- индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным;

- лицо, владеющее ордерным (переводным) чеком, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов (п. 3 ст. 880 ГК РФ).

Являясь документом платежа, чек по преимуществу должен быть бумагой на предъявителя. Однако практика идет другим путем: большинство чеков выписывается на определенное лицо – получателя, или его приказу, что снижает риск получения средств по чеку недобросовестным держателем.

Чеки из чековой книжки выписываются чекодателем в момент определения суммы платежа и вручаются получателю денег - чекодержателю, который предъявляет чеки в обслуживающее его учреждение банка для оплаты (механизм расчета чеками представлен в приложении см. рис.1.3).

П. 7.16 Положения № 2-П предусматривает, что в случаях, когда сфера обращения чеков ограничивается кредитной организацией и ее клиентами, порядок и условия использования чеков для безналичных расчетов определяются внутрибанковскими правилами проведения операций с чеками, затрагивающими все существенные моменты выпуска и обращения чеков.

Кроме того, в подобных случаях, согласно Положению о безналичных расчетах № 2-П (п. 7.13) чеки подлежат использованию на основании договора о расчетах чеками (чековый договор), заключаемого между кредитной организацией и каждым из ее клиентов. Тем не менее, на практике факты заключения чекового договора в виде отдельного письменного соглашения между банком и клиентом довольно редки.[119] Обычно условия об использовании чеков в расчетных отношениях включаются в текст договоров банковского счета. О заключении чекового договора может также свидетельствовать обращение владельца счета в обслуживающий его банк с заявлением о выдаче чековой книжки, удовлетворяемое банком.

Порядок оплаты чека или передачи прав по чеку

Чек оплачивается за счет средств чекодателя плательщиком при условии предъявления его к оплате в установленный срок. Кредитная организация как плательщик по чеку обязана удостовериться всеми доступными ей способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом. При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность индоссаментов (передаточных надписей). Правильность подписей индоссантов при этом плательщиком не проверяется.

Лицо, оплатившее чек, вправе требовать передачи ему чека с распиской в получении платежа (ст. 879 ГК РФ).

Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля (ст. 881 ГК РФ). Гарантия платежа по чеку (аваль) может даваться любым лицом, за исключением плательщика, путем совершения на лицевой стороне чека или на дополнительном листе надписи «считать за аваль» и указанием, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, считается, что аваль дан за чекодателя.

Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль. При оплате чека авалист приобретает права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал гарантию, и против тех, кто обязан перед последним.

Предъявление чека к платежу осуществляется чекодержателем путем представления чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо (инкассирование чека). В этом случае оплата чека производится в общем порядке, предусмотренном для исполнения инкассового поручения. В случае отказа плательщика от оплаты чека, предъявленного к платежу, данное обстоятельство должно быть удостоверено одним из способов, предусмотренных Гражданским кодексом РФ (ст. 883), а именно:

- протестом нотариуса либо составлением равнозначного акта;

- отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;

- отметкой инкассирующего банка с указанием даты, свидетельствующей о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

О неоплате чека чекодержатель должен известить своего индоссанта и чекодателя в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного ему акта. В тот же срок направляется извещение авалисту тем лицом, за кого дан аваль.

При удостоверении отказа от оплаты чека нотариусом извещение чекодателя также производится самим нотариусом на основании ст. 96 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате.

Не пославший извещение в указанный срок не теряет своих прав. Однако он обязан возместить убытки, которые могут произойти вследствие неоплаты чека, причем размер этих убытков не может превышать сумму чека.

Согласно ст. 885 ГК РФ в случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск (об оплате суммы чека, издержек, процентов за пользование чужими денежными средствами) к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность. Такое же право принадлежит обязанному по чеку лицу после того, как оно оплатило чек.

Иск чекодержателя может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу. Регрессные требования по искам обязанных лиц друг к другу погашаются с истечением шести месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления ему иска (в случае, когда решение о взыскании принято, но не исполнено).

Этот срок по-разному оценивается в юридической литературе. Так Н. Ю. Рассказова считает, что этот срок пресекательный, по аналогии с сроками для предъявления требований к вексельным должникам.[120]

Схожих взглядов придерживается О.А. Беляева, которая в отношении давностных сроков, предусмотренных ст. 885 Кодекса, пишет: «Эти сроки установлены в отношении иска чекодержателя к обязанным по чеку лицам, а также исков обязанных по чеку лиц друг к другу, и составляют в обоих случаях шесть месяцев. Давностные сроки имеют пресекательный (преклюзивный) характер, их истечение погашает само право требования уплаты чековой суммы. Эти сроки установлены законом для осуществления прав требования, вытекающих из чека, а не для защиты этих прав»[121].

Между тем специальное правило, свидетельствующее о пресекательном характере шестимесячного давностного срока, установлено в п. 3 ст. 885 ГК РФ только в отношении регрессного требования обязанного по чеку лица, оплатившего чек, к иным лицам, обязанным по чеку, которое погашается с истечением указанного срока. Что же касается требования чекодержателя к чекодателю и иным обязанным по чеку лицам, то закон не предусматривает каких-либо специальных оговорок, которые позволили бы квалифицировать давностный срок на его предъявление как пресекательный.

При этих условиях закономерен вывод о том, что в данном случае речь идет о сокращенном сроке исковой давности, на который распространяются все общие положения об исковой давности.

При этом необходимо учитывать, что, так как сама выдача чека не прекращает основное обязательство, то и утрата возможности взыскания по чеку (например, в связи с истечением шестимесячного срока на предъявление требований) не лишает чекодержателя права требовать оплаты основного обязательства в общем порядке.