Управление рисками потребительского кредитования
Содержание
Введение
1 Сущность и виды банковских рисков
1.1 Сущность банковских рисков
1.2 Основные риски банковской деятельности
1.3 Управление банковскими рисками
2 Рассмотрение приема кредитных заявок в ЗАО «Райффайзенбанк
2.1 Характеристика банка ЗАО «Райффайзенбанк
2.2 Потребительские кредиты в ЗАО «Райффайзенбанк
2.3 Прием кредитной заявки в ЗАО «Райффайзенбанк» на примере физического лица категории «Walk-in
2.4 Прием кредитной заявки в ЗАО «Райффайзенбанк» на примере физического лица категории «LCS
3 Управление рисками потребительского кредитования на примере ЗАО «Райффайзенбанк
3.1 Потребительское кредитование в России во время и в посткризисный период
3.2 Потребительское кредитование в Райффайзенбанке в 2010 году
3.3 Меры по снижению рисков в потребительском кредитовании в ЗАО «Райффайзенбанк
Заключение
Список источников литературы
Приложения
2.2 Потребительские кредиты в ЗАО «Райффайзенбанк»
В ЗАО «Райффайзенбанк» представлены все основные виды кредитных продуктов при работе с частными клиентами – это кредиты наличными, автокредиты, кредитные карты, ипотека.
Прежде всего, предложения Банка были ориентированы на постоянных клиентов, добросовестно исполняющих свои кредитные обязательства, а также на клиентов, имеющих с Райффайзенбанком продолжительные «некредитные» взаимоотношения. Так, доля продаж существующим клиентам Банка в 2009 году составила 35%. Другим приоритетным направлением стали сотрудники корпоративных клиентов, с одной стороны, удовлетворяющие требованиям Банка к заемщикам потребительских кредитов, с другой стороны, работающие в финансово устойчивых компаниях. Доля продаж данным клиентам составила 29%. Основные параметры кредита наличными представлены в таблице 2
Таблица 2
Тарифы по кредиту наличными в ЗАО «Райффайзенбанк»
|
Характеристики кредита |
«Персональный кредит» | |
| Для клиентов банка категории «Walk-in» |
Для сотрудников компаний, корпоративных клиентов | |
|
Валюта кредита | Рубли РФ | |
|
Сумма | 91 000 – 750 000 руб. | 30 000 – 750 000 руб. |
|
Срок кредита | 12 – 60 мес. | |
|
Процентная ставка по кредиту | 14,9 % годовых | 14,9 % - 30,9 % годовых |
|
Комиссия за выдачу кредита | 5 000 руб. | |
|
Ежемесячный страховой платеж (если применимо) | 0,19% от первоначальной суммы кредита | |
|
Комиссия за досрочное погашение | 3 000 руб. | |
|
Минимальная сумма частичного досрочного погашения | 10 000 руб. | |
|
Штраф за просрочку ежемесячного платежа | 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности | |
2.3 Прием кредитной заявки в ЗАО «Райффайзенбанк» на примере физического лица категории «Walk-in»
Рассмотрим процесс приема документов на потребительский кредит и заведение данных по заявке в программу Cap*** на примере среднестатистического заемщика физического лица категории «Walk-in» Иванова Ивана Ивановича (ФИО и паспортные данные были изменены). К категории «Walk-in» относят любое физическое лицо, которое не является сотрудником компании - корпоративного клиента банка или вовсе еще не является клиентом банка.
При обращении клиента Иванова Ивана Ивановича в отделение банка для подачи заявки на потребительский кредит я выявил потребности клиента (данные приведены в таблице 3), подробно проконсультировал клиента и изучил предоставленные документы на соответствие требованиям банка.
Таблица 3
Запрошенные условия клиентом Ивановым И. И.
|
Характеристики кредита |
Запрошенные условия Ивановым И. И. |
|
Валюта кредита | Рубли РФ |
|
Сумма | 500 000 руб. |
|
Срок кредита | 36 мес. |
При приеме кредитной заявки я идентифицировал клиента. Заявка может быть принята только от клиента лично. Прием заявки от представителей клиентов не допускается. Для клиентов резидентов – граждан РФ как документ, удостоверяющий личность, принимается только паспорт гражданина РФ. Я проверил соответствие паспорта требованиям банка:
• наличие всех страниц,
• проверка на подлинность,
• действительность паспорта по сроку действия,
• в паспорте гражданина РФ нет отметок, которые не принимаются банком.
Также я проверил документы подтверждающие доход и занятость клиента на соответствие требованиям банка. Помимо документов проводилась визуальная оценка клиента, задавались верификационные вопросы.
После описанных процедур, делаем расчет ежемесячного платежа и полной стоимости кредита.
Все ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов (за исключением последнего платежа) Клиент производит не позже даты платежа, в виде ежемесячного платежа, определяемого по формуле:
ЕП = ОСЗ × (ПС ÷ 1 - ( 1 + ПС)‾(кол. мес.) ) + ЕСП (2)
где:
ЕП – сумма ежемесячного платежа;
ОСЗ – остаток суммы кредита на расчетную дату (в валюте кредита);
ПС – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной в соответствии с кредитным договором (в процентах годовых);
Кол. мес. – количество полных процентных периодов, оставшихся до дня окончания срока кредита;
ЕСП – сумма ежемесячного страхового платежа, установленная в соответствии с кредитным договором.
В расчет ПСК не включены платежи, связанные с несоблюдением условий кредитного договора. А именно, сумма неустойки в размере 0,9 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки уплаты платежей, установленных кредитным договором.
Результат расчета сведен в таблицу 4, а полностью документы представлены в приложениях 3 и 4. Иванов И. И. был ознакомлен с данными документами под подпись перед заведением заявки в программу Capstone.
