Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика. Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении страховых компаний и в качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов.

С переходом к рыночной экономике в Российской Федерации произошла демонополизация страховой деятельности, расширилось страховое пространство, появились негосударственные страховые компании, предлагающие широкий спектр страховых услуг.

1.3. Организация страхования в РФ.

Формирующийся страховой рынок РФ заполняется страховщиками различных форм собственности и организационно-правового статуса, установленных Гражданским кодексом РФ и правовыми нормами общего законодательства. Специфические страховые отношения регулируются Законом РФ «О страховании», Указами Президента РФ и постановлениями Правительства РФ по вопросам страхования, нормативными актами Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзора).

В условиях рынка действуют различные виды страховых организаций. Страховая организация (компания) – это обособленная в экономическом, правовом и организационном отношении структура, осуществляющая страховую деятельность в рамках действующего законодательства: заключение договоров страхования, формирование страховых фондов, выплату страховых возмещений и страховых сумм, инвестирование свободных денежных средств.

Страховые компании подразделяются по принадлежности на акционерные общества взаимного страхования, общества частного и публичного права, государственные и правительственные. Основная часть страховых компаний – более 58% - относится к смешанной форме собственности, к частной – 36%, государственной – 5%, муниципальной и собственности общественных организаций – 1%.

По характеру выполняемых операций: специализированные (личное или имущественное), универсальные и перестраховочные. Надо отметить, что сейчас наблюдается тенденция к ликвидации узкой специализации в страховой деятельности.

По зоне обслуживания: местные, региональные, национальные, международные.

По величине уставного капитала и объема поступивших страховых платежей: крупные, средние и мелкие.

После демонополизации страхового дела в России сфера государственного страхования заметно сузилась, однако необходимость его функционирования и дальнейшего развития совершенно очевидна.

Государственный сектор страхования, возглавляемый АО «Росгосстрах», имеет достаточно разветвленную сеть региональных дочерних страховых компаний (81), обладает крупными резервными фондами, богатым практическим опытом в области проведения личного, имущественного, в том числе сельскохозяйственного страхования, относительно низким уровнем затрат на страхование, специализируется на общественно значимых видах страхования. В настоящее время АО «Росгосстрах» обеспечивает поступление страховых платежей в размере 28% от их общего объема на страховом рынке России и ведет активную работу по развитию страхования индустриальных и экологических рисков, страхованию грузов, транспортному, морскому и авиационному страхованию.

Как свидетельствует зарубежный опыт, создание полноценного страхового рынка возможно только на основе интеграции государственных, частных и акционерных страховых интересов.

Коммерческий сектор страхования представлен страховыми акционерными обществами открытого и закрытого типов, а также товариществами с ограниченной ответственностью. В России около 3000 страховщиков имеют лицензии на проведение операций страхования, однако только 10% из них обладают достаточными уставными капиталами и страховыми резервами. Для остальных страховых компаний особенно острой является проблема укрепления их финансовых возможностей, поиска дополнительных источников привлечения средств.

Среди новых организационных структур можно выделить концерны и консорциумы.

Концерны – объединения предприятий, включающих страховое общество. Среди таких обществ выделяют:

- кэптив – акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных ФПГ. В РФ пример – «Лукойл», функционирующий в составе одноименной нефтяной компании.

- хозяйственная ассоциация – договорное объединение предприятий и страховых компаний (например, ведомственные объединения: агропромышленные объединения, военно-страховые компании).

Консорциумы – это временные договорные объединения производственных предприятия и страховых компаний для решения конкретной задачи, например, реализации крупного проекта или целевой программы (освоение нефтеносных шельфов на Сахалине, в Белом и Каспийском морях).

1.4. Современное состояние страхового рынка.

С 1988 г., со времени принятия Закона «О кооперации» прошло более 10 лет. Этот закон заложил основу ликвидации монополизма Госстраха СССР и начало развития страхового дела.

В 1990-1992 гг. наряду с системой государственного страхования начали функционировать страховые кооперативы[4]. Зарождение и становление страхового рынка в России проходило в сложных условиях инфляции, в обстановке сложных социально-экономических проблем. Развитие экономики России ставило проблему создания крупных страховых предприятий. Это вызвано тем, что страхование по своей экономической сущности призвано обеспечить страховой защитой от многочисленных рисков в экономической деятельности общества, а также защитой жизни, здоровья конкретного человека. Кроме того, страхование должно быть источником формирования и использования временно свободных финансовых ресурсов страховых компаний для инвестирования их в экономику.

Современное состояние страхового рынка России можно определить с помощью следующих характеристик. Во – первых, это абсолютные показатели объемов страховой премии и страховых выплат, число страховых компаний, их совокупные активы и т.д., а также структура совокупной страховой премии (диаграмма 1).

В абсолютном выражении это будет выглядеть так: за 9 месяцев 1998г. российские страховщики собрали 27,68 млрд. руб. На долю личного страхования пришлось около 10,85 млрд. руб., страхования имущества юридических и физических лиц – 5,82 млрд. руб., страхования ответственности – 0,9 млрд. руб., обязательного страхования – 10,1 млрд. руб.

За указанный период общий объем выплат национальных страховых компаний по всем видам страхования составил 21,2 млрд. руб., из которых на долю личного страхования приходится 9,4 млрд. руб., страхования юридических и физических лиц – 2,39 млрд. По обязательным видам страхования выплаты составили 9,26 млрд. руб[5].

Совокупные страховые резервы российских страховщиков, предназначенные для исполнения предстоящих выплат и являющиеся инвестиционными ресурсами, в 1997 году оценивались в размере около 10 трлн. руб.