Содержание

Введение

Основой деятельности любого банка являются проводимые им активные операции, связанные с размещением денежных средств /вырезано/.

Актуальность рассмотрения данной темы дипломной работы обусловлена тем, что содержание и развитие операций Сберегательного банка по привлечению средств населения занимают большую часть в структуре пассивов банков и играют важную роль в их деятельности, прежде всего с целью поддержания их устойчивости.

Целью данной работы является определение направлений развития операций Сберегательного банка по привлечению средств населения.

Задачами данной работы являются:

- рассмотрение сущности вкладных операций банков;

- изучение роли вкладов в пассивных операциях коммерческих банков;

- проведение анализа операций по привлечению средств населения Анжеро-Судженского ОСБ №2356 Сибирского банка Сбербанка России;

- определение направлений развития операций Сберегательного банка по привлечению средств населения.

База исследования – Сибирский банк СБ РФ и Анжеро – Судженское отделение № 2356 Сибирского Банка Сбербанка России.

Теоретической основой исследования являются общенаучная методология, предусматривающая комплексный и системный подходы к решению проблемы, труды отечественных и зарубежных экономистов по проблемам осуществления основных банковских операций.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка использованной литературы и приложений.

В первой главе дипломной работы определены роль и значение вкладов населения в пассивных операциях банка, также представлена правовая основа договора банковского вклада и дана характеристика основных видов банковских вкладов.

Вторая глава дипломной работы посвящена исследованию депозитной деятельности Анжеро-Судженского ОСБ №2356 Сибирского банка Сбербанка России, а также анализу вкладных операций банка.

В третьей главе дипломной работы представлены основные направления развития операций Сберегательного банка по привлечению средств населения.[1]

1 Роль и значение вкладов населения в пассивных операциях банка

1.1 Общая характеристика пассивных операций банка

Пассивные операции — это операции, посредством которых формируются банковские ресурсы /вырезано/. Существуют следующие формы пассивных операций: формирование собственного капитала; формирование привлеченных ресурсов (рис.1).

Рис.1. Формы пассивных операций

Собственный капитал банка покрывает меньшую долю потреб­ности в денежных ресурсах для осуществления активных операций /вырезано/.

В процессе оценки структуры определяется доля каждой из статей для соответствующих банков (акционерных или паевых) в общем объ­еме источников собственных средств /вырезано/.

Рост доли привлеченных ресурсов отражает активную работу бан­ка с клиентурой, но одновременно требует эффективного их исполь­зования и отдачи. Оценка структуры привлеченных средств по клиен­там и срокам позволяет выявить, из каких секторов экономики и на какой срок привлекается основная масса денежных средств. Так, уве­личение доли срочных депозитов является положительным момен­том, несмотря на рост процентных расходов (стоимость срочных де­позитов выше, чем по депозитам до востребования, но обычно ниже, чем по межбанковским кредитам).

Срочные депозиты носят характер стабильной части привлекае­мых ресурсов, что позволяет осуществлять кредитование на более длительные сроки и, следовательно, под более высокий процент. Де­позиты до востребования, особенно остатки на счетах, — самый де­шевый ресурс для банка.

Инфляционные процессы, недостаточный рост депозитных опе­раций обусловливают в ряде случаев необходимость привлечения банками дополнительных источников в виде займов у центрального банка или покупки на межбанковском рынке. Последний повышает эффективность использования кредитных ресурсов банковской сис­темы в целом. Но для каждого отдельного коммерческого банка высо­кая доля межбанковского кредита в общем объеме привлеченных ре­сурсов ведет к удорожанию его кредитных ресурсов, поскольку это са­мый дорогой источник привлечения средств. Затраты на вкладные операции меньше, поэтому банки должны проводить активную депозитную политику.

1.2 Договор банковского вклада и классификация банковских операций по вкладам физических лиц

Определение договора банковского вклада содержится в ст. 834 ГК РФ, в соответствии с которой договор банковского вклада (депозита) представляет собой соглашение сторон, по которому одна сторона (банк) принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее от третьих лиц денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить на нее проценты на условиях, определенных договором.

Договор банковского вклада - возмездный договор /вырезано/.

ГК РФ устанавливает жесткие требования к форме договора банковского вклада, в соответствии с которыми данный договор должен быть заключен обязательно в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность. Договор банковского вклада, заключенный с нарушением простой письменной формы, является ничтожным, т.е. является не действительным с момента заключения вне зависимости от того, признан он или нет недействительным судом /вырезано/.