При чем данные таблицы свидетельствуют, что к 2008году сроки кредитования сократились. Если в 2006году потребительских кредитов сроком на 10 месяцев было оформлено на сумму 47920млн. руб., то в 2008году всего на 12768,8млн.руб. Таким образом объем сократился на 73%, а удельный вес в кредитном портфеле с 83% упал до 27%, т.е. на 67,5%.

Для получения потребительского кредита, документы на который оформляются в торговых организациях, клиент должен соответствовать следующим требованиям:

а) являться гражданином Российской Федерации;

б) иметь постоянную регистрацию по месту жительства на территории Российской Федерации;

в) возраст заемщика от23 лет до 65лет.

Оформить потребительский кредит клиент может непосредственно в торговой организации – партнере банка. Выгода торгового предприятия заключается в следующем: привлечение новых клиентов, увеличение товарооборота организации, при чем увеличение товарооборота более дорогих групп товаров (решение о том, какие товары продавать с использованием кредита всегда принимает торговая организация в соответствии со своими стратегическими задачами).

Важнейшими стратегическими партнерами банка по развитию бизнеса в регионах являются торговые сети «Эльдорадо», «М-Видео», «Мир», обладающие наиболее разветвленной структурой торговых точек по всей России.

Необходимо учитывать, что все решения по кредитным заявкам клиентов принимаются централизованно в головном офисе банка в Москве, при этом банк принимает на себя обязательство сообщить клиенту персональное решение о сотрудничестве не позднее чем через 15мин после подачи кредитной заявки (анкеты) из любого города. Для ускорения процесса оформления кредита банком сейчас применяется технология заполнения анкеты со слов клиента – это существенно экономит время, затрачиваемое клиентом на оформление кредита, ему остается только подписать уже заполненную и распечатанную анкету (Приложение 1). Кредитные заявки клиентов обрабатываются при помощи скоринговой системы оценки платежеспособности клиента или кредитным инспектором; если сумма запрашиваемого кредита достаточно велика, в данном случае с анкетой клиента будет работать кредитный инспектор и время принятия решения не должно превышать 1 рабочего дня.

В случае положительного решения по заявке, клиент подписывает кредитный договор и график платежей (Приложение 2).

2.3 Анализ потребительского кредита, предоставляемого по кредитным картам

В 2001году Банк Русский Стандарт первым среди российских банков выпускает кредитные карты «Русский Стандарт - MasterCard».

В январе 2005года банк, выпустивший свыше 2млн. пластиковых карт собственного стандарта перешел на использование технологии MasterCard. Уже выпущенные и действующие пластиковые карты «Русского Стандарта» менялись на MasterCard Electronic. Это стало рекордной по масштабам операцией на рынке.

В марте 2005года платежная система «American Express» доверила эксклюзивное право на выпуск своих карт в России ЗАО «Банк Русский Стандарт». Все российские Банки, в которых граждане России могли ранее получать карты данной Платежной системы, осуществляли свою деятельность через офис «AmEx» в Лондоне. В декабре были выпущены первые карты. Банк приступил к эксклюзивному выпуску и продвижению на национальном рынке карт American Express Card, American Express Gold Card, American Express Platinum Card и American Express Centurion Card в рублях и долларах США. Новые карты были разработаны с учетом потребностей широкого круга российских клиентов, заинтересованных в инновационном финансовом продукте, который обеспечивает высокий уровень финансовой свободы и сервисную поддержку мирового уровня. В соответствии с соглашением, заключенным банком «Русский Стандарт» и American Express, «Русский Стандарт» будет обеспечивать полный клиентский сервис держателям карт, включая расчеты и установление кредитных лимитов. American Express, в свою очередь, обеспечивает технологическую, операционную и маркетинговую поддержку проекта, а также осуществляет развитие сети приема карт American Express в России.

В рамках «Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Банк является участником следующих платежных систем:

а) ПС «Русский Стандарт» (создана и зарегистрирована Банком);

б) МПС «MasterCard Worldwide»;

в) МПС «Visa International»;

г) МПС «American Express».

На рынке кредитных карт ЗАО «Банк Русский Стандарт» является лидером. Доля Банка по размеру консолидированного портфеля составляет 62,2% в 2008году. Доля ближайшего конкурента, Home Credit – 8,9% (рис.2).

Рис.2. Структура рынка кредитных карт

На конец 2008года было выпущено свыше 25,5млн. кредитных карт. При этом доля кредитов выданных посредством кредитных карт за 4 квартала 2008года региональной сетью банка составляет 73,93%, что свидетельствует об увеличении присутствия банках в регионах (в 2007году - 74%).

Структура портфеля кредитных карт такова, что на 01.01.2009г. доля международных кредитных карт в портфеле банка составляет 92,5% от общего объема эмиссии (на 01.01.2008 – 91,2%) [45].

С каждым годом Банк Русский Стандарт уменьшает свою долю среди конкурентов на рынке карточных продуктов (табл. 8).

Таблица 8

Динамика доли ЗАО «Банк Русский Стандарт» и объема кредитов на рынке карточных продуктов

Данные таблицы свидетельствуют, что при уменьшении доли банка на рынке кредитных карт соответственно сокращается, и объем кредитов, предоставленных картам. В 2008году – 75,4 млрд.руб., что ниже аналогичного показателя 2007года – 81,3млрд.руб. на 7,2%. По отношению к 2006году объем уменьшился на 27,3 млрд. руб. (26,6%).

Причинами являются существенное уменьшение лимитов, сокращение темпов продаж новых карт. Также постепенно перестает давать эффект основной канал продаж – почтовая рассылка, которая сформировала три четверти «пластикового» кредитного портфеля банка. Поток клиентов, которым еще не было сделано предложение, воспользоваться кредитной картой, снижается [37].

Карты Русский Стандарт, высылаемые по почте клиентам, выплатившим потребительский кредит, за время реализации проекта несколько раз претерпевали изменение тарифного плана (табл. 9).