финансов, присуща и страхованию. Она проявляется том, что страховые платежи аккумулируются в страховой фонд на строго определенные цели, используются в строго определенных случаях и строго определенным кругом субъектов. Данная функция проявляется одновременно с распределительной и является одним из оснований осуществления финансового страхового контроля (надзора) в сфере страхования.

Наличие специфических черт и функций, присущих страхованию, свидетельствуют о том, что страхование является особым правовым институтом, регулирующим круг однородных финансовых отношений.

1.3 Виды страхования

Видом страхования является страхование однородных, одинакового происхождения (назначения) предметов страхования от одного или совокупности страховых рисков (случаев) и связанных с ними имущественных интересов по установленным для всех предметов условиям, способам страховой защиты интересов, формирования и использования страховых фондов (резервов).

Виды страхования объединяются по определенным признакам в подотрасли страхования. Подотрасль страхования представляет собой совокупность видов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками (страховыми случаями), условиями и способами страховой защиты.

Основные виды страхования по подотраслям имущественного и личного страхования представлены в таблице 1. В указанных видах страхования, как правило, выделяются еще подвиды страхования в связи с наличием определенных различий в самих предметах страхования, присущих им рисковых обстоятельствах, а также в характере причиняемого страховыми случаями вреда, в порядке и методах определениях и выплаты страхового возмещения (обеспечения).

Таблица 1.

Виды страхования

Отрасли и подотрасли страхования

Основные виды страхования

А. Имущественное страхование

1.1. Страхование

имущества

1. Страхование средств наземного транспорта.

2. Страхование средств воздушного транспорта.

3. Страхование средств водного транспорта.

4. Страхование грузов.

5. Страхование иных видов имущества.  

1.2. Страхование

ответственности

1. Страхование ответственности владельцев транспортных средств.

2. Страхование гражданской ответственности перевозчиков.

3. Страхование ответственности владельцев источников повышенной опасности.

4. Страхование ответственности за нарушение договора.

5. Страхование профессиональной ответственности.

6. Страхование иных видов ответственности.  

1.3. Страхование

предпринимательских рисков

1. Страхование убытков по сделкам продажи товаров, выполнения работ, оказание услуг.

2. Страхование срочных депозитных вкладов и денег на счетах в банках.

3. Страхование невозврата кредитов и процентов за них заемщиком.

4. Страхование инвестиций в другие предприятия, их проекты и в ценные бумаги.

5. Страхование инноваций предпринимателя.

6. Страхование убытков от остановок производства по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

7. Страхование рисков снижения объемов продаж.

Страхование непредвиденных расходов и прочих убытков предпринимательской деятельности.

Б. Личное страхование

2.1. Страхование от несчастных случаев

1. Страхование детей и учащихся.

2. Страхование работников за счет средств предприятия, организации.

3. Страхование пассажиров.

4. Страхование государственных служащих.

5. Страхование работников опасных профессий.

6. Страхование спортсменов.

Страхование иных категорий граждан.

2.2. Страхование жизни

1. Страхование на случай дожития до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста.

2. Страхование на случай смерти.

3. Смешанное страхование.

4. Страхование детей к бракосочетанию («свадебное страхование»).

5. Страхование негосударственных пенсий.

6. Страховые ренты.

7. Страхование расходов на оплату профессионального образования.  

2.3.Медицинское страхование (добровольное)

1. Страхование на случай болезни, повреждения здоровья (амбулаторное лечение).

2. Страхование на случай стационарного лечения, проведения операции.

3. Страхование на случай протезирования.

4. Страхование на случай оказания физиотерапевтических, оздоровительных или санаторно-курортных услуг.

5. Страхование на случай проведения пластических и корректирующих внешность операций.

Страхование граждан, выезжающих за границу.


Страница: