Некоторые люди считают, что покупка товаров в кредит – это вынужденная мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов – весьма выгодная операция, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает норму прибыли за счёт высоких процентов по ссудам.

Многие экономисты и банкиры объясняют этот высокий уровень по потребительским ссудам большим моральным риском и высокими издержками, связанными с изучением платёжеспособности такого рода заёмщиков. Но так как данный продукт рассчитан на такой круг людей, который внушает доверие, то и процентные ставки ниже, т.к. риск уменьшается. Для получения лучших результатов, продукт следует «раскрутить» во всех бюджетных организациях с целью осведомления.

Заключение

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

– получение банками стабильно высокой прибыли;

– увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

– увеличение покупательской платежеспособности;

– увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

– повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

– значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Рынок потребительского кредитования в последнее время стремительно развивался, ежегодно удваивая объемы выдаваемых ссуд. Во времена кредитного бума банки зачастую компенсировали принимаемые риски массой выданных займов. Сегодня наблюдается иная тенденция: количество выдаваемых кредитов сокращается, а каждого заемщика банки тщательно проверяют. Для того, чтобы получить достоверную информацию, необходимо создать Объединенное бюро кредитных историй.

Для развития программ банкам необходимо:

– снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

– страхование финансовых рисков под возможные потери;

– создание кредитных бюро на всей территории России;

– развитие технологий банковской инфраструктуры.

Таким образом, для усовершенствования системы потребительского кредитования необходимо: реформировать законодательную базу, возможно, переход от краткосрочных долгосрочным инструментам, это позволит снизить процентную ставку, увеличить доверие к банкам, а также создание БКИ. Так как некоторые люди берут новые кредиты, чтобы погасить старые, то при наличии БКИ будет возможно получение достоверной информации о платежеспособности потребителя. В случае неплатежеспособности выдача будет приостановлена, это позволит снизить уровень невозврата кредитов.

Список литературы:

1. Федеральный Закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях» (принят ГД ФС РФ 22.12.2004).

2. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» (от 02.12.1990 №395-1).

3. Все кредиты России. Большая кредитная энциклопедия; издательство Русинвест, 2006г.

4. Вишневский А.А.,Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя. Опыт зарубежных стран // Юридическая работа в кредитной организации; №2, 2005.

5. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II,Москва, «Финансы и Статистика», 2005г.

6. Горшков Г., Потребительское кредитование: тенденции и практика // Банковское дело в Москве; №1(121),2008г.

7. Дертинг Ш., Бунт потребительских кредитов. Навсегда. // Эксперт; №35(435)б 20.12.2009 г.

8. Дяченко О., Кредитная рулетка// Банковское обозрение; №3 (59), март 2010.

9. Дяченко О. О пользе глобальной унификации// Банковское обозрение; Спец. обозрение, №3 (57), март 2004.

10. Жуков А., Правительство и ЦБ указали путь банкам до 2011 г.//Деловая прессa; 11.04.2010.,№12(289).

11. Иванова C., Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение, Региональный обзор, №1, январь 2010.

12. Иванов О. Деньги и кредит. Современные проблемы кредитной системы в России;12.10.2009.,№34.

13. Колесников Е. Потребительские кредиты: «За» и «против». Издательство АСТ Астрель–СПб, 2006г.

14. Банковское дело. (Под ред. Проф. Лаврушина О.И.). «Финансы и Статистика», 2003.

15. Лаврушин О.И., Организация и планирование кредита, М., «Финансы и Статистика», 1991 г.

16. Луговой А.В. Невозврат потребительского кредита. Бухучет №2, 2009г.

17. Ратманский В. Все ли вы знаете о своем кредите?// «Вечерняя Москва». Режим доступа- http://www.pavelmedvedev.ru/position/articles/2009-07 (13.07.2009)

18. Виноградова Л. Кредит не роскошь, а норма жизни.// РБК. Кредит. Режим доступа- http://www.credits.ru/consumer/articles/ (10.10.2009)

19. Сущность потребительского кредита. «Credit.ru». Режим доступа- http://www.credit.ru/publication/1180(19.01.2010)

20. Казаков М. Ставки по потребительским кредитам могут снизиться.// РБК. Кредит. Режим доступа- http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2009/04/23/7231 (23.12.2009)

21. Рейтинг банков потребительского кредитования.//РБК. Рейтинги. Режим доступа- http://rating.rbc.ru/article.shtml?2007/08/15/315964

22. Анализ рынка потребительского кредитования в России. «Credit.ru». Режим доступа- http://www.credit.ru/publication (19.01.2010)

23. Трушина Н. Прогнозы развития потребительского кредитования на 2009 год.// Кредиты. РБК. Режим доступа- http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2009/01/16/ (16.01.20010)

24. Трушина Н. Рынок потребительского кредитования вернется к докризисным показателям//РБК. Кредит. Режим доступа - http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb /2009/04/14/717 (14.04.2010)

25. Агентство финансовой статистики StatBanker.ru представляет обзор влияния кризиса на структуру резервов банков РФ по кредитам населению. Режим доступа - http://statbanker.ru/news/53.shtm

26. Цена кредита. Как составить расчет процентов за кредит и узнать его стоимость. Режим доступа - http://www.bankirsha.com/how-calculate-cost-of-credit.html (17.12.2009)

Приложение №1

Лучшие потребительские кредитные программы