ЦБР разработал инструкцию №1 «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков» и «Указания о порядке формирования централизованных фондов банковской системы РФ за счет взносов», действующие с 1991 года.

Центральный банк:

- научно организует денежное обращение;

- ориентирует деятельность коммерческих банков на повышение благосостояния общества и выполнение приоритетных задач;

- укрепляет финансовое положение коммерческих банков.

Следует заметить, что Центральный банк Российской Федерации, как и центральные банки многих стран, применяет по отношению к коммерческим банкам в первую очередь экономические методы управления и только при их исчерпании административных.

2. Банковский кризис: туман рассеивается!?…

2.1 Итоги кризиса БС РФ.

В конце 1997 г. из-за мирового финансового кризиса российский финансовый рынок подвергся значительному давлению, прежде всего, из-за действий нерезидентов, желавших вывести свои средства из вложений в российские рублевые активы. Банку России за счет резкого снижения своих валютных резервов удалось сдержать этот натиск (за ноябрь 1997 г. валютные резервы Банка России сократились на треть: с 18,4 млрд. долл. до 12,2 млрд. долл.). Однако события осени 1997 г. заставили многих иностранных инвесторов усомниться в перспективах дальнейшей стабильности рубля и пересмотреть стратегию своих отношений с Россией.

В 1998 г. российская банковская система столкнулась с жесткими реалиями мировой экономики. Всё большее число российских банков стали испытывать финансовые затруднения, для некоторых из них требования кредиторов становились невыполнимыми. На фоне финансового кризиса государства несостоятельность ряда крупнейших банков переросла в системный кризис всей банковской системы. Количество неплатежеспособных банков, неспособных справиться со своими обязательствами, стало исчисляться десятками и сотнями. Стало очевидно, что экстенсивного развития российской банковской системы подошел к концу.

Кризис 1998 г. стал результатом как внешних для банковской системы финансовых потрясений (фактическое банкротство государство, резкая девальвация национальной валюты и разрушение финансовых рынков), так и внутренних структурных слабостей российской банковской системы (провалы и ошибки менеджмента, низкий уровень капитализации, неадекватная оценка и учет рисков, слабое развитие непосредственно банковского бизнеса). Масштабы потерь российских банков за вторую половину 1998 г. оцениваются в 50-60% капитала банковской системы (2-3% ВВП). Суммарные активы банков, оценивавшиеся еще на начало августа в 1.1 трлн. руб., за один день, 17 августа, фактически сократились на 140-150 млрд. руб. (или на 12.5-13.5%); чистые активы, оценивавшиеся на 1 августа примерно в 700 млрд. руб., сократились на 20-21.5% (т.е. до 560-550 млрд. руб.).

2.2 Реформа БС РФ.

Оценка средств, необходимых для восстановления российской банковской системы (приравниваемая к понесенным потерям) по состоянию на 1 января 1999 г., может быть различна в зависимости от поставленных целей:

· 70 млрд. долл. (1.45 трлн. руб. - по курсу 20.65 руб./долл.) - восстановление (в долларовом исчислении) чистых активов российской банковской системы;

· 15 млрд. долл. (310 млрд. руб. - по курсу 20.65 руб./долл.) - восстановление (в долларовом исчислении) собственных средств российских банков;

· 76.6 млрд. руб. - ликвидация потерь, понесенных в результате замораживания гособлигаций (средства, вложенные в ГКО/ОФЗ по состоянию на 1 января 1999 г.);

· 135 млрд. руб. - ликвидация объема неликвидных активов (просроченная задолженность, ГКО/ОФЗ и муниципальные облигации);

· 40 млрд. руб. - ликвидация непокрытого активами (исключая неликвидные активы) объема привлеченных средств банковских клиентов ;

· 33.3 млрд. руб. - ликвидация убытков российских коммерческих банков (исключая Сбербанк) или 18.5 млрд. руб. - убытки банков с учетом показателей Сбербанка.

Реформа национальной банковской системы может основываться на трех принципиальных подходах (сценариях), хотя и очевидно, что дальнейшее ее развитие будет сочетать в себе все направления, лежащие в основе этих подходов.

Первый - самостоятельный выход банков из кризиса.

Второй - государственная поддержка банковской системы. Активное участие денежных властей в восстановлении банковской системы имеет ряд положительных моментов, к которым можно отнести следующие:

· контроль за финансовыми потоками. Расширение участия правительства и Центробанка в крупных коммерческих банках позволит расширить кредитование предприятий реального сектора;

· значительная устойчивость конъюнктуры на финансовых рынках, поскольку снизится объем спекулятивного капитала;

· сокращение вывоза капитала из России в результате ужесточения государственного контроля;

· привлечение ресурсов для федерального бюджета, в частности размещение государственных ценных бумаг, со сравнительно низкой доходностью.

Третий - расширение участия внешнего капитала на банковском сегменте. Для большинства иностранных банков российский рынок не представляет особого интереса, за исключением двух случаев. Во-первых, банки, понесшие значительные потери и не имеющие возможности провести фиксацию убытков и возврата оставшихся средств, будут вынуждены присутствовать на российском рынке - в частности, в случае обмена государственных (равно как и муниципальных) облигаций на другие государственные бумаги либо акции российских компаний или в случае невозможности репатриации остатков средств. Во-вторых, банки, преследующие стратегические интересы, могут открыть, помимо представительств, небольшие отделения с ограниченной областью деятельности.

2.3 Итоги.

Но я бы хотел сказать, что, исследовав множество аналитических источников, и оценивая состояние БС РФ на 2003 год и действия Государства в отношении её реформирования, можно в целом сделать вывод о том что реформирования банковской системы не происходит. Одни коммерческие банки проводят достаточно агрессивную стратегию, направленную на выживания и захват части рынка банковских услуг. Другим удалось получить централизованные стабилизационные кредиты. Наконец, ряд банков либо закрыты, либо находятся на грани банкротства. Государственное агентство реструктуризации кредитных организаций (АРКО) так и не начало функционировать. Вхождение иностранных банков на российский рынок приветствуется денежными властями (по крайней мере, на словах), однако никаких реальных действий в связи с этим не предпринимается. Из средств массовой информации видно, что Государственная Дума РФ пытается продвинуть какие-то реформы по БС РФ, но законов так и не было принято.

Очевидно, что в среднесрочной перспективе российская банковская система может надеяться лишь на один источник своего укрепления - реальную производственную ориентацию активов, не на основе переоценки валютных кредитов, а за счет реальной активизации кредитования реального сектора. Ясно, что на пути расширения банковского кредитования производства стоит множество институциональных барьеров, которые не позволяют полагаться на радикальные изменения в положении дел в ближайшее время. Проведенные исследования позволяют сделать вывод о том, что главные причины российского банковского кризиса лежат внутри самой системы. Проблемы российских банков в значительной мере обусловлены недостатками в управлении активами, недооценкой рисков банковской деятельности и излишним переплетением интересов собственников и менеджеров банков. Макроэкономические факторы в такой ситуации лишь сыграли роль детонатора и ускорили внешнее проявление внутренних проблем. Анализ банковских кризисов в странах с развивающимися рынками показывает, что банковские кризисы в них всегда происходили в периоды макроэкономических потрясений, но далеко не всегда макроэкономические потрясения сопровождались банковскими кризисами.